בדיקת חיווי אשראי
בדיקת חיווי אשראי פשוטה מאוד לביצוע. כל בנק וספק אשראי מבצע בדיקת חיווי אשראי ללקוח שמבקש הלוואה. למעשה, תהליך החיתום לכל הלוואה חדשה מתחיל בבדיקת חיווי אשראי.
במידה והבדיקה חיובית – התהליך יימשך ויבוצעו בדיקות נוספות לקביעת תנאי ההלוואה, אבל במידה והבדיקה יוצאת שלילית (חיווי אשראי שלילי) – התהליך יפסק ובקשת הלקוח תידחה על הסף.
בדיקת חיווי אשראי היא למעשה המלצה של לשכת האשראי האם לאשר או לדחות את בקשת הלקוח להלוואה.
נכון לרגע זה שתי לשכות אשראי מתוך שלוש לשכות שקיבלו אישור לכך מספקות בדיקת חיווי אשראי לבנקים וספקי אשראי. לצורך כך הן משתמשות בנתוני אשראי ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
רוב הלקוחות יקבלו בדיקת חיווי אשראי חיובית (כלומר לשכת האשראי ממליצה לאשר את בקשת הלקוח), אולם לקוח שאינו עומד בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו באופן מובהק יקבל חיווי אשראי שלילי שמשמעותו היא שמסוכן להלוות לו כסף ויש סיכוי סביר שהוא לא יעמוד בהחזרים.
איך אני יכול לבצע לעצמי בדיקת חיווי אשראי?
בשלב זה לשכות האשראי אינן מוכרות חיווי אשראי ללקוחות פרטיים אבל מי שיזמין דוח עצמי מ- BDI יוכל לדעת בקלות מה חיווי האשראי שלו. דוח עצמי עולה כ- 38 ₪ (נכון לאוקטובר 20), ומי שמזמין אותו מקבל מ- BDI:
- את דירוג האשראי שלו (Fico BDI) והסבר על הגורמים שקבעו אותו
- את דוח ריכוז הנתונים שלו מבנק ישראל
- תצוגה גרפית שממחישה במבט אחד היכן קיימות נתונים שליליים בדוח.
את הדוח העצמי של BDI ניתן להזמין בקישור זה.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.במיוחד חשוב לשים לב לאינדיקטור שנקרא 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי'. כאשר אינדיקטור זה בתחום האדום – סימן שיש לך חיווי אשראי שלילי.
מי שאינו רוצה להזמין דוח עצמי מ- BDI יכול להזמין במקומו דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי ולבדוק אותו. במיוחד מומלץ לבדוק את פרק 1 – 'תמצית נתוני לקוח – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים' מאחר שאם קיים מידע מסוג זה לגביך – משמעותו חיווי אשראי שלילי!
במידה וקיימים נתונים כאלו בדוח ריכוז נתונים שלך הם יופיעו בחלקו התחתון של פרק 1 (תמצית נתוני לקוח) כפי שניתן לראות בתמונה הבאה:
רשימת הנתונים שמעידים על מובהקות לאי עמידה בפירעון תשלומים היא:
- מתן צו כינוס
- פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
- הכרזה על פשיטת רגל
- פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח
- הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
- פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
- שליחת התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד 5 צ'קים
במידה ובפרק 1 מופיעים נתונים שמעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים – מומלץ לעבור לפרק 5 של הדוח – 'מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים', לבדוק אותו ביסודיות ובמידה ואכן קיימות טעויות להגיש בקשה לתיקון מידע.
חשוב לזכור שלשכות האשראי רשאיות לבצע בדיקת חיווי אשראי של לקוחות פוטנציאליים עבור ספקי אשראי גם ללא הסכמתם של הלקוחות, ובלבד שספק האשראי יידע את הלקוח על כך. המשמעות המעשית של זה היא שגם אם תסרב לחתום על אישור למשיכת נתוני אשראי (למשל כי אתה לקוח מוגבל), עדיין יוכל ספק האשראי לדעת על כך גם ללא החתימה שלך וסביר להניח שבקשתך תידחה!