ערבות ודירוג אשראי
- This topic has 5 תגובות, 2 משתתפים, and was last updated לפני 2 שנים, 5 חודשים by
.
-
תגובות
-
-
אני חתום על ערבות להלוואה של מיליון וחצי ₪ שאח שלי לקח לצורך פתיחת עסק. חתמתי על הערבות לפני כשנתיים. עכשיו אני רוצה לקנות דירה ואני מפחד שזה יפגע בדירוג האשראי שלי.
יש בכלל לחתימה על ערבות השפעה על דירוג אשראי? ואם כן כמה?
-
בוודאי,
חתימה על ערבות להלוואה או אשראי מדווחות למאגר נתוני האשראי ומופיעות בדוח נתוני אשראי.
שים לב שבדוח נתוני האשראי שלך מצוין במפורש סוג הקשר שלך לאירוע המדווח – חייב או ערב.
לגבי ההשפעה של החתימה על ערבות על דירוג האשראי שלך – פה התשובה מאוד מורכבת, ומכמה סיבות.
ראשית – לשכות האשראי לא פרסמו אילו נתונים משפיעים על דירוג האשראי שהן מפיקות.
שנית – לכל לשכת אשראי יש דירוג משלה שהוא גם סוד מסחרי שלה. בהחלט יתכן מצב שבדירוג של לשכה אחת תהיה לערבות השפעה ניכרת בעוד שבדירוג של לשכה אחרת (יש לפחות 5 גופים שקיבלו רישיון לנהל לשכת אשראי ולהפיק דירוג אשראי אישי) תהיה לערבות השפעה מינורית בלבד.
שלישית – אינך יודע באיזה דירוג של איזו לשכת אשראי משתמש כל ספק אשראי. יתכן שגוף מסוים בחר להשתמש שדירוג האשראי של לשכה מסוימת בעוד שגוף אחר משתמש בשלושה דירוגים של שלוש לשכות!
רביעית – דירוג אשראי הוא רק מרכיב אחד בהחלטה הכוללת האם להיענות לבקשת ההלוואה שלך, ובאילו תנאים. שני ספקי אשראי יכולים להתייחס באופן שונה לגמרי לאותו דירוג אשראי!
סביר להניח שככל שההלוואה שאתה מבקש גדולה יותר (כמו במקרה של משכנתא) ייתן הבנק המלווה משקל גדול יותר לערבות, גם אם ההשפעה שלה על הדירוג עצמו אינה גדולה. מבחינת הבנק הערבות היא סיכון שאתה חשוף לו (במיוחד ערבות לעסק פרטי) ולכן בהחלט הייתי מצפה לפגיע בתנאי הריבית שתוצע לך.
לא חדשות טובות, אבל זו המציאות.
בהצלחה
צוות המדריך לדירוג אשראי -
אני לא מבין מה הקשר בין ערבות ודירוג אשראי. הרי זו לא הלוואה שאני מחזיר. תוכל לפרט יותר?
-
בהחלט,
בו נפריד בין שני דברים: דירוג אשראי לכשעצמו, וההחלטה לגבי גבה הריבית שתידרש לשלם אם בקשתך תאושר.
דירוג אשראי הוא ציון שמנסה לנבא מה הסיכוי שתצליח לעמוד בהתחייבויות שפיננסיות שאתה נוטל על עצמך.באופן סטטיסטי ברור שקיים סיכון מסוים שנוטל ההלוואה (שאתה ערב לה) לא יעמוד בהחזרים. במקרה זה הבנק יפנה אליך כערב בדרישה שאתה תחזיר את ההלוואה. ברור שאם מקרה כזה קורה זה בהחלט יכול לפגוע ביכולת שלך להחזיר את המשכנתא שאתה חתום עליה כלווה.
לכן – מבחינה סטטיסטית החתימה שלך על ערבות פוגעת ביכולת שלך לעמוד בהתחייבויותיך. אולי זה לא יקרה לעולם, אבל פה ושם זה בהחלט קורה ולכן אתה מייצג סיכון מוגבר, כלומר דירוג אשראי נמוך יותר.
כפי שהזכרתי קודם, דירוג אשראי הוא רק מספר. הבנק אינו מחויב אליו. אם הבנק החליט שאתה מייצג עבורו סיכון סטטיסטי זכותו לדרוש ממך ריבית גבוהה יותר ו/או כלל לא לאשר לך הלוואה ללא קשר לדירוג האשראי שלך!
מקווה שעכשיו זה ברור יותר..
צוות המדריך לדירוג אשראי.
-
בהחלט. תודה רבה.
-
אם אחותי חותמת לי כערבה בהלוואה האם זה ישפיע על דירוג אשראי של?. uאם תחתום על אישור שלה בהלוואה למטרת הוספת הערה בטאבו בגין שותפות בנכס, זה יפגע בדירוג אשראי.
בלי כל קשר, עוד שאלה : אם היא חתמה לי כערבה על הלוואה בבנק , אוכל kבקש להחליף אותה בערבה אחרת ביתרת הנלוואה? תודה על תשובתך
-
שלום סמי,
אכן, כפי שהסברנו – כאשר אדם חותם על ערבות להלוואנ הדבר מדווח למאגר ומופיע בדוח שלו. כמובן שתהיה לכך השפעה על דירוג האשראי.
בו נניח שאתה מפסיק להחזיר את ההלוואה – הבנק יפנה לאחותך וידרוש ממנה להחזיר את ההלואה במקומך (זה הרעיון של ערבות). בגלל שאפשרות זאת קיימת – מסוכן יותר להלוות כסף לאחותך. ברור שהדבר יבא לידי ביטוי בדירוג האשראי שלה שיהיה יותר נמוך ממה שהיה יכול להיות אילמלא חתמה על הערבות.
לגבי שאלתך השניה בנוגע להחלפת ערב – הבנק צריך להסכים לכך. הדבר נתון לשיקול דעתו הבלעדי ואכן, לא תמיד הבנק מסכים להחליף ערבים, במיוחד אם לערב החדש יש כבר התחייבויות קודמות.
מקווים שעזרנו
צוות המדריך לדירוג אשראי
-
- יש להתחבר למערכת על מנת להגיב.