מה משפיע על דירוג אשראי

RE: מה משפיע על דירוג אשראי

הי חיים,

דירוג אשראי הוא למעשה נוסחה שמופעלת על כל נתוני האשראי שלך ממאגר נתוני האשראי.

כרגע קיימים שני דירוגי אשראי במשק: FICO BDI של בי די אי ו- DB Score של דן אנד ברדסטריט.

אמנם לכל דירוג טווח ציונים שונה, אבל בגדול ניתן להגיד ששניהם מושפעים באופן דומה מאותם נתונים.

היסטוריית תשלומים משפיעה באופן הגדול ביותר על דירוג האשראי (כ- 35%).
כל נתון שלילי כגון אי עמידה או איחור בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מוריד את דירוג האשראי. לעומת זאת, כל תשלום שבוצע במועדו משפר את דירוג האשראי.

ניצול מסגרת אשראי משפיעה גם היא באופן גדול על דירוג האשראי (כ- 30%).
ככל שאתה מנצל יותר את מסגרת האשראי שלך כך נעשה מסוכן יותר להלוות לו כסף נוסף. בהתאמה – דירוג האשראי שלך יורד ככל שאחוזי ניצול המסגרת עולים וההיפך.

גיל תיק האשראי משפיע גם הוא על דירוג האשראי (כ- 15%)
לקוח חדש (שטרם ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד כבר מספר שנים בכל התחייבויותיו. דירוג האשראי של לקוח חדש יהיה נמוך יותר מזה של לקוח ותיק.

ביזור סוגי האשראי משפיע מעט פחות על דירוג האשראי (כ- 10%)
התנהלות מוצלחת מול סוגי אשראי שונים (לדוגמא: משכנתא, הלוואה לרכב, הלוואה צרכנית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב) מלמדת על התנהלות פיננסית נבונה ומוסר תשלומים חיובי ומשפיעה לטובה על דירוג האשראי, וההיפך.

חיפוש אשראי חדש משפיע על כ- 10% מדירוג האשראי
ככל שלקוח מחפש באופן תדיר יותר הלוואות חדשות – הדבר מעיד על היתכנות למצב פיננסי בעייתי ובהתאמה ישפיע לרעה על דירוג האשראי

קיימים שני כללי האצבע חשובים שחשוב להבין בכל מה שנוגע לדירוג אשראי:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תוריד את דירוג האשראי הרבה יותר מאשר מה שארבעה תשלומים שבוצעו במועדם יכולים לשפר אותו.
2. לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים ישנים. לדוגמה, אם במשך שלוש השנים האחרונות שילמת את כל התשלומים במועדם אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל – דירוג האשראי שלך יפגע לרעה באופן משמעותי.
   
   באופן דומה, אם לפני שלוש שנים פיגרת מספר פעמים בתשלום כלשהוא אבל בשנתיים האחרונות כל התשלומים בוצעו במועד ובזמן, דירוג האשראי שלך ישתפר וההשפעה השלילית של הפיגור בתשלומים תהיה זניחה.

בהצלחה

צוות המדריך לדירוג אשראי