חיווי אשראי שלילי

Re: חיווי אשראי שלילי

חיווי אשראי הוא בעצם סוג של המלצה האם לתת לך אשראי או לא.

כאשר הבנק (או מימון ישיר במקרה שלך) פונה ללשכת האשראי ומבקש את חיווי האשראי שלך זה כאילו שהוא שואל את לשכת האשראי "מה דעתכם? מסוכן לתת לאלון הלוואה?"

חיווי אשראי שלילי משמעותו אחת – לא מומלץ לאשר לך אשראי או הלוואה כי בהסתמך על העבר שלך יש סיכוי סביר מאוד שלא תעמוד בהתחייבויות שלך.

בייתר פירוט, חיווי אשראי שלילי אומר שבשלוש השנים האחרונות התקבלו לגביך נתונים שליליים לגבי אחד או יותר מאלו:

1. מתן צו כינוס
2. פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
3. הכרזה על פשיטת רגל
4. פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח.
5. הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
6. פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
7. סירוב לכבד 5 צ'קים או יותר

חיווי אשראי שלילי מלווה בד"כ בתקופת הגבלה, שמשמעות שאין לך שליטה על איסוף הנתונים שלך וגם לא על מסירתם ללשכות האשראי לטובת הפקת חיווי אשראי. בנוסף, יש לשער גם שדירוג האשראי שלך נמוך מאוד.

צריך לזכור שחיווי אשראי שלילי הוא המלצה בלבד, ובכל מקרה מהווה רק נתון אחד ממגוון הנתונים שנותן האשראי מביא בחשבון בתהליך החיתום. זכותה של מימון ישיר (או כל נותן אשראי אחר) להתעלם מההמלצה ולאשר לך הלוואה, אם כי יש לשער שהיא תהיה בתנאים מאוד גרועים (ריבית גבוהה).

לגבי החלק השני של שאלתך – מה ניתן לעשות בנושא?
חשוב להבין שחיווי אשראי מסתמך על נתוני האשראי שלך ממאגר נתוני האשראי שמנהל בנק ישראל. השאלה היא האם יש טעות בנתונים או שהם מדויקים?

מה שאני ממליץ לעשות הוא להזמין דוח ריכוז נתונים (עצמי) מ- BDI בקישור זה. הדוח עולה 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) ותמורתם אתה מקבל ארבעה דברים חשובים:

1. דוח עצמי של BDI שכולל תמצית של דוח ריכוז נתונים ומציג בצורה גרפית באיזה תחום קיימים נתוני אשראי שליליים. בתוך פחות מדקה תוכל לדעת בדיוק היכן יש לך בעיה.
2. דירוג אשראי (FICO BDI) והסבר מילולי על הגורמים שהשפיעו עליו
3. חיווי אשראי
4. דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

כך נראה הדוח העצמי של BDI:

בעזרת האינדיקטורים שבחלקו הראשון של הדוח העצמי קל מאוד להבין אילו נתונים מהווים בעיה ועלולים לגרום לחיווי אשראי שלילי ואז לבדוק אותם ביסודיות בדוח ריכוז הנתונים. כל אינדיקטור בתחום הכתום או האדום מציין נתוני אשראי שליליים משמעותיים.

במיוחד שים לב לאינדיקטור שנקרא 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' בעמוד הראשון שבדוח. אם הוא נמצא בתחום האדום – יש לך בוודאות חיווי אשראי שלילי, כאשר אינדיקטורים אחרים בתחום האדום או הכתום יכולים לסמן את הגורמים לכך.

לאחר שתזהה בעזרת האינדיקטורים את הנתונים השליליים שלך, בדוק אותם ביסודיות בעזרת דוח ריכוז הנתונים שלך וחפש טעויות כגון נתון ישן (מעל 3 שנים) שהיה אמור להיות מוסר אך עדיין מופיע, נתון שאינו שלך וכדומה.

במידה ומצאת נתונים שגויים זכותך להגיש בקשה לתיקון מידע למאגר נתוני האשראי. התהליך אינו מסובך לביצוע, ומנהל המאגר חייב לבדוק ולתקן טעויות במידה ויש כאלו.

לעומת זאת, אם אין טעות בנתונים – אין שום דבר שתוכל לעשות חוץ מאשר לחכות שלוש שנים.

בהתאם לחוק נתוני אשראי אורך החיים של נתוני אשראי הוא שלוש שנים. לאחר שלוש שנים המאגר לא מעביר את הנתון ללשכת האשראי, וללשכת האשראי אסור לשמור נתונים ישנים שלך ו/או להתחשב בנתון כלשהוא שגילו מעל שלוש שנים כך שבאופן מעשי ניתן להגיד שלאחר שלוש שנים העבר שלך נמחק.

קישורים נוספים
דוח עצמי BDI
איך לתקן דירוג אשראי
שיפור דירוג אשראי

בהצלחה

צוות המדריך לדירוג אשראי.

אתם כותבים כל הזמן שלאחר 3 שנים, העבר של הלקוח נמחק.שאלה: הרי ידוע שהנתונים שמועברים מהבנקים הם מחודש 5/2016. נניח,בחודש אוקטובר 2016 נלקחה הלוואה, נסגרה בתאריך 31/08/2018, בוצעה "מחילת חוב מעל 50 א' ש"ח", כלומר העסקה נסגרה אך לא שולמה במלואה.שאלתי היא: האם,לאחר 3 שנים מיום סגירת ההלוואה,דהיינו לאחר תאריך 31/08/2021, נתונים עבור הלוואה זו יימחקו ולא יופיעו בדו"ח שנזמין
בתאריך 1/9/2021, כלומר לאחר 3 שנים מסגירת ההלוואה או נמשיך לראות את סוגיית מחילת החוב?(הרי נתונים מהבנקים נאספים מחודש 5/2016)

התשובה לשאלתך היא חיובית, כלומר הנתונים עח ההלוואה/עסקה הנ"ל ימחקו מדוח ריכוז נתונים שלך בדיוק 3 שנים לאחר תאריך המחילה על החוב.

כמובן שכאשר הנתונים על העסקה הנ"ל נמחקים מדוח ריכוז הנתונים הם גם מפסיקים להשפיע על דירוג האשראי וחיווי האשראי שלך.

כל זאת נכון כמובן רק במידה ולא בוצעה כל פעילות נוספת בעסקה לאחר מחילה החוב ב- 31/08/2021. אם אכן זה המצב אזי הנתונים לגבי העסקה הנ"ל ימחקו 3 שנים לאחר הדיווח האחרון של מחילת החוב, כלומר ב- 1/9/2021.