לכלול או לא לכלול (נתוני אשראי)? זאת השאלה

ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה השבוע לקריאה טרומית הצעת חוק לפיה נתוני אשראי של לווים שנקלעו לקשיים בעקבות משבר הקורונה ימחקו.

בהתאם להצעה, מאגר נתוני האשראי לא יכלול נתונים שנאספו בין ה- 1 למרץ ועד ה- 1 ביולי 2020. נתונים מתקופה זו שכבר הועברו וקיימים במאגר – ימחקו. שר המשפטים יוכל להאריך תקופה זו בשישה חודשים נוספים ככל שהמשבר ימשיך.

מטרת ההצעה למנוע פגיעה קשה במפוטרים, אלו שהוצאו לחל"ת, עצמאיים, פרילנסרים וכל אלו שנקלעו לקשיים בעקבות משבר הקורונה.

"באמצעות מחיקת הנתונים מהמאגר לא יהיה עליהם כתם שחור בעתיד ודירוג האשראי שלהם יישאר כמו שהיה טרם המשבר הנוכחי" אמר יו"ר הועדה ח"כ גפני.

ככל שכוונת הצעת החוק טובה וראויה, כלל לא בטוח שהיא ישימה. יתרה מזאת – ההצעה אף עלולה לגרום לנזק ולהביא לתוצאות הפוכות, לפחות לאלו בעלי דירוג אשראי טוב! מסיבה זו בנק ישראל מתנגד לה בתוקף.

ראשית, אם כל הנתונים מהתקופה המדוברת ימחקו – הרי שהדבר יהווה פגיעה משמעותית בכל אלו שאינם נתונים בקשיים, שכן דירוג האשראי שלהם עתיד להיפגע עקב מחיקת נתונים חיוביים על עמידה בהחזרי הלוואות והתנהלות כלכלית מחושבת.

שנית, עצם הרעיון של מחיקת מידע מהמאגר מערער את היסוד שעומד בבסיס המערכת, והוא שכל הערך של מאגר נתוני אשראי הוא באמינות המידע שבו וכי מחיקה של מידע תפגע ביכולת הגופים הפיננסיים להתאים את האשראי ללקוחות.

ברגע שספקי האשראי ידעו שמידע שלילי נמחק מהמערכת, משמעות הבר היא כי אינם יכולים להעריך את סיכון הלקוח, עובדה שהופכת את המערכת ללא אמינה ככלי בניבוי סיכוני אשראי ותמחור הלוואות.

נותר אם כן לראות מה יעלה בגורל הצעת החוק.

ובינתיים – מה דעתכם? לכלול או לא לכלול?