דירוג אשראי – תעודת זהות בנקאית

דירוג האשראי שמופיע בתעודת הזהות הבנקאית שלך שונה מאוד מדירוג האשראי שמופיע בדוח נתוני האשראי שלך.

כחלק מהמלצות הוועדה לבחינת התחרות במערכת הבנקאית, החל מינואר 2015 מחויבים הבנקים לכלול בדוח השנתי את דירוג האשראי של הלקוח, ומה מקומו ביחס לשאר הלקוחות בבנק.

דירוג האשראי של הלקוח הוא המפתח של הבנק לתמחור השירותים הבנקאיים שהוא מציע ללקוח, ובפרט גובה הריבית והעמלות. הבנקים משקיעים מאמץ וכסף בניתוח הלקוחות, ודירוג האשראי של הלקוח הוא למעשה סוד מסחרי שלהם, אשר הם נאלצים למסור ללקוח בניגוד לרצונם.

לצערי, לפחות בשלב זה הצליחו הבנקים להתחמק מהמלצות הועדה והדוחות השנתיים הופצו ללקוחות הבנקים ללא מידע חשוב זה, מהלך שמעורר חילוקי דעות בדבר האפקטיביות של תעודת הזהות הבנקאית.

זה המקום לציין שדירוג האשראי של הבנק שונה מאוד מדירוג האשראי של חברות שירות נתוני האשראי – זה שכלול בדוח האשראי שלך. למעשה מדובר יותר בדירוג של "איך נתפס הלקוח בעיני הבנק" מאשר בדירוג המציין סיכוני אשראי.

אלו ההבדלים העיקריים בין דירוג האשראי של הבנק לזה של דוח נתוני האשראי:

1. דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאית מושפע מנתונים של הבנק בלבד. לדוגמא, בתעודת הזהות הבנקאית שיפיק בנק לאומי לא יכללו נתונים הקשורים להלוואות ו/או חשבונות של אותו לקוח בבנק אחר, לדוגמא הפועלים.כתוצאה מכך, בהחלט יתכן מצב בו ללקוח מסוים יש דירוג אשראי מעולה בבנק לאומי, בעוד שאותו לקוח לא עומד בהחזרי המשכנתא שלו לבנק הפועלים בו מן הסתם דירוג האשראי שלו גרוע ביותר.לעומת זאת, דירוג אשראי של חברות נתוני האשראי כולל מידע ממקורות מגוונים כגון הוצל"פ, חברות מסחריות, בנק ישראל, בתי משפט ועוד. הדוח לגבי אדם כלשהוא יהיה תמיד זהה, ללא תלות בגורם שמבקש את הדוח.






2. בעוד דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאי הינו דירוג משותף של כל בעלי החשבון (למעשה זהו יותר דירוג של החשבון יותר מאשר דירוג של בעלים מסוים), לעומתו דירוג אשראי של דוח נתוני האשראי הינו תמיד אישי.כך, אם זוג נשוי מחזיק בחשבון משותף, דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאית הינו דירוג משותף שלהם. לעומת זאת, בדוח נתוני האשראי יהיה דירוג אשראי נפרד לכל אחד מהם!
3. דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאית מושפע מנתונים שאינם בהכרח קשורים לסיכוני אשראי כגון מידע לגבי יתרות בחשבון, בפיקדונות ובתיק ני"ע, עמלות, ריביות ועוד.דירוג האשראי של דוח נתוני אשראי, לעומת זאת אינו מושפע כלל מנתונים אלו.לכן, בעוד שדירוג האשראי של דוח נתוני אשראי מהווה אינדיקציה טובה ליכולת הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו, דירוג האשראי של תעודת הזהות הבנקאית מהווה אינדיקציה ליכולתו של הבנק להרוויח כסף מהלקוח (דרך עמלות, ריביות ושירותים פיננסיים אחרים)
4. בעוד דירוג האשראי של חברות נתוני האשראי אישי, יש בנקים שלוקחים בחשבון גם את המצב הפיננסי של בני המשפחה שחשבונם מתנהל גם הוא בבנק לצורך קביעת דירוג האשראי של לקוח כלשהוא.
5. דירוג האשראי בתעודת הזהות הבנקאית משקף את הפעילות מהשנה האחרונה, בעוד שדירוג האשראי בדוח נתוני האשראי מושפע מנתוני אשראי עד 7 שנים אחורה.

 

חזור מ- דירוג אשראי של תעודת זהות בנקאית ל- תעודת זהות בנקאית

חזור מ- דירוג אשראי של תעודת זהות בנקאית לדף הבית של תעודת זהות בנקאית