דירוג אשראי אישי
דירוג אשראי אישי הוא ציון שמנסה לנבא את יכולתו של לווה לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו. חישוב הדירוג מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית משלוש השנים האחרונות, מצב הנכסים, ההון העצמי והיקף ההתחייבויות של הלווה.
דירוג אשראי אישי משמש בנקים, חברות אשראי ומלווים שונים כפרמטר חשוב (אך לא יחיד) בתהליך ההחלטה על אישור הלוואה. ככלל ניתן לומר שככל שדירוג האשראי של לווה גבוה יותר, כך הוא נחשב מסוכן פחות, ולכן יכול המלווה להציע לו ריבית נמוכה יותר.
נתוני האשראי של כלל האזרחים במדינה נאספים ומנוהלים במאגר נתוני אשראי ארצי שמנוהל ע"י בנק ישראל. המאגר עצמו אינו מחשב דירוג אשראי.
דירוג האשראי עצמו מחושב על ידי חברות פרטיות (לשכות אשראי) שקיבלו רישיון למשוך נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי ולהפיק מהם דירוג אשראי אישי. נכון לרגע זה שלוש חברות קיבלו רישיון כזה – D&B, BDI וקו מנחה.
התהליך עצמו עובד כך:
- בכל רגע נתון מדווחים למאגר נתוני אשראי מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי, גופים חוץ בנקאיים, כונס הנכסים ועוד.
- כאשר לווה מעוניין בהלוואה הוא פונה לנותן אשראי כלשהוא. מאחר שנותן האשראי אינו מכיר את הלווה ואינו יכול להעריך מה הסיכון שהלווה לא יעמוד בהחזרים, הוא מבקש מהלווה לחתום על אישור למשוך נתוני אשראי שלו ממאגר הנתונים הארצי.
- נותן האשראי לא פונה ישירות למאגר הנתונים. במקום זאת הוא פונה לאחת או יותר מלשכות האשראי (בצירוף האישור שהלווה חתם עליו) ומבקש לקבל דוח ריכוז נתונים, דירוג אשראי וחיווי אשראי של הלווה.
- לשכת האשראי פונה למאגר הנתונים ומקבלת נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות. היא מעבדת אותם לדוח נתוני אשראי, דירוג אשראי אישי וחיווי אשראי ומעבירה אותם לנותן האשראי.
- נותן האשראי משתמש בדוח האשראי, דירוג האשראי האישי וחיווי האשראי (בייחד עם פרמטרים נוספים) ומחליט האם לאשר את ההלוואה, ובאיזו ריבית.
בשלב זה חשוב להבין מספר דברים:
- לשכת האשראי מקבלת נתונים משלוש השנים האחרונות בלבד. משמעות הדבר היא שהעבר הפיננסי (גם רע וגם טוב) נמחק אחרי שלוש שנים.
- דירוג אשראי אישי נקבע ע"י נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי. אם קיימת שגיאה בנתונים – תהיה לכך השפעה ישירה על דירוג האשראי. לכן חשוב מאוד לבדוק לפחות פעם בשנה את כל נתוני האשראי בדוח ריכוז נתונים!
- אמנם קיים רק מאגר נתוני אשראי אחד, אבל לכל לשכת אשראי יש דירוג שונה (שהוא גם סוד מסחרי שלה), כך שבפועל לכל אחד יש מספר דירוגי אשראי שונים. כמה דירוגים? – בדיוק כמספר לשכות האשראי!
- דירוג אשראי אישי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על מתן אשראי וגבה הריבית. נתונים נוספים המשפיעים על גבה הריבית הינם:
– מטרת ההלוואה: דיור/רכב/אשראי צרכני
– התחייבויות קיימות
– שיעור ההחזר מההכנסה נטו
– שיעור המימון (היחס בין ההלוואה להון העצמי)
– טיב ביטחונות
עד כמה יכול להשפיע דירוג אשראי אישי על עלות ההלוואה?
בשלב זה עדיין לא קיימים נתונים במשק הישראלי, אולם בהחלט ניתן ללמוד על ההבדל בין הריביות המוצעות ללווים בהתאם לדירוג האשראי שלהם מהמתרחש בארה"ב, שם קיים דירוג אשראי עוד משנות החמישים.
