שיפור BDI

בפוסט זה נסביר שלב אחר שלב כיצד לבצע שיפור BDI. אך לפני שנסביר מה לעשות – חשוב להבין שהמונח 'שיפור BDI' מעט מטעה מאחר שמה שנדרש לשפר אינו דווקא ב- BDI.

BDI היא לשכת אשראי שמעריכה סיכוני אשראי של לקוחות פרטיים עבור ספקי אשראי שונים. כאשר לקוח מבקש הלוואה, ספק האשראי מבקש מ- BDI לבצע הערכת סיכן אשראי של הלקוח. לביצוע הבדיקה BDI מזמינה את נתוני האשראי של הלקוח ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.

אם נתוני האשראי של הלקוח מצביעים על מובהקות לאי פרעון של הלוואות (או במילים אחרות – יש סבירות גבוהה שהלקוח לא יעמוד בהחזרי ההלוואה) BDI תספק חוות דעת שלילית שהיא המלצה לדחות את בקשת הלקוח. להמלצה שלילית כזאת קוראים חיווי אשראי שלילי או בשפת העם bdi שלילי.

המונחים bdi שלילי ו- שיפור bdi מטעים מכיוון שמה שנדרש לשפר הם נתוני אשראי שליליים ממערכת נתוני האשראי.

שלב ראשון – בדיקת נתוני אשראי
הדרך היחידה לביצוע שיפור BDI מהיר הינה מציאת טעויות בנתוני האשראי ותיקונם או מחיקתם מהמערכת.

לצורך כך נדרש להזמין דוח ריכוז נתונים (עצמי) מ- BDI בקישור זה. הדוח עולה כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 2020). ביחד עם דוח ריכוז הנתונים מקבל הלקוח מ- BDI גם דוח עצמי שהינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים וכולל ארבעה דברים חשובים:
 1. המחשה גרפית של נתוני האשראי
 2. חיווי אשראי
 3. דירוג אשראי
 4. הסבר לגבי הסיבות לדירוג

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

כך נראה הדוח העצמי של BDI

חלקו הראשון של הדוח מכיל אינדיקטורים שממחישים נתוני אשראי מסוגים שונים. כל אינדיקטור שנמצא בתחום האדום מציין נתוני אשראי שליליים שדורשים בדיקה מעמיקה יותר.

האינדיקטור 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' מייצג את חיווי האשראי של הלקוח. אינדיקטור בתחום האדום מייצג חיווי אשראי שלילי!

במידה ואחד או יותר מהאינדיקטורים הצביעו על נתונים שליליים מומלץ לבדוק אותם ולחפש טעויות בדוח ריכוז הנתונים שהתקבל בייחד עם הדוח העצמי. שתי הטעויות הנפוצות ביותר הן:
 • נתונים ישנים (מעל 3 שנים) שהיו אמורים להיות מוסרים מהדוח אך עדיין מופיעים בו
 • נתונים שאינם של הלקוח (כנראה טעויות הקלדה)

במידה ונמצאו טעויות בנתוני האשראי יש להגיש בקשה לתיקון מידע. הבקשה תיבדק ובמידה והנתונים אכן שגויים הם יתוקנו או יוסרו.

שלב שני – שיפור נתונים
אפילו אם הנתונים השליליים שגורמים ל- BDI שלילי מדויקים אין הדבר אומר שלא ניתן לשפר אותם באופן מידי. לדוגמא, ניתן להקטין אחוזי ניצול גבוהים של מסגרות אשראי או להגדיל את המסגרת ותהיה לכך השפעה מיידית לטובה.

שלב שלישי – שינוי דפוסי התנהלות פיננסיים
שאחר שכל פעולה פיננסית מתועדת ונאגרת במערכת נתוני האשראי ניתן לשנות BDI שלילי ע"י הגדלת רצף המידע החיובי שנאגר במערכת. שינוי ההתנהלות פיננסית לטובה (תשלומים בזמן, הימנעות מחריגה ממסגרות וכיו"ב) ייצור רצף של נתוני אשראי טובים אשר לאורך זמן יגרמו ל- BDI להשתפר. בעניין זה חשוב לזכור מספר דברים:

לא ניתן לבצע שיפור BDI בין לילה
חיווי ודירוג האשראי משקפים את נתוני האשראי משלוש השנים האחרונות. מאחר שלא ניתן למחוק את העבר, הדרך היחידה להשיג שיפור BDI היא ליצור רצף חדש של מידע חיובי. ככל שעובר הזמן תגבר ההשפעה של הנתונים החיוביים החדשים על הנתונים השליליים הישנים ובהתאם ה- BDI ישתפר.

נדרשות כשנתיים להשיג שיפור משמעותי
70%-80% מדירוג האשראי מושפעים מנתוני אשראי מהשנתיים האחרונות. לכן נדרשות כשנתיים כדי שההשפעה החיובית של נתוני האשראי החדשים יגברו על ההשפעה השלילית של נתוני האשראי השליליים הישנים.

חריגה ממסגרות האשראי
חריגה ממסגרות אשראי משפיעה לרעה על ה- BDI. חשוב לעשות כל מאמץ כדי להימנע מחריגות שכאלו.

החזרי הלוואות
כל איחור בפירעון הלוואה עושה נזק גדול ל- BDI. גם לאיחור יחיד יש השפעה שלילית גדולה שידרשו הרבה תשלומים בזמן כדי לתקן.

שלב רביעי – עזרה מבחוץ
ישנו כיום מספר רב של חברות שמבטיחות עזרה במחיקת רישומים שלילים, שיפור BDI, תיקון דירוג אשראי וכיו"ב.

חלקן אכן עושה עבודתן נאמנה ויספקו יעוץ והכוונה למי שאינו מבין בתחום, אך לצערי קיימת כמות לא מבוטלת של חברות שכל מה שמעניין אותן הוא לנצל את חוסר הידע של הלקוח.

חברות אלו יכולות להציג מראית עיין של עבודה, לדוגמא הגסת מספר רב של בקשות סרק להסרת מידע שלילי ממערכת נתוני האשראי למרות שהן יודעות שהמידע מדויק ואין שום סיכוי שהוא יוסר. תמורת "שירות" זה הן גובות כסף מהלקוחות שחושבים שפועלים לטובתם.

לאחרונה הגילו חברות אלו והחלו להציע מחיקת כל נתוני האשראי כפתרון קסם ל- שיפר BDI.
מחיקת נתונים כללית אמנם מוחקת נתונים שליליים אך בייחד איתם נמחקים גם הרבה נתונים חיוביים ובעקבות זאת הלקוח יהפוך למסורב אשראי. המלצתינו החד משמעית הינה לא לבצע מחיקת נתוני אשראי. ניתן לקרא עוד על מחיקת נתוני אשראי בקישור זה.