חיווי אשראי
חיווי אשראי הוא המלצה של לשכת האשראי האם כדאי להעניק ללקוח אשראי/הלוואה או שעדיף לסרב לבקשתו. להבדיל מדירוג אשראי – חיווי אשראי הוא המלצה ברמה של כן/לא.
חיווי אשראי הוא מוצר חדש אשר לשכות האשראי רשאיות למכור לבנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופים אחרים העוסקים במתן הלוואות לצורך הערכת הסיכון הפיננסי של הלקוח.
רובם של הלקוחות יקבלו חיווי אשראי חיובי, אולם לקוח אשר באופן מובהק אינו עומד בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו יקבל חיווי אשראי שלילי שמשמעותו היא שמסוכן מאוד לאשר הלוואה או אשראי לאותו לקוח.
רשימת הנתונים שמעידים על מובהקות לאי עמידה בפירעון תשלומים היא:
- מתן צו כינוס
- פתיחת הליך פשרה או הסדר עם נושים
- הכרזה על פשיטת רגל
- פתיחת תיק על ידי ההוצאה לפועל בסכום התחלתי של יותר מ-5000 ש"ח או פתיחה של מספר תיקים שסכומם המצטבר הוא יותר מ-4000 ש"ח
- הכרזה כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור
- פתיחת הליכים בבית משפט בעקבות חוב לבנק, חוב לחברת כרטיסי אשראי או חוב למקור מידע אחר בסכום של יותר מ-10000 ש"ח
- שליחת התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד 5 צ'קים
במידה וקיימים נתונים כאלו בדוח ריכוז נתונים שלך הם יופיעו בחלקו התחתון של פרק 1 (תמצית נתוני לקוח) בדוח ריכוז נתונים.
חיווי אשראי מסתמך על נתונים ממאגר נתוני האשראי אשר מנוהל ע"י בנק ישראל. כאשר לקוח פונה לספק אשראי בבקשה לאשראי או הלוואה, פונה ספק האