מילון מונחים • המדריך לדירוג אשראי

מילון מונחים זה מאחד מונחים הקשורים למאגר נתוני האשראי, דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי, הלוואות ומשכנתאות.

לנוחותך, תוכל לדפדף במהירות לדף הרצוי בעזרת קישורים אלו:

א | ב | ג | ד | ה | ו | ז | ח | ט | י | כ
ל | מ | נ | ס | ע | פ | צ | ק | ר | ש | ת
A | B | C | D | E | F | G | H | I | J | K | L | M
N | O | P | Q | R | S | T | U | V | W | X | Y | Z

א

אי מסירה / אי מסירת נתוני אשראי
ראה הגבלת מסירת נתוני אשראי.

אחזור דוח
איתור במערכת של דוח שהוכן בעבר ושליחתו מחדש.

אי הכללה / אי הכללת נתוני אשראי
ראה הפסקת איסוף נתוני אשראי.

איסוף נתוני אשראי
קליטת נתוני אשראי של לקוח ממקורות המידע ושמירתם במאגר נתוני האשראי.

אלגוריתם
מודל מתמטי – סוג של נוסחה או רשימת צעדים מדויקים שנועדו לפתור בעיה או לבצע משימה. דירוג אשראי הוא התוצאה המתקבלת מהפעלת מודל מתמטי על כמות גדולה של נתונים פיננסיים.

אשראי
סוג של הלוואה שנותן גוף פיננסי (למשל בנק או חברת אשראי) לאדם כלשהוא תמורת התחייבות להחזיר אותה.

אשראי חוץ בנקאי
אשראי שניתן ע"י גוף שאינו בנק.

אשראי מתגלגל
ראה מסגרת אשראי מתחדשת.

ב

בי די אי (BDI)
אחת מלשכות האשראי המורשות לעיבוד נתוני אשראי של לקוחות לצורך הפקת דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי, חיווי אשראי, ניטור אשראי ושירותים נוספים הקשורים בנתוני אשראי.

בקשה לתיקון מידע
בקשה של לקוח לתקן נתון מידע לגביו שמופיע במערכת, אם הוא סבור שהמידע אינו נכון, אינו שלם או אינו מדויק.

ג

גורמים קשורים לעסקה
אנשים שהם חייבים בעסקה ביחד עם הלקוח, כלומר הם לווים יחד אתו או שהם ערבים לעסקת אשראי של הלקוח.

ד

דוח מאוחזר
דוח שנשלח ללקוח בעבר והוא מבקש לקבלו שוב.

דוח נתוני אשראי
דוח שמפיקה לשכת אשראי עבור ספק אשראי על בסיס נתונים שמועברים ללשכה ממערכת נתוני אשראי.
הדוח מסייע לספק האשראי להחליט האם לתת ללקוח אשראי ובאילו תנאים.
כדי להפיק דוח אשראי חייב ספק האשראי לקבל את הסכמת הלקוח למסירת המידע עליו ממערכת נתוני אשראי.

דוח חשבונות עובר ושב ועסקאות פעילות
דוח שמציג מידע על התנאים והיתרות של עסקאות האשראי שביצע הלקוח בכל הגופים הפיננסיים שמדווחים למערכת. המידע שמופיע בדוח זה כלול גם בדוח ריכוז נתונים.

דוח מידע שהתקבל מרשויות ומגופים ציבוריים
דוח המציג מידע על תיקים והליכים משפטיים שנפתחו כנגד הלקוח על ידי ההוצאה לפועל וכונס הנכסים הרשמי, ואת הצווים וההגבלות על חשבונותיו לפי חוק שיקים ללא כיסוי. המידע שמופיע בדוח זה כלול גם בדוח ריכוז נתונים

דוח פניות לקבלת מידע על הלקוח
דוח שמציג פניות של צדדים שלישיים לקבלת נתוני אשראי של הלקוח.
הדוח מפרט בין היתר את שם הגורם הפונה, שם לשכת האשראי שדרכה נעשתה הפנייה וכן המטרה שלשמה התבקש המידע. המידע שמופיע בדוח זה כלול גם בדוח ריכוז נתונים.

