דירוגי האשראי בשימוש

לשכות האשראי משתמשות בנתוני האשראי מדוח ריכוז הנתונים שלך כדי להפיק ממנו דירוג אשראי וחיווי אשראי.

הלקוחות של לשכות האשראי – הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופים נוספים קונים מהן את דירוג האשראי וחיווי האשראי של הלקוחות שלהם – הצרכנים. למעשה ניתן לראות את לשכות האשראי כמעיין גוף מתווך בין מאגר נתוני האשראי לבין הגופים שמספקים אשראי.

בעוד שכל לשכות האשראי משתמשות בדיוק באותם נתונים מהמאגר– לכל לשכה מודל משלה ודירוג משלה. כפועל יוצא מכך – לכל אחד יש מספר דירוגי אשראי שונים. כמה? בדיוק כמספר לשכות האשראי!

מאחר שהמודלים והדירוגים שונים מלשכת אשראי אחת לשנייה – בהחלט יתכן שבלשכת אשראי א' יהיה לך דירוג אשראי טוב בעוד שבלשכה ב' יהיה לך דירוג טוב פחות.

המצב מסתבך עוד יותר מאחר שכל בנק וכל חברת אשראי יכולים לבחור עם איזה לשכה ואיזה דירוג הם עובדים, ולנו כצרכנים אין שום שליטה בנושא. יתכן גם מצב בו בנק מסוים יעבוד עם יותר מלשכת אשראי אחת וישתמש בשכלול של מספר דירוגי אשראי! (בארה"ב זה מצב סטנדרטי, לפחות בנושא החלטות על משכנתא).

בשלב זה לפחות לשכות האשראי אינן מוכרות דירוג אשראי לציבור הרחב, כך שאין לצרכנים יכולת לדעת מה הדירוג שלהם, אם כי כל לשכות האשראי הודיעו שבעתי הן יגלו לציבור את דירוג האשראי שלו.

דירוג האשראי של DB Credit מקבוצת דן אנד ברדסטריט (DB Score)
דירוג האשראי של DB Credit (די בי אי) נקרא DB Score, והטווח שלו נע בין 0 ל- 1000, כפי שניתן לראות באיור הבא:

DB Credit מתכוונת להנגיש לכל אחד את דירוג האשראי שלו, בחינם, בעזרת אפליקציה שהיא פיתחה בשם Captain Credit. מי שיתקין את האפליקציה יוכל לא רק לדעת מה דירוג האשראי שלו (כמובן שמדובר על DB Score בלבד) אלא גם כיצד יושפע הדירוג לחיוב ולשלילה בהתאם לפעולות שונות, למשל הקטנת החוב, בקשת הלוואה חדשה, הגדלת/הקטנת מסגרת ועוד.

אמנם DB Credit מצהירה שהשירות ניתן בחינם אך לצערי הדבר אינו נכון. כדי לקבל דירוג אשראי עדכני יש למשוך נתוני אשראי עדכניים ממאגר נתוני האשראי, וזה עולה כסף (למעט פעם אחת חינם בשנה), כך שכל מי שמשך כבר את דוח ריכוז הנתונים שלו יאלץ לשלם כדי לקבל את דירוג האשראי שלו. הבעיה הגדולה יותר היא שנדרש לשלם שוב בכל פעם שרוצים לראות דירוג אשראי מעודכן (כי נדרש למשוך נתונים מעודכנים מהמאגר).

חשוב לזכור שאמנם דירוג אשראי הוא פרמטר חשוב, אבל בהחלט לא יחיד. כאשר הבנק שוקל האם לאשר הלוואה ובאילו תנאים הוא מביא בחשבון גורמים נוספים כגון:

• היחס בין ההכנסה הפנויה של הלווה להחזר החודשי
• אחוז המימון (היחס בין ההון העצמי של הלווה לגבה ההלוואה)
• מטרת האשראי/הלוואה – דיור, רכב או אשראי צרכני
• טיב הבטוחות
• דירוג האשראי של הלווה

דירוג האשראי של BDI (פרסונל צ'ק)
דירוג האשראי של BDI נקרא FICO BDI, וכפי ששמו מעיד עליו זהו דירוג דומה ל- FICO (ששולט בכ- 90% משוק האשראי בארה"ב) עם התאמות נדרשות למאגר נתוני האשראי בישראל. הטווח שלו נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות באיור הבא:

BDI מאפשרת לכל אחד לקבל את דירוג האשראי שלו תמורת כ- 36 ₪. כדי לקבל את דירוג האשראי של BDI נדרש להזמין דוח עצמי בקישור זה. לדוח מצורף דירוג האשראי של BDI בייחד עם המחשה גרפית והסבר מילולי על הגורמים המשפיעים על הדירוג.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

גם במקרה זה חשוב לזכור שאמנם דירוג אשראי הוא פרמטר חשוב, אבל בהחלט לא יחיד. כאשר הבנק שוקל האם לאשר הלוואה ובאילו תנאים הוא מביא בחשבון גורמים נוספים כגון:

• היחס בין ההכנסה הפנויה של הלווה להחזר החודשי
• אחוז המימון (היחס בין ההון העצמי של הלווה לגבה ההלוואה)
• מטרת האשראי/הלוואה – דיור, רכב או אשראי צרכני
• טיב הבטוחות
• דירוג האשראי של הלווה

דירוג האשראי של קו מנחה
קו מנחה עדיין לא החלה לפעול. נעדכן כאשר היא תקבל רישיון קבוע להפעיל לשכת אשראי.