בארה"ב שולט דירוג אשראי שנקרא FICO (חברת BDI משתמשת בו). טווח הדירוג נע בין 300 (הדירוג הגרוע ביותר) ועד 850 (הדירוג הטוב ביותר). בדירוג שנמוך מ- 600 כלל לא ניתן לקבל משכנתא.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בהחזרים החודשיים ובעלות הכוללת של הלוואה לדיור כפונקציה של דירוג אשראי אישי. הנתונים מחושבים למשכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
ניתן לראות שאם דירוג האשראי שלך בינוני (למשל 610), ההלוואה תעלה לך כ- 130,000 ₪ יותר מאשר ללווה שדירוג האשראי שלו טוב יותר (למשל 700).
באיזה דירוג אשראי משתמשים נותני האשראי?
כפי שהוזכר קודם, לכל לשכת אשראי דירוג אשראי משלה. גם אם כולן ימשכו בדיוק את אותם הנתונים ממאגר הנתונים, כל לשכה תפיק דירוג אשראי אישי שונה!
כל נותן אשראי רשאי להתקשר עם אחת או יותר מלשכות האשראי בהתאם לרצונו. לנו כצרכנים אין יכולת לקבוע לנותן האשראי באיזה דירוג להשתמש, ובד"כ אפילו לא נדע במי הוא בחר.
בארה"ב מקובל שבהלוואות גדולות (בעיקר משכנתאות) פונים הבנקים למספר לשכות אשראי. אין סיבה להניח שבארץ זה יהיה שונה.
שופינג ריבית?
מאחר שכל ספק אשראי משתמש בדירוג אשראי אישי אחד או יותר של אחת מלשכות האשראי השונות, ומאחר שכפי שהוסבר קודם, דירוג אשראי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על הריבית שתידרש לשלם – קיים הבדל גדול בריבית שכל ספק אשראי יציע לך עבור אותה הלוואה!
לכן חשוב מאוד לא להסתפק בספק אשראי אחד אלא לבקש הצעות ממספר נותני אשראי ולהשוות ואפילו להתמקח ביניהן. כן – להתמקח. בדיוק כמו בשוק!
כך בדיוק זה עובד בארה"ב, ואין סיבה שזה לא יצליח גם פה.
מה משפיע על דירוג אשראי אישי?
מאחר שלכל לשכת אשראי יש דירוג אשראי משלה, וכולן שומרות עליו כסוד מסחרי, לא ניתן לדעת בוודאות מה ההשפעה של כל נתון על הדירוג. יחד עם זאת ניתן לקבוע ש:
- לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים ישנים
- לנתונים שליליים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים חיוביים
- לצריכת אשראי קבועה יש השפעה חיובית (בהנחה שאין פיגורים בהחזרים) מאשר לחוסר צריכת אשראי מאחר והיא מלמדת על יכולתו החיובית של לווה לעמוד בהתחייבויותיו
- לחיפוש קבוע של אשראי (כמות הפעמים בשנה שאתה חותם על אישור למשיכת נתוני אשראי) יש השפעה שלילית מאחר והוא מרמז על בעיות כלכליות
האם אתה יכול לדעת מה הדירוג שלך?
כפי שהוזכר קודם, מאגר נתוני האשראי אינו מפיק בעצמו דירוג אשראי אישי. מי שעושה זאת הן לשכות האשראי – תמורת תשלום.
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה ללקוחות פרטיים תמורת כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20). מי שמזמין את דוח ריכוז הנתונים שלו דרך BDI בקישור זה מקבל בנוסף אליו גם דוח עצמי שמכיל את דירוג האשראי Fico BDI שלו וכן את חיווי האשראי שלו. לדירוג האשראי מצורף הסבר מילולי שמסביר מה הגורמים העיקריים שהשפיעו עליו.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.D&B מחלקת את דירוג האשראי שלה DB Score בחינם בעזרת האפליקציה Captain Credit בקישור זה.
נושאים נוספים