שאלות ותשובות נפוצות – ת.ז. בנקאית
שאלות ותשובות נפוצות בנוגע לתעודת זהות בנקאית (הדוח השנתי) ודירוג האשראי של הבנק.אם דירוג האשראי היה קיים בעבר, אז מה השינוי הגדול?
אז תעודת הזהות הבנקאית טובה לכולם?
אני לא מסכים לדירוג שהבנק נתן לי. אני יכול לערער?
אני עומד להשכיר דירה. כיצד אוכל לוודא שהשוכר הפוטנציאל יכול לעמוד בהתחייבויותיו?
אני שוכר דירה, ועומד לקראת חידוש החוזה. המשכיר דורש ממני להראות לו את תעודת הזהות הבנקאית שלי
שאלה: אם דירוג האשראי היה קיים בעבר, אז מה השינוי הגדול?
תשובה: אמנם אין חידוש בעצם קיום דירוג האשראי (שכאמור קיים כבר מספר שנים רב). החידוש הגדול הוא עצם העובדה שכעת גם אתה יודע מה דירוג האשראי שלך. יתרה מזאת – יש לך מסמך חתום ע"י הבנק שמאשר זאת, וזה נותן לך כוח רב.
לצורך המחשה, נניח שדירוג האשראי שלך טוב, ושאתה מעוניין בהגדלת מסגרת האשראי או בהלוואה חדשה. עד היום, רק הבנק שלך ידע שאתה לקוח טוב שעומד בהתחייבויותיו.
אם ניסית לקבל הלוואה בכל מקום אחר חוץ מהבנק שלך – התנאים שהוצעו לך לא יכלו להיות טובים מאחר והם לא ידעו שדירוג האשראי שלך טוב, ובהתאם הריבית שהציעו לך לא הייתה אטרקטיבית.
אולם כעת, כאשר יש בידך אישור חתום ע"י הבנק שאתה לקוח טוב שעומק בהתחייבויותיו ומהווה סיכון נמוך לנותן ההלוואה – תוכל לקבל ריבית טובה יותר ולחסוך כסף רב!
שאלה: אז תעודת הזהות הבנקאית טובה לכולם?
תשובה: לא. בעוד כל מי שנחשב כלקוח טוב שעומד בהתחייבויותיו ודרגת הסיכון שלו נמוכה ירוויח, מי שעלולים להיפגע הם הלקוחות המוגדרים כ"פחות טובים" – כאלו שהכנסתם נמוכה, שאולי היו להם בעבר קשיים בהחזר הלוואה ואין להם הון עצמי משמעותי אם בכלל.
למותר לציין שלקוחות שיש להם היסטורית אשראי בעייתית יפגעו באופן החזק ביותר. הבנקים לא יחזרו אחריהם, ולא יציעו להם הצעות תחרותיות. מראש יוצעו להם מוצרי אשראי במחיר גבוה. האשראי שלהם עשוי להתייקר, ובהחלט יתכן מצב שלקוחות אלו לא יקבלו כלל אשראי במערכת הבנקאית ויאלצו לפנות לשוק האפור.
לא צריך להיות מוגדר כלקוח "עשיר" כדי לקבל דירוג אשראי טוב. דווקא הלקוח הממוצע שצורך הלוואות, נכנס בתדירות די גבוהה לאוברדראפט, אך לא חזרו לו צ'קים והוא מחזיר את ההלוואות בזמן – יקבל דירוג גבוהה שגם ייטיב איתו.
חשוב לזכור – הבנקים רוצים להלוות כסף. זה העסק שלהם. לקוח ממוצע שצורך אשראי (הלוואות/אוברדרפט) אך עומד בהתחייבויותיו הוא לקוח מצוין מנקודת ראותו של הבנק, וסביר להניח שהבנקים יחזרו אחרי לקוחות מסוג זה ויציעו להם תנאים נוחים יותר מאלו שמוצעים להם כיום.
שאלה: אני לא מסכים לדירוג שהבנק נתן לי. אני יכול לערער?
תשובה: לא. במידה וקיימות טעויות בתעודה הזהות הבנקאית (חשבונות שלא שייכים לך, טעות ביתירות או בגובה מסגרות האשראי, דיווחים לא נכונים לגבי אי עמידה בתשלומים וכיו"ב) תוכל לערער בפני הבנק. יש לציין שעדיין לא נקבעו מנגנונים לביצוע הערעור.
אולם בהנחה שהנתונים המופיעים בתעודת הזהות הבנקאית נכונים אך דירוג האשראי שניתן לך אינו תואם את ציפיותיך לא תוכל לערער עליו. דירוג האשראי מופק ע"י אלגוריתם שפיתח הבנק, ונכון לעכשיו לא ידוע כיצד הוא עובד ומה משפיע עליו.
שאלה: אני עומד להשכיר דירה. כיצד אוכל לוודא שהשוכר הפוטנציאל יכול לעמוד בהתחייבויותיו? האם ביכולתי לבדוק מה דירוג האשראי של השוכר הפוטנציאלי?
תשובה: בהחלט. אמנם לא תוכל לגשת לבנק ולבקש את תעודת הזהות הבנקאית של השוכר הפוטנציאלי, אבל בהחלט תוכל לדרוש ממנו עותק, ממנה תוכל ללמוד על מצבו הפיננסי ולהעריך את הסיכון הכרוך בהשכרת הנכס לאותו אדם.
שאלה: אני שוכר דירה, ועומד לקראת חידוש החוזה. המשכיר דורש ממני להראות לו את תעודת הזהות הבנקאית, אבל אינני מעוניין שהוא ידע שאני בחריגה ממסגרת האשראי. האם אני חייב להראות לו את הדוח?
תשובה: לא. אולם עליך לקחת בחשבון שסירוב להראות לו את הדו"ח עלול להתפרש כהודעה בעובדה שייתכן ולא תוכל לעמוד בהתחייבויותיך, וזכותו של המשכיר לסרב לחדש לך את חוזה השכירות עקב כך.