תעודת זהות בנקאית
תעודת זהות בנקאית (או בשמה הרשמי – הדוח השנתי) הינה מסמך המרכז מידע על הפעילות הבנקאית ודירוג האשראי של הלקוח. המסמך מופק ע"י הבנק לכל אחד מלקוחותיו, פעם בשנה, ללא תשלום.החל מה- 28 לפברואר 2016 ובכל שנה בתאריך זה מחויבים הבנקים למסור לכל לקוח דוח המרכז מידע על הפעילות הבנקאית ועל דירוג האשראי שלו, ללא תשלום, כחלק מהמלצות הוועדה לבחינת התחרות במערכת הבנקאית (ועדת זקן).
הדוח השנתי אמור להתפרסם בסוף פברואר בכל שנה, ולסקור ללקוח את הפעילות בשנה הקודמת. הדוח יפורסם בשתי גרסאות: תמצית, וגרסה מלאה. הדוח יישלח ללקוח בדואר, ובנוסף יהיה נגיש באינטרנט למשך חצי שנה ממועד פרסומו.
במסגרת תעודת הזהות הבנקאית יקבל כל לקוח פירוט מלא על פעילותו בשנה האחרונה מבחינת הנכסים, התחייבויות, העמלות והריביות אותן הוא משלם, כמו גם הריבית על הפיקדונות אותה הוא מקבל. בנוסף היה אמור הדו"ח לכלול את דירוג האשראי של הלקוח ומקומו ביחס לשאר הלקוחות בבנק, אולם בשלב זה נשלחו הדוחו"ת ללקוחות ללא פרט חשוב זה.
המידע כבר קיים במסך של הפקיד
דירוג אשראי של לקוחות ודוחות אישיים קיימים כבר שנים רבות במערכת הבנקאית, רק שעד עכשיו המידע היה נגיש לפקיד הבנק בלבד. החידוש העיקרי הינו חובת גילוי תוכן הדוח ללקוח! בפעם הראשונה יוכל הלקוח לקבל תמונה מלא על מצבו הפיננסי, וחשוב מכך – כיצד הבנק רואה אותו כלקוח.
כיצד תועיל תעודת הזהות הבנקאית?
לחלק השני של ת"ז הבנקאית – דירוג האשראי, השפעה עצומה על הלקוח. דירוג האשראי קובע האם תאושר ללקוח הלוואה או אשראי, ובמידה וכן – איזו ריבית ישלם הלקוח.
המטרה היא שהלקוח יוכל ללכת לכל גוף פיננסי (בנק, חברת כרטיסי אשראי, חברות ביטוח) ולהציג בפניו את דירוג האשראי שלו. ברגע שהלקוח יגיע עם מסמך חתום בידי הבנק שמגדיר בפירוט מה רמת הסיכון שלו, לאותו גוף יהיה קל להציע לו תנאים משופרים ואטרקטיביים כגון הלוואה בריבית זולה יותר, עמלות חשבון נמוכות יותר, ריבית אוברדרפט משופרת ועד.
מאחר ועד היום נמצא המידע הנ"ל בידי הבנקים בלבד, עשויה תעודת הזהות הבנקאית להביא לכניסה של שחקנים חדשים לתחום, ובראשם המשקיעים המוסדיים. צעד זה עשוי להגדיל את התחרות בתחום האשראי ולהוזיל עלויות לכלל האוכלוסיה.
בנוסף, המסמך יעזור ללקוחות להבין את עלויות ניהול החשבון בבנק ויעודד מיקוח עם הבנקים על תנאי החשבון, או לחילופין מעבר שלהם בין הבנקים.
למי זה טוב?
כמובן שלקוחות עם הון של מיליון שקל או יותר ידורגו בדירוג גבוה. כך גם לקוחות "ממוצעים" שלוקחים הלוואות ונכנסים לאוברדראפט, אך עומדים בהתחייבויותיהם – אלו נחשבים לקוחות טובים במיוחד מאחר והם צורכים אשראי שאחראי לחלק גדול מהכנסות הבנק.
מי שבכל זאת עלולים לסבול הם הלקוחות המוגדרים "פחות טובים" – אלו עם היסטוריית אשראי בעייתית או כאלו בעלי הכנסה נמוכה ו/או ללא הון עצמי, שאולי בעבר היו להם קשיים בהחזר הלוואות. אף גוף לא יחזר אחרי לקוחות כאלו, ויתכן שעבורם תנאי האשראי והעמלות אף יתייקרו.
נושאים נוספים