בדיקת אשראי
בדיקת אשראי הינה בעצם בדיקת ההיסטוריה הפיננסית שלך לפני שמאשרים לך הלוואה. לייתר דיוק – בדיקת דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי שלך.
כאשר אתה מבקש הלוואה (משכנתא, מימון לרכב או הלוואה לכל מטרה אחרת) מהבנק או מגוף אחר כלשהוא, הם פונים ללשכת אשראי (BDI, D&B או כל לשכה אחרת) כדי לדעת האם יש לך היסטוריה בעייתית של אי עמידה בהחזרי הלוואות, תיקי הוצל"פ, חשבונות מוגבלים וכדומה.
התוצאה של בדיקת האשראי תקבע שני דברים חשובים
- האם לאשר לך את ההלוואה
- איזה ריבית תשלם
ככל שבדיקת האשראי תעלה שיש לך היסטוריה שלילית (חיווי אשראי שלילי ו/או דירוג אשראי נמוך) כך גדלים הסיכויים שבקשתך לא תאושר (בטח כשמדובר בהלוואה גדולה כגון משכנתא), ואם היא תאושר הריבית שתתבקש לשלם תהיה גבוהה מאוד.
כל המידע הפיננסי עליך (נתוני אשראי, מסגרות אשראי, הלוואות וכיו"ב) מנוהלים ואגורים במאגר נתוני האשראי שמנהל בנק ישראל. בכל פעם שאתה משלם בזמן או מאחר בתשלום – המידע על כך נשלח למאגר. כך גם אם חזרו לך שיקים, חשבונך הוגבל או נפתח נגדך תיק בהוצל"פ. כל הנתונים האלו מרוכזים לדוח שנקרא דוח נתוני אשראי או דוח ריכוז נתונים.
דירוג אשראי וחיווי אשראי
מאחר שדוח נתוני אשראי כולל כמות מידע גדולה, קשה מאוד להעריך אותו בצורה אובייקטיבית. כל נותן אשראי עלול להעריך את אותו דוח בצורה אחרת. בנוסף, נדרש זמן רב לקריאה וניתוח של דוח נתוני אשראי.
זה בדיוק המקום בו נכנס דירוג אשראי. כל המידע שבדוח מעובד ע"י מודל מתמטי שמפיק ציון – 'דירוג אשראי'.
דירוג אשראי מאפשר לנותן האשראי להבין באופן מידי ואובייקטיבי איזה סיכון מהווה הלקוח העומד מולו, ולהתאים לו את תנאי האשראי (הריבית) באופן המיטבי.
בנוסף לדירוג האשראי מעבדת לשכת האשראי את דוח נתוני האשראי למוצר נוסף שנקרא 'חיווי אשראי'. חיווי אשראי מאוד פשוט בבסיסו – זו המלצה של לשכת האשראי האם לאשר לך את ההלוואה או לא.
כמה משמעותית יכולה להיות בדיקת אשראי?
לבדיקת אשראי יכולה להיות משמעות גדולה מאוד על הכיס שלך. ההבדל בין דירוג אשראי טוב לדירוג אשראי בינוני יכול להתבטא בהפרשים גדולים מאוד (עשרות ואף מאות אלפי שקלים!) בעלות הריבית.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בעלות משכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה כפונקציה של דירוג אשראי:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
האם אני יכול לדעת מה דירוג האשראי שלי?
בהחלט. לשכות האשראי מאפשרות לכל אחד לדעת מה דירוג האשראי שלו.
דן אנד ברדסטריט מחלקת את דירוג האשראי שלה (DB Credit) בחינם בעזרת האפליקציה Captain Credit שניתנת להורדה בחינם מהאתר של DB Credit.
דירוג האשראי אינו עולה כסף אך נדרש לשלם עבור הזמנת דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה (FICO BDI) לכל מי שמזמין דרכה את דוח ריכוז הנתונים (דוח עצמי) שלו. לדירוג מצורפת המחשה גרפית של הגורמים העיקריים שהשפיעו על הדירוג.
עלות רכישת הדירוג עומדת על כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20), כאשר לסכום זה יש לצרף עלות הזמנת דוח ריכוז נתונים שגובה בנק ישראל (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף). ניתן להזמין את הדוח והדירוג בקישור זה.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.קו מנחה קיבלה אישור עקרוני להפעיל לשכת אשראי אך טרם עלתה לאוויר עם דירוג אשראי משלה. נעדכן ברגע שיהיה שינוי.
האם אני יכול לדעת מה חיווי האשראי שלי?
לשכות האשראי אינן מוכרות חיווי אשראי ללקוחות פרטיים אלא רק לספקי אשראי.
יחד עם זאת, מי שיזמין את דירוג האשראי שלו מ- BDI יוכל לדעת מה חיווי האשראי שלו בעזרת האינדיקטורים בחלקו הראשון של הדוח. האינדיקטור בשם 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' הינו למעשה חיווי האשראי. כול עוד האינדיקטור בתחום הירוק חיווי האשראי חיובי, אבל אם האינדיקטור בתחום האדום – חיווי האשראי שלילי.
האם חיווי אשראי שלילי או דירוג אשראי נמוך נשארים לכל החיים?
ממש לא. החדשות הטובות לכל מי שיש לו חיווי אשראי שלילי הוא שגם דירוג אשראי וגם חיווי אשראי מבוססים על נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות. משמעות הדבר היא שלאחר שלוש שנים נמחק העבר הבעייתי שלך ואתה יכול לצאת לדרך חדשה!
נושאים נוספים