בי די אי
בי די אי (ביזנס דאטה ישראל) עוסקת בעיבוד מידע פיננסי של אנשים פרטיים לצורך הערכת סיכונים במתן הלוואות ואשראי.
לפני כל אישור של הלוואה או אשראי חדש פונים הבנקים וחברות האשראי ל- בי די אי ומבקשים לקבל דוח אשראי, חיווי אשראי ודירוג אשראי של מבקש האשראי, מהם ניתן ללמוד על התנהלותו הפיננסית ולהעריך את הסיכונים הקשורים באישור ההלוואה.
בי די אי מזמינה את כל המידע הפיננסי של מבקש האשראי ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומרכזת אותו בדוח שנקרא דוח נתוני אשראי או דוח ריכוז נתונים. הדוח מכיל גם המלצה של בי די אי האם לאשר או לדחות את ברשת הלקוח (חיווי אשראי) וכן ציון (דירוג אשראי) שמסכם את כל הנתונים בדוח ומלמד על מידה הסיכון במתן הלוואה.
ציון גבוה – קיים סיכון מועט לאי עמידה בתשלומים וניתן להסתפק בריבית נמוכה
ציון נמוך – קיים סיכון ממשי לאי עמידה בתשלומים ולכן כדאי לדרוש ריבית גבוהה
כל מי שנתקל במונח בי די אי נתקל בו בד"כ בקונוטציה שלילית ('רישום שלילי בי די אי', 'בי די אי שלילי', 'רישום בי די אי' וכיו"ב), בד"כ משום שבקשתו להלוואה/אשראי סורבה.
חשוב להבין שלמרות השימוש במונחים אלו, מקור המידע השלילי אינו בי די אי אלא במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. בי די אי היא בסה"כ החברה שעיבדה את הנתונים.
האם ניתן לדעת איך נראה דוח בי די אי שלי?
בהחלט. כל אחד יכול להזמין דוח עצמי מ- בי די אי. כל לקוח שמזמים את דוח ריכוז הנתונים שלו דרך BDI (במקום ישירות ממאגר נתוני האשראי) מקבל בנוסף אליו גם דוח עצמי שמכיל:
- תמצית דוח ריכוז נתונים
- דירוג אשראי
- חיווי אשראי
- הסבר מילולי לגבי הגורמים שקבעו את דירוג האשראי
- המחשה ויזואלית של הנתונים השליליים בדוח
ניתן להזמין דוח בי די אי בקישור זה. הדוח עולה כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) ויתכן שיידרש להוסיף על סכום זה עלות משיכת דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.כך נראה הדוח העצמי של בי די אי
האינדיקטורים בעמוד הראשון של הדוח ממחישים בצורה ויזואלית את תמצית נתוני האשראי. כל אינדיקטור בתחום הכתום או האדום מסמן נתוני אשראי שליליים.
האינדיקטור 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' מייצג את חיווי האשראי. אם הוא בתחום האדום – חיווי האשראי שלילי!
בהמשך הדוח מופיע דירוג האשראי וצמוד אליו ניתן למצא הסבר מילולי לגורמים שהשפיעו עליו.
איך לבדוק את הדוח?
כאמור, כל אינדיקטור שאינו בתחום הירוק מסמן נתונים שליליים שעלולים לפגוע בחיווי ודירוג האשראי. עם המידע מהאינדיקטורים יש לגשת לדוח ריכוז הנתונים ולחפש טעויות.
במידה ונמצאו טעויות יש להגיש בקשה לתיקון מידע למערכת נתוני האשראי. מנהל המערכת מחויב לבדוק את הבקשה, ובמידה והצדק עם הלקוח הנתונים יתוקנו וכמובן שתהיה לכך השפעה חיובית על דירוג האשראי וחיווי האשראי.
אם לא נמצאו טעויות יתכן שאין מה לעשות מלבד לחכות שיעברו 3 שנים והנתונים יוסרו מהדוח.
לחלופין, יתכן שחלק מהנתונים השליליים (והמדויקים) קשורים לאחוזי ניצול גבוהים מידי של מסגרות אשראי, חריגה ממשיכת יתר, שימוש חורג בכרטיסי אשראי וכיו"ב. כמובן שניתן לשפר נתונים שליליים אלו ובהתאם דירוג ואשראי ישתפר.
האם בי די אי שלילי נשאר לכל החיים?
חד משמעית לא! החדשות הטובות לכל מי שיש לו רישום בי די אי הן שהרישום והמידע השליליים נמחקים אחרי שלוש שנים. כך, גם מי שהיו לו בעבר בעיות פיננסיות אך הצליח להשתקם מהן יוכל לצאת לדרך חדשה.
קישורים נוספים