בנק ישראל חיווי אשראי
חיווי אשראי הוא המלצה של לשכת אשראי האם כדאי לאשר בקשה של לקוח להלוואה או שעדיף לדחות אותה.
בנק ישראל אינו עוסק בחיווי אשראי ואינו מספק המלצות על לווים פוטנציאליים. מי שמספק חיווי אשראי הן לשכות האשראי (בי די אי, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה). לצורך כל הן משתמשות בנתוני אשראי ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, ואולי זה מקור המונח בנק ישראל חיווי אשראי.
חיווי אשראי הוא מוצר חדש יחסית שהושק באפריל 2019. לשכות האשראי רשאיות למכור חיווי אשראי לבנקים, חברות כרטיסי האשראי וספקי אשראי חוץ בנקאיים לצורך הערכת סיכון פיננסי של לקוחות פוטנציאליים.
חלק גדול מהלקוחות יקבלו חיווי אשראי חיובי, אולם לקוח אשר באופן מובהק אינו עומד בהחזרי הלוואות קודמות שנטל על עצמו יקבל חיווי אשראי שלילי שמשמעותו היא שמסוכן מאוד לאשר לו הלוואה או אשראי ולכן ההמלצה היא לדחות את בקשתו.
רשימת הנתונים שמעידים על מובהקות לאי עמידה בפירעון תשלומים היא:
- מתן צו כינוס
- פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
- הכרזה על פשיטת רגל
- פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח
- הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
- פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
- שליחת התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד 5 צ'קים
במידה וקיימים נתונים כאלו ב- דוח ריכוז נתונים של הלקוח הם יופיעו בחלקו התחתון של פרק 1 (תמצית נתוני לקוח).
כדי להימנע מהפתעות ואי נעימויות כדאי מאוד להזמין דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולבדוק אותו. במיוחד כדאי לבדוק את חלקו התחתון של פרק 1 – 'תמצית נתוני לקוח – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים' מאחר שכל מידע מסוג זה משמעותו הכמעט וודאית היא חיווי אשראי שלילי!
במידה ובפרק 1 מופיע מידע שמעיד באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים מומלץ לעבור לפרק 5 של הדוח – 'מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים', לבדוק אותו לבדוק אותו, ובמידה ואכן קיימות טעויות או אי דיוקים – להגיש בקשה לתיקון מידע.
לחילופין BDI מספקת כיום ללקוחות דוח עצמי שמאפשר לאתר בקלות ובמהירות בעיות שעלולות לגרום לחיווי אשראי שלילי.
ניתן להזמין דוח עצמי מ BDI בקישור זה. אמנם הדוח עולה כ- 38 ₪ (נכון לאוקטובר 20) אך התמורה בהחלט שווה מאחר שהדוח ממחיש בצורה גרפית היכן קיימים נתוני אשראי שליליים בדוח ריכוז הנתונים שעלולים לגרום לחיווי אשראי שלילי.
למרות ש- BDI אינה מוכרת חיווי אשראי כמוצר נפרד לקוחות פרטיים, כל מי שיזמין דוח עצמי מ- BDI יכול לדעת מה חיווי האשראי שלו בעזרת האינדיקטור ‘מובהקות לאי פירעון לעניין חיווי’. אם האינדיקטור בתחום האדום – יש ללקוח חיווי אשראי שלילי.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.בהתאם לחוק נתוני אשראי רשאית לשכת האשראי להפיק חיווי אשראי על לקוח פוטנציאלי גם ללא הסכמתו, ובתנאי שספק האשראי יידע את הלקוח על כך. המשמעות המעשית של זה היא שגם אם לקוח מסרב סרב לחתום על אישור למשיכת נתוני אשראי (לדוגמא מפני שהוא לקוח מוגבל), עדיין יוכל ספק האשראי לדעת על כך גם ללא חתימת הלקוח!
נושאים נוספים