בדיקת דירוג אשראי אישי

בדיקת דירוג אשראי אישי קלה מאוד לביצוע. קישורים מצורפים בהמשך, אבל לפני כן כדי לדעת מספר דברים חשובים:

1. לכל אחד ישנם מספר דירוגי אשראי שונים!
   הסיבה לכך פשוטה מאוד. לא ניתן לקבל דירוג אשראי ממאגר נתוני האשראי. המאגר מספק דוחות אשראי בלבד!

   דירוג האשראי מתקבל מהזנה של נתוני אשראי (שמקורם בדוח נתוני אשראי מהמאגר) למודל מתמטי שמעבד את הנתונים, מעניק משקל מסוים לכל נתון ומשקלל את כולם למספר יחיד – דירוג אשראי.

   הנקודה החשובה היא שמאגר נתוני האשראי מספק את הנתונים בלבד. מי שמעבד אותם לדירוג אשראי הן לשכות האשראי (כרגע יש 3 לשכות: BDI, D&B ו- קו מנחה).

   לשכות האשראי משמשות כגוף מתווך בין ספקי האשראי (בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים חוץ בנקאיים) שקונים מהם בכסף את דירוגי האשראי לבין מאגר נתוני האשראי שמספק נתונים.

2. אילו דירוגי אשראי קיימים?
   דירוג האשראי של BDI נקרא FICO BDI וטווח הדירוג שלו נע בין 300 ל- 850. הוא מתבסס על דירוג האשראי הנפוץ בעולם שפותח בשנות ה- 50 ע"י חברת Fair Isaack ומשמש כ- 85% משוק האשראי בארה"ב..

   דירוג האשראי של D&B נקרא DB Score וטווח הדירוג שלו נע בין 0 ל- 1000. לא ידוע על איזה מודל מתבסס דירוג זה, למרות ש- D&B מצהירים שהוא מבוסס על בינה מלאכותית.

   קו מנחה היא לשכת האשראי השלישית. אמנם היא קיבלה אישור להפעיל לשכת אשראי אבל עדיין לא עלתה לאוויר כך שכלל לא ידוע באיזה דירוג היא משתמשת.

   מידע נוסף על דירוגי האשראי השונים ניתן למצוא בקישור: דירוגי האשראי שבשימוש.

3. אז באיזה דירוג משתמש הבנק שלי?
   שאלה מצוינת. והתשובה היא שכל נותן אשראי (בנק, חברת כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים וכדומה) רשאי לבחור לעצמו באיזה דירוג אשראי להשתמש. חלק מהגופים עובדים עם BDI, חלק עם D&B, וחלק עם קו מנחה. למעשה, גופים רבים עובדים עם מספר דירוגי אשראי בייחד, בייחוד כשמדובר על הלוואה גדולה כגון משכנתא.

   הבעיה הגדולה היא שלצרכן אין שליטה באיזה דירוג אשראי משתמש נותן האשראי!

   יכול להיות שדירוג האשראי שלך ב- BDI טוב יותר מאשר זה שב- D&B, אבל נותן האשראי שפנית אליו משתמש דווקא ב- D&B ולא ב- BDI.

4. איזה ריבית אפשר לקבל עם דירוג האשראי שלי?
   עדיין אין מספיק נתונים כדי לדעת איזה ריבית אפשר לקבל בהתאם לדירוג האשראי. יתרה מזאת, חשוב ככל שיהיה – דירוג אשראי הוא רק פרמטר אחד משלל פרמטרים שמשפיעים על ההחלטה האם לאשר הלוואה או לא ואיזה ריבית לדרוש מהלקוח.

   דוגמאות לפרמטרים נוספים שמשפיעים על אישור ההלוואה והריבית הינם:
       – מטרת ההלוואה
       – אחוזי מימון
       – איכות הבטוחות
       – יחס שכר להחזר חודשי
       – התחייבויות קודמות

5. אז שווה לבדוק מה דירוג האשראי שלי או לא?
   למרות כל מה שנאמר, בהחלט שווה ואפילו הכרחי לדעת מה דירוג האשראי שלך, במיוחד כאשר אתה מחפש אשראי או הלוואה חדשה.

   אמנם עדיין לא ניתן לתרגם דירוג אשראי לריבית מסוימת, אבל עצם הידיעה שיש לך דירוג אשראי טוב נותנת לך כוח מיקוח גדול. במקרה כזה שווה להתעקש על תנאים טובים ואף לבצע שופינג ריבית.

קישורים לבדיקת דירוג אשראי אישי

• DB Score
  את דירוג האשראי DB Score ניתן לבדוק באמצעות האפליקציה שנקראת Captain Credit שפתחה לשכת האשראי D&B. האפליקציה זמינה באתר של DB Credit.

  אמנם דירוג האשראי של D&B ניתן בחינם, אך כדי לקבל אותו עדיין נדרש לשלם לבנק ישראל עבור דוח ריכוז נתונים (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).

• FICO BDI
  BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה לכל לקוח שמזמין דרכה את דוח ריכוז הנתונים שלו מבנק ישראל. לדוח מצורף דירוג האשראי וכן דוח עצמי שהוא תמצית דוח ריכוז נתונים בצירוף הסבר מילולי והמחשה גרפית של הגורמים העיקריים שהשפיעו על הדירוג.

  את הדוח ודירוג האשראי ניתן להזמין בקישור זה. הדירוג עולה כ- 36 ₪ (נכון למועד כתיבת שורות אלו) כאשר לסכום זה יש להוסיף את עלות הזמנת דוח ריכוז נתונים שגובה בנק ישראל (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).
  

  טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.
• קו מנחה
  חברת קו מנחה קיבלה אישור עקרוני להפעיל לשכת אשראי אך טרם עלתה לאוויר. נעדכן ברגע שיהיה שינוי.

נקודה אחרונה אך חשובה
בגלל העובדה שדוח ריכוז הנתונים מכיל את נתוני האשראי אשר מהם מופק דירוג האשראי, מומלץ מאוד להזמין את הדוח ממאגר נתוני האשראי, לבדוק אותו, ובמידה וקיימות בו טעויות להגיש בקשה לתיקון מידע.

נושאים נוספים

• מה משפיע על דירוג אשראי
• איך לשפר דירוג אשראי
• דירוגי האשראי שבשימוש