דוח חיווי אשראי
דוח חיווי אשראי הוא המלצה של לשכת האשראי האם לאשר את בקשת הלקוח להלוואה/אשראי או שעדיף לדחות אותה.
כאשר לקוח פונה לבנק או לספק אשראי בבקשת הלוואה – הם פונים לאחת מלשכות האשראי ומבקשות מהן המלצה ברמה של כן/לא, כלומר האם לאשר ללקוח את בקשתו או לדחות אותה.
לשכות האשראי (BDI ו- D&B) מזמינות את נתוני האשראי של הלקוח ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, מחשבות את חיווי האשראי ומכרות אותו לספק האשראי.
רובם של הלקוחות יקבלו דוח חיווי אשראי חיובי (כלומר המלצה לאשר את בקשת הלקוח), אולם לקוח אשר באופן מובהק אינו עומד בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו יקבל חיווי אשראי שלילי שמשמעותו היא שמסוכן להלוות לו כסף ויש סיכוי סביר שהוא לא יעמוד בהחזרים.
איך אני יכול לדעת מה דוח חיווי אשראי שלי?
אמנם לשכות האשראי אינן מוכרות חיווי אשראי כמוצר נפרד, אבל כל מי שיזמין דוח עצמי מ- BDI יוכל לדעת מה חיווי האשראי שלו.
הדוח העצמי של BDI הינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים. הדוח מכיל מספר אינדיקטורים שממחישים בצורה ברורה היכן קיימים נתוני אשראי שליליים כאשר האינדיקטור בשם 'מובהקות לאי פירעון לעניין חיווי' הינו למעשה חיווי האשראי. אם האינדיקטור בתחום האדום – חיווי האשראי שלילי.
את הדוח העצמי וחיווי האשראי ניתן להזמין מ- BDI בקישור זה תמורת 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20).
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.דרך נוספת בא תוכל לדעת כמעט בוודאות האם יש לך דוח חיווי אשראי חיובי או שלילי היא להזמין את דוח ריכוז נתוני אשראי שלך ולבדוק אותו. במיוחד מומלץ לבדוק את פרק 1 – 'תמצית נתוני לקוח – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים' מאחר שכל מידע כזה משמעותו דוח חיווי אשראי שלילי!
רשימת הנתונים שמעידים על מובהקות לאי עמידה בפירעון תשלומים היא:
- מתן צו כינוס
- פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
- הכרזה על פשיטת רגל
- פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח
- הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
- פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
- שליחת התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד 5 צ'קים
כאמור, במידה וקיימים נתונים כאלו ב- דוח ריכוז נתוני אשראי שלך הם יופיעו בחלקו התחתון של פרק 1 (תמצית נתוני לקוח) בדו"ח ריכוז נתונים.
במידה ובפרק 1 מופיע מידע שמעיד באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים מומלץ לעבור לפרק 5 של הדוח – 'מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים', לבדוק אותו ביסודיות ולהגיש בקשה לתיקון מידע במידה ואכן קיימות טעויות או אי דיוקים.
חשוב להבין שלשכות אשראי רשאיות להפיק דוח חיווי אשראי על לקוחות גם ללא הסכמתם, ובתנאי שספק האשראי יידע את הלקוח על כך. המשמעות המעשית של זה היא שגם אם תסרב לחתום על אישור למשיכת נתוני אשראי (למשל כי אתה לקוח מוגבל), עדיין יוכל ספק האשראי לדעת על כך גם ללא החתימה שלך וסביר להניח שידחה את בקשתך!