חיווי אשראי מה זה
חיווי אשראי הוא המלצה של לשכת אשראי האם לאשר את בקשך להלוואה או לדחות אותה.
כאשר את מבקשת הלוואה מהבנק או ספק אשראי אחר – הם פונים ללשכת אשראי לקבלת המלצה ברמה של כן/לא, כלומר האם לאשר את בקשתך או שעדיף לדחות אותה.
לשכת האשראי מספקת את ההמלצה (חיווי האשראי) על פי נתוני האשראי שלך שנמצאים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
נכון לרגע זה שתי לשכות אשראי (בי די אי ו- דן אנד ברדסטריט) מתוך שלוש שקיבלו אישור לכך מספקות חיווי אשראי.
לגבי רוב האנשים מספקת לשכת האשראי חיווי אשראי חיובי, כלומר המלצה לאשר את בקשת הלקוח. חלק מהלקוחות, במיוחד אלו אשר יש מידע לגביהם שהם אינו עומדים בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמם יקבלו חיווי אשראי שלילי שמשמעותו היא שמסוכן להלוות להם כסף מאחר ויש סיכוי סביר שהם לא יעמוד בהחזרים.
חשוב להבין שחיווי אשראי זו רק המלצה, וספק האשראי אינו מחויב לקבל אותה. בהחלט יתכן מצב בו חיווי האשראי שלך חיובי אך הבנק יסרב בכל זאת להעניק לך הלוואה (משיקולים השמורים עימו). תיאורטית יתכן גם מצב הפוך בו יש לך חיווי אשראי שלילי (כלומר המלצה לסרב לבקשתך) אך הבנק מחליט בכל זאת לקבל אותה (למשל עם יש לך ערבויות מספקות).
איך את יכולה לדעת מה דוח חיווי אשראי שלך?
אם תזמיני דוח עצמי מ- BDI תוכלי לדעת בקלות מה חיווי האשראי שלו ולאתר בקלות ובמהירות בעיות שעלולות לגרום לחיווי אשראי שלילי.
למרות ש- BDI אינה מוכרת ללקוחות פרטיים חיווי אשראי כמוצר נפרד, כל מי שמזמין דוח עצמי מ- BDI יכול לדעת האם יש לו חיווי אשראי שלילי או חיובי בעזרת האינדיקטור ‘מובהקות לאי פירעון לעניין חיווי'.
הדוח העצמי של BDI עולה כ- 38 ₪ (נכון לאוקטובר 20) וניתן להזמין אותו בקישור זה.
לחלופין, תוכלי להזמין להזמין דוח ריכוז נתוני אשראי שלך ולבדוק אותו. במיוחד מומלץ לבדוק את פרק 1 (תמצית נתוני לקוח – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים) מאחר שכל מידע כזה משמעותו שיש לך חיווי אשראי שלילי!
רשימת הנתונים שמעידים על מובהקות לאי עמידה בפירעון תשלומים היא:
- מתן צו כינוס
- פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
- הכרזה על פשיטת רגל
- פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח
- הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
- פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
- שליחת התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד 5 צ'קים
נתונים אלו מופיעים בחלקו התחתון של פרק 1 (תמצית נתוני לקוח) בדו"ח ריכוז הנתונים שלך, כפי שניתן לראות בתמונה הבאה:
במידה ובפרק 1 מופיעים נתונים שמעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים – עברי לפרק 5 של הדוח – (מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים) ובדקי אותו ביסודיות. אם תגלי טעויות תוכלי להגיש בקשה לתיקון מידע.