דירוג האשראי שלי
מה דירוג האשראי שלי?
קל מאוד לברר.. קישורים מצורפים בהמשך.. אבל לפני כן, כדאי לדעת שלכל אחד ישנם מספר דירוגי אשראי, והם אינם זהים!
כיצד זה יכול להיות? פשוט מאוד…
בניגוד למה שחושבים, מאגר נתוני האשראי מפיק דוח נתוני אשראי בלבד ולא דירוג אשראי.
דירוג אשראי הוא מוצר שמפיקות לשכות האשראי עבור בנקים, חברות כרטיסי האשראי ונותני אשראי שונים.
לשכות אשראי הן סוג של מתווך. כאשר נותן אשראי פונה אליהן לקבלת דירוג אשראי שלך, הן פונות למאגר נתוני האשראי, מושכות את דוח ריכוז הנתונים שלך, מפיקות ממנו דירוג אשראי ומוכרות אותו לנותן האשראי.
דירוג אשראי הוא מודל מתמטי שמוזנים אליו נתוני אשראי. המודל נותן משקל מסוים לכל נתון ובסוף משקלל את כל המרכיבים ומפיק מספר יחיד – ציון פיננסי – דירוג האשראי שלי.
כל לשכת אשראי (כרגע יש שלוש כאלו – BDI, D&B ו- קו מנחה) משתמשת במודל מתמטי אחר, וכך יוצא שכל לשכת אשראי מפיקה דירוג אשראי משלה.
דירוג האשראי של D&B נקרא DB Score והטווח שלו הוא 0-1000. דירוג האשראי של BDI נקרא FICO BDI והטווח שלו הוא 300-850. דירוג האשראי של קו מנחה עדיין לא ידוע. על דירוגי האשראי השונים ניתן לקרא בקישור הבא: דירוגי האשראי השונים שבשימוש.
כאמור, למרות שכל דירוגי האשראי ניזונים מאותם נתונים – הם שונים זה מזה!
כך יוצא שיש לך מספר דירוגי אשראי. כמה? בדיוק כמספר לשכות האשראי!
מה שמסבך עוד יותר את המצב הוא העובדה שכל נותן אשראי (בנק, חברת כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים וכדומה) רשאי לבחור לעצמו באיזה דירוג אשראי להשתמש. חלק מהגופים עובדים עם BDI, חלק אחר עם D&B, וחלק עובדים עם מספר דירוגי אשראי בייחד!
הבעיה הגדולה היא שלצרכן אין מושג באיזה דירוג אשראי משתמש נותן האשראי!
יתרה מזאת – חשוב לזכור שככל שדירוג אשראי מהווה מרכיב חשוב בהחלטת נותן האשראי, קיימים מרכיבים נוספים שמשפיעים על ההחלטה האם לאשר או לדחות את בקשתך להלוואה ואיזה ריבית לדרוש ממך במידה והבקשה מאושרת. נתונים נוספים לדוגמא הינם:
- סה"כ התחייבויות קודמות
- מטרת ההלוואה
- אחוזי מימון
- איכות הבטוחות
- יחס שכר להחזר חודשי
כמובן שלמרות זאת – כל מי שמחפש אשראי או הלוואה חייב לדעת מה דירוג האשראי שלו!
אמנם עדיין לא הצטברו מספיק נתונים במשק כדי לדעת איזה ריבית בדיוק תוכל לקבל בהתאם לדירוג האשראי שלך, אבל עצם הידיעה שיש לך דירוג אשראי טוב נותנת לך כוח מיקוח גדול. במקרה כזה שווה להתעקש על תנאים טובים ואף לבצע שופינג ריבית להלוואה הדרושה בכמה גופים.
קישורים לבדיקת דירוג אשראי אישי
- DB Score
D&B פיתחה אפליקציה שנקראת Captain Credit . נדרש להתקין אותה ולהירשם כדי לקבל את דירוג האשראי DB Score שלך. ניתן להוריד את האפליקציה מהאתר של DB Credit.D&B אמנם מחלקת את דירוג האשראי שלה, אך לעיתים נדרש לשלם עבור משיכת דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף)
- FICO BDI
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה לכל מי שמזמין דרכה דוח ריכוז נתונים (עצמי) ממערכת נתוני האשראי. לדוח מצורף דירוג האשראי FICO BDI וכן דוח עצמי שהוא תמצית של דוח ריכוז הנתונים בצירוף הסבר מילולי והמחשה גרפית של הגורמים העיקריים שהשפיעו על הדירוג.את הדוח ודירוג האשראי ניתן להזמין בקישור זה. הדירוג עולה כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20) כאשר לסכום זה יש להוסיף את עלות הזמנת דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח. - קו מנחה
חברת קו מנחה קיבלה אישור עקרוני להפעיל לשכת אשראי אך טרם עלתה לאוויר. נעדכן ברגע שיהיה שינוי.
נושאים נוספים