קורונה ודירוג אשראי

אם נפגעתם ממשבר הקורונה ועתה אתם חוששים שדירוג האשראי שלכם יפגע גם הוא – הרי חדשות טובות!

בנק ישראל הודיע היום (27/05/20) שמאגר נתוני האשראי יסמן נתוני אשראי שליליים של הציבור שמקורם ממשבר הקורונה, כדי שלשכות האשראי יוכלו לשנות את מודל דירוג האשראי באופן כזה שנתונים אלו יקבלו משקל מופחת.

במהלך המשבר נקלעו אזרחים רבים לקשיים כלכליים – משיכות היתר גדלו, שיקים חזרו, תשלומים הוראות לחיוב חשבון לא כובדו ועוד. גם אזרחים שלפני פרוץ המשבר היו בעלי מוסר תשלומים ודירוג אשראי טובים נפגעו.

במצב רגיל, לכל נתון שלילי כגון שיק שחזר או הוראה לחיוב חשבון שלא כובדה השפעה שלילית ומהותית על דירוג האשראי שלך.

אזרחים שכבר נפגעו מהקורונה עלולים למצא עצמם במשבר כפול, שכן פגיעה בדירוג האשראי שלהם תוביל לעליה בריבית שהם נדרשים לשלם ואף לסירוב למתן אשראי.

בעקבות זאת יצא בנק ישראל בבקשה ללשכות האשראי להתחשב בלקוחות ובנתונים השליליים שהושפעו מהקורונה.

בכדי שלשכות האשראי יוכלו להפריד בין הנתונים הרגילים (טרום פרוץ המשבר) והנתונים השליליים שמקורם במשבר – נדרש לסמן את האחרונים בסימון מיוחד.

יחד עם זאת – כלל לא בטוח שלשכות האשראי אכן יטו אוזן לבקשת בנק ישראל, מכמה סיבות:

ראשית – דירוג האשראי מופק באופן אוטומטי ע"י מודל מורכב, שנלקחו שנים רבות לפתחו. קשה להניח שבתוך זמן קצר יהיה ניתן להכניס שינויים במודל.

שנית – המודל של חלק מלשכות האשראי מבוסס על למידת מכונה, וכלל לא בטוח שבכלל ניתן להכניס לו שינויים באופן ידני.

שלישית וחשוב מכל – הלקוחות של לשכות האשראי, אלו שמשלמים עבור דירוג האשראי הם הבנקים ונותני אשראי שונים. להם לא חשוב מה הסיבה לסיכון המוגבר של הלקוח. בין אם זה בגלל משבר הקורונה ובין אם לא, הריבית המוצעת ללקוח מושפעת מהסיכון שהוא מייצג.

לכן, גם במידה ולשכות האשראי יענו לפניית בנק ישראל, ובהנחה שאכן הן יצליחו להפיק דירוג אשראי שמתחשב במשבר הקורונה – כלל לא בטוח שספקי האשראי יהיו מעוניינים להשתמש בו.