מה הקשר בין דירוג אשראי ורמת הכנסה?
האם למי שרמת הכנסתו גבוהה יהיה דירוג אשראי טוב יותר מאשר למי שרמת הכנסתו נמוכה יותר?
אז זהו, שממש לא.
מה הקשר בין דירוג אשראי ורמת הכנסה?
התשובה לשאלה זו אינה פשוטה. לכאורה – לא אמור להיות קשר בין דירוג אשראי ורמת הכנסה. האם זה באמת כך? תיכף נראה.
ראשית – זה הזמן להזכיר שרמת הכנסה אינה מדווחת למאגר נתוני האשראי. מאחר ודירוג אשראי מבוסס אך ורק על נתונים מהמאגר, ברור שאין קשר ישיר ביניהם.
שנית – דירוג האשראי לא מודד כמה אדם כלשהוא עשיר, אלא כיצד אותו אדם מסתדר עם ההכנסה שלו.
באופן תיאורטי, בהחלט יתכן שאדם שמרוויח מעט מאד כסף אבל עומד בכל התחייבויות יהיה בעל דירוג גבוה יותר מאדם שמרוויח פי 5 מהשכר הממוצע במשק אבל השיקים שלו חוזרים מדי פעם והוא אינו עומד בתשלומי הלוואות בזמן.
זה לא אומר שלרמת הכנסה אין קשר לאישור הלוואה. נהפוך הוא. ידוע לכולם שכל מי שמבקש הלוואה נדרש להביא תלושי משכורת לצורך הוכחת יכולת החזר.
כאשר הבנק או מלווה אחר מחליט האם לאשר הלוואה או לא, דירוג האשראי הוא רק מרכיב אחד מתוך מספר רב של מרכיבים נוספים כגון:
- רמת הכנסה
- חובות קודמים נוספים
- היחס בין ההכנסה הפנויה לגבה ההחזר הצפוי
- דירוג האשראי של הלווה
- היחס בין ההון העצמי לבה ההלוואה המבוקש
- מטרת ההלוואה
- סוג הביטחונות והערבויות
לגבה ההכנסה יש בהחלט קשר להחלטה על אישור או אי אישור הלוואה, אבל לא בהכרח לדירוג האשראי.
האמנם?
אחרי כל ההסבר המלומד נתבונן בדוגמא מארה"ב, מולדת דירוג האשראי, שסותרת את כל מה שאמרנו.
האיור הבא מראה את ממוצע דירוג האשראי בכל מדינה בארה"ב.
ניתן לראות שקיים קשר ברור בין דירוג אשראי ורמת הכנסה. ממוצע דירוג האשראי במדינות הצפון מערביות העשירות גבוה בהרבה מממוצע דירוג האשראי במדינות הדרומיות והעניות, ומיסיסיפי בראשן.
כמובן שלא לכל מיש שגר במיסיסיפי יש דירוג אשראי נמוך, כמו שלא לכל מי שגר בסיאטל יש דירוג אשראי גבוה. אבל בממוצע – בהחלט קיים קשר בין רמת ההכנסה לדירוג האשראי!
אז האם קיים קשר בין דירוג אשראי ורמת הכנסה או לא? תחליטו אתם.