הקפאת משכנתא ודירוג אשראי
מייד עם התפרצות מגפת הקורונה ועימה גל הפיטורים/חל"ת הודיעו כל הבנקים שהם מאפשרים ללקוחות להקפיא את תשלומי המשכנתא לשלושה ואף ארבעה חודשים. קוראים רבים ששקלו להקפיא את המשכנתא שלהם או שכבר הקפיאו אותה פנו אלינו בשאלה מה תהיה השפעת הקפאת המשכנתא על דירוג האשראי שלהם.
ראשית, כדי להכיר שהאפשרות להקפאת משכנתא לשלושה חודשים קיימת כמעט בכל חוזי המשכנתאות, ללא קשר למגפת הקורונה. הקפאה כזאת נקראת גרייס (חסד בלועזית) ולרוב לא נעשה בה שימוש ולכן רוב הציבור לא הכיר אותה עד היום.
לעצם השאלה, להקפאת משכנתא שנעשית באופן הנכון (פניה לבנק וקבלת אישור ממנו) אין השפעה על דירוג האשראי.
מאחר שההקפאה מבוצעת באישור של בנק המשכנתאות (לעומת סירוב של הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלך לכבד את הוראת הקבע של חיוב המשכנתא במקרה של חריגה מהמסגרת), לא מדווח למאגר נתוני האשראי נתון שלילי כלשהוא.
אמנם חוסר הגביה של התשלומים החודשיים כן מדווח למאגר (כפי שמדווח כל תשלום של כל הלוואה), אך לחוסר של שלושה תשלומים שאינם מסומנים כנתון שלילי יש השפעה זניחה על דירוג האשראי.
האם כדאי להקפיא משכנתא?
חשוב להבין שלהקפאת משכנתא יש עלות. בפוסט זה ניתן לקבל מושג לגבי עלות ההקפאה, שאינה זניחה כלל וכלל.
כחוק אצבע הייתי אומר שמי שיכול להמשיך ולשלם – עדיף שימשיך לשלם. מי שאינו יכול לשלם וחייב להקפיא את המשכנתא יעשה זאת ממילא גם ולמרות עלות ההקפאה.
חשוב מאוד להבין שעדיף להקפיא את המשכנתא ולא להגיע למצב שהבנק אינו מכבד תשלום אחד או יותר. לאי כיבוד של תשלום, אפילו אחד, יש השפעה שלילית על דירוג האשראי.