דוח פעולות מנהלי
דוח שמרכז את בקשות הלקוח לביצוע פעולה או להזמנת דוחות ממערכת נתוני אשראי, וגם את רשימת ההודעות שנשלחו אליו באופן אוטומטי מהמערכת. הזמנת דוח מנהלי אינה כרוכה בתשלום.

דוח ריכוז נתונים
דוח שמפיקה מערכת נתוני אשראי עבור לקוח שבו מרוכזים נתוני האשראי שנאספו עליו.
לכל לקוח יש זכות לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם פעם בשנה (בין 1 בינואר ל-31 בדצמבר).

דוח ריכוז נתונים רגיל
דוח ריכוז נתונים המכיל מידע משלוש השנים האחרונות.

דוח ריכוז נתונים מלא
דוח ריכוז נתונים הכולל את כל הנתונים הכלולים על הלקוח במאגר.

דוח תמצית נתוני לקוח
דוח תמציתי שמציג את עסקאות האשראי הפעילות של הלקוח, הליכים פתוחים לגביו בהוצאה לפועל ואצל הכונס הרשמי וכן הגבלות קיימות על חשבונותיו לפי חוק שיקים ללא כיסוי. המידע שמופיע בדוח זה כלול גם בדוח ריכוז נתונים.

די בי מוניטור
ראה DB Monitor

די בי קרדיט
ראה DB Credit

די בי סיגנל
ראה DB Signal

די בי סקור
ראה DB Score

דירוג אשראי
ציון שמשקף הערכה לגבי היכולת של לקוח לעמוד בפירעון התחייבויות האשראי שלו במועדן הצפוי. ציון זה מבוסס על מודלים סטטיסטיים וכן על הנתונים הספציפיים של הלקוח, למשל נתונים על האופן שבו הוא פרע את התחייבויותיו בעבר.

דן אנד ברדסטריט (D&B)
אחת מלשכות האשראי המורשות לעיבוד נתוני אשראי של לקוחות לצורך הפקת דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי, חיווי אשראי, ניטור אשראי ושירותים נוספים הקשורים בנתוני אשראי.

ה

הגבלת מסירת נתוני אשראי
לכל לקוח יש זכות לבקש שנתוני האשראי שלו לא יועברו לספקי אשראי. לקוח יכול לבחור בין הגבלה גורפת, הגבלה לפי סוג ספק האשראי או הגבלה לספק מסוים. ההגבלה ניתנת לביטול בכל רגע נתון לפי בחירת הלקוח.

הודעה על סיום תקופת הגבלה
מכתב הנשלח ללקוח עד 45 ימים לפני תום תקופת הגבלה, המודיע לו על המועד שבו תקופה זו אמורה להסתיים.

הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה/משכנתא הניתנות ע"י גוף פיננסי שאינו בנק, כגון חברת אשראי, קופת גמל, קרן השתלמות, אגודות אשראי ואף השוק האפור.

הסכמה למסירת נתוני אשראי
טופס עליו חותם הלקוח בו הוא מאשר לספק האשראי וללשכת האשראי למשוך את נתוני האשראי שלו ממערכת נתוני האשראי ולעבר אותם לדוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי לצורך התקשרות בעסקת אשראי.

הפסקת איסוף נתוני אשראי
לכל לקוח יש זכות להפסיק את איסוף נתוני האשראי שלו במערכת נתוני האשראי (למעט בתקופת הגבלה). עם ביצוע ההפסקה נמחקים בנוסף כל נתוני האשראי שנאספו עד למועד הבקשה של הלקוח ולא נשמרים נתונים חדשים שידווחו למערכת לאחר מועד הבקשה. הפסקת האיסוף ניתנת לביטול בכל רגע נתון לפי בחירת הלקוח.

הפסקת עתידית של איסוף נתוני אשראי
בקשה של לקוח שנמצא בתקופת הגבלה להפסיק את איסוף נתוני האשראי שלו במערכת מיד עם תום תקופת ההגבלה. הבקשה תבוצע באופן אוטומטי בסיומה של תקופת ההגבלה.

