מהיום יש לך דירוג אשראי אישי

מזל טוב – מהיום יש לך דירוג אשראי אישי.

בשקט וללא שידעת נאספו עליך בשלוש השנים האחרונות אלפי נתונים פיננסיים למאגר נתוני אשראי שמנוהל על ידי בנק ישראל. עד להיום (12/04/2019) לא נעשה בהם כל שימוש. היום נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי החדש, וכל מה שידעת על אשראי והלוואות הולך להשתנות.

אם עד היום כאשר פנית לבנק או לחברת כרטיסי האשראי קיבלת תשובה זהה למה שקיבלו אלפי אנשים אחרים – מהיום זה כבר יהיה אחרת.

החל מהיום כל בקשת אשראי תלווה בבדיקת ההיסטוריה שלך. בכל פעם שתפנה לבנק, חברת כרטיסי האשראי או גוף חוץ בנקאי – הוא יפנה ללשכת אשראי כדי שתכין עליך דוח אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי. בעזרת שלושתם יוחלט האם לאשר את בקשתך, ואם כן – באילו תנאים.

ללשכת האשראי אין שום מידע עליך. היא פונה למאגר נתוני האשראי ומבקשת את נתוני האשראי שלך. הנתונים שמתקבלים מעובדים על ידה והיא מפיקה מהם דוח אשראי, חיווי אשראי ודירוג אשראי שלך.

נכון לכתיבת שורות אלו, חמש חברות קיבלו רישיון להיות לשכת אשראי. לאף אחת מהן אין נתונים עליך. כולן מושכות את אותן נתונים מהמאגר, אבל כל אחת רשאית לעבד את הנתונים באופן שונה ולתת משקל שונה לכל נתון, חיובי או שלילי.

עדיין לא ידוע איזו אלגוריתם של איזו לשכת אשראי מנבא טוב יותר מה הסיכוי שתעמוד בהתחייבויות הכספיות שאתה נוטל על עצמך, ואיזה בנק משתמש בנוסחה של איזו לשכת אשראי. יעבור זמן רב עד שניתן יהיה לקבל תשובה לשאלה זו.

מה שניתן לעשות בינתיים הוא לעבור על נתוני האשראי שלך כדי לראות שהם מדויקים.
התהליך מאוד פשוט. כל מה שצריך לעשות הוא להיכנס למאגר נתוני האשראי ולהזמין דוח ריכוז נתונים. מגיע לך לקבל דוח אחד כל שנה, בחינם.

יש לעבור על כל שורה בדוח, כל חשבון ולוודא שהפרטים נכונים ומדויקים. במידה ולא – יש לערער למנהל המאגר על פרטים שאינם נכונים או אינם מדויקים. מנהל המאגר חייב לאמת את טענותיך עם מקורות המידע ולתקן כל טעות שאכן מתגלית.

מאחר ולוקח זמן לבדוק את הדוח ולתקן טעויות – כדאי מאוד לעשות זאת כבר עתה ולא לחכות ליום בו תזדקק לזה. תכנון מוקדם יכול לחסוך לך כסף רב!

לסיום אזכיר את משפטו המפורסם של נשיא ארה"ב בנימין פרנקלין:

"By Failing to prepare you are preparing for a failure"

אז למקומות, היכון, צא… הזמן דוח ריכוז נתונים עכשיו!