ח

חיווי אשראי
המלצה של לשכת אשראי האם יש לתת ללקוח אשראי (כן/לא) לאור הנתונים לגביו במערכת נתוני אשראי. ראה פרטים נוספים בקישור זה .

ט

טופס הסכמה
במידה שנותן אשראי מעוניין לקבל דוח נתוני אשראי או ניטור אשראי של לקוח מסוים, עליו להחתים את הלקוח על טופס הסכמה למשיכת נתוני אשראי, בו הלקוח מסכים שאותו ספק אשראי יקבל את נתוני האשראי שלו ממאגר נתוני האשראי לצורך עסקאות אשראי ולמשך תקופת זמן מוגדרת מראש.

יש לשים לב שלא נדרשת חתימת לקוח על טופס הסכמה לצורך קבלת חיווי אשראי ובלבד שנמסרה הודעה ללקוח על הכוונה לקבל את חיווי האשראי שלו.

ל

לקוח
כל אזרח או תושב בגיר (שמלאו לו 18 שנים) שמקור מידע דיווח לגביו נתוני אשראי.

לשכת אשראי
גוף אשר קיבל אישור ממשרד המשפטים בהתאם לחוק נתוני אשראי לשלוף נתונים של לקוח מסוים (בכפוף להסכמתו) ממאגר נתוני האשראי, לעבד אותם לחיווי אשראי ו- "דירוג אשראי ולמכור אותם לספקי אשראי שונים. פרטים נוספים בקישור זה.

מ

מאגר נתוני אשראי
מאגר המנוהל ע"י בנק ישראל המכיל את כל נתוני האשראי של כלל אזרחי המדינה שהתקבלו ממקורות המידע

מובהקות לאי פירעון
נתון שמצביע באופן ברור על כך שלקוח אינו פורע או שלא פרע בעבר התחייבות כספית כלשהי, ובעקבותיו מתחילה ללקוח תקופת הגבלה. לרשימת הנתונים שכלולים בהגדרה זו ראה קישור זה.

מזהה עסקה
מספר המופיע בדוח נתוני אשראי לצד כל עסקה, לפיו מזוהה עסקת אשראי במערכת נתוני האשראי. מזהה עסקה עשוי להיות שונה ממספר העסקה או מספר החשבון של הלקוח אצל מקור המידע.

מידע מזוהה
מידע פיננסי הכולל פרט מזהה אחד או יותר של הלקוח, ואשר ניתן לקשר אותו לאדם מסוים.

מידע לא מזוהה
מידע פיננסי אשר כל הפרטים המזהים נמחקו ממנו ולא ניתן לקשר אותו לאדם כלשהוא.

מיופה כוח בתמורה
סוג של יועץ פיננסי. אדם או גוף שמוסמך לפעול מטעמו של לקוח כלשהוא ולהשתמש בנתוני האשראי שלו לצורך מתן יעוץ ועזרה בנושאים הקשורים באשראי, הלוואות ודירוג אשראי. ראה הקישור הבא לרשימת מיופי כוח בתמורה מורשים.

מסגרת מתחדשת / מסגרת אשראי מתחדשת
מסגרת אשראי עם תוקף לפרק זמן שנקבע מראש. פרק הזמן יכול להיות רבעוני, חצי שנתי, שנתי או ללא הגבלה (בחברת כרטיסי האשראי). מסגרת האשראי מתחדשת באופן אוטומטי. דוגמאות למסגרת אשראי מתחדשת הינן מסגרת לחריגה בחשבון עו"ש או מסדרת משיכה מרבית בכרטיס האשראי.

מקור מידע
כל גוף שמעביר נתוני אשראי למערכת נתוני אשראי, בין אם הוא חייב או רשאי לדווח.
מקורות מידע כוללים בין השאר: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, נותני אשראי חוץ בנקאי, בנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל, כונס הנכסים ועוד. ראה הקישור הבא לרשימת מקורות המידע המלאה.

משתמש בנתוני אשראי/משתמש מורשה
כול גוף שקיבל אישור להשתמש בנתוני אשראי לצורך הערכת סיכונים פיננסיים בנושא אשראי והלוואות כגון בנקים, חברות כרטיסי האשראי, גופים חוץ בנקאיים ועוד. ראה הקישור הבא לרשימת משתמשים מורשים בנתוני אשראי.

נ

ניטור אשראי
שירות של לשכת אשראי אשר במסגרתו מועברים אל ספקי האשראי עדכונים שוטפים על שינויים בנתוני האשראי של הלקוח. המידע נועד לסייע לספק אשראי לזהות האם חלו שינויים לטובה או לרעה במצבו הפיננסי של הלקוח ויכולת הפירעון שלו.

ע

עסקאות לא פעילות
עסקאות של לקוח שנפרעו במלואן, שהסתיימו מסיבה אחרת או שהלקוח כבר אינו קשור אליהן.

עסקאות פעילות
עסקאות אשראי מכל סוג שבהן הלקוח חייב או ערב ושהלקוח עדיין קשור אליהן.

ק

קרדיט רפורט
ראה דוח נתוני אשראי

קרדיט סקור
ראה דירוג אשראי

ש

שווי בטוחה
שווי הבטוחה לפי העדכון האחרון שהתקבל ממקור המידע המדווח בהתאם למדיניות ניהול הבטוחות שלו.

ת

תאריך סיום הסכמת לקוח לניטור עסקה
המועד האחרון שבו אישר הלקוח לנותן אשראי לקבל מידע אודותיו במסגרת ניטור אשראי.

תקופת הגבלה
פרק זמן של 3 שנים או יותר בו הלקוח אינו יכול לממש את זכותו להפסקת איסוף נתוני אשראי ו/או הגבלת מסירת נתוני אשראי לצורך הפקת חיווי אשראי. לפרטים נוספים ראה קישור זה.

תקופת הדוח
התקופה שלגביה נשלפו נתונים ממערכת נתוני אשראי לצורך הפקת דוח ריכוז הנתונים.
תקופת הדוח יכולה להיות 3 שנים, 5 שנים או 10 שנים.

תקופת התיעוד
פרק זמן של 7 שנים בהן מחזיק המאגר בנתוני אשראי מזוהים אולם לא ניתן להשתמש בהם לצורך הפקת דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי או חיווי אשראי. פרק זמן זה מתחיל 3 שנים לאחר שנתון התקבל במערכת ונמשך עד 10 שנים מיום קבלת הנתון. בתום 10 שנים נמחקים הפרטים המזהים.

B

BDI
ראה בי די אי

C

Credit Freeze
ראה הגבלת מסירת נתוני אשראי

Credit Report
ראה דוח נתוני אשראי

Credit Score
ראה דירוג אשראי

D

DB / D&B
ראה דן אנד ברדסטריט

DB Credit
לשכת אשראי מקבוצת דן אנד ברדסטריט. גוף שקיבל אישור ממשרד המשפטים למשיכת נתונים ממאגר נתוני האשראי לצורך הערכת סיכוני אשראי של לקוחות.

DB Monitor
השם המסחרי של שירות ניטור נתוני אשראי אישי מבית לשכת האשראי DB Credit (מקבוצת דן אנד ברדסטריט)

DB Score
השם המסחרי של דירוג אשראי אישי מבית לשכת האשראי DB Credit (מקבוצת דן אנד ברדסטריט)

DB Signal
השם המסחרי של חיווי אשראי מבית לשכת האשראי DB Credit (מקבוצת דן אנד ברדסטריט)

Default
אי עמידה בתשלומים/החזרים

F

FICO
השם המסחרי של דירוג אשראי השולט בארה"ב (עד כ- 85% מהאשראי הצרכני בארה"ב). הדירוג נע בין 300 (הגרוע ביותר) ל- 850 (הטוב ביותר). פרטים נוספים בקישור זה.

M

Monitoring
ראה ניטור אשראי

O

Opt Out
אי הכללה. הזכות לא להיכלל במערכת נתוני האשראי. ראה הפסקת איסוף נתוני אשראי.

חזור מ- מילון מונחים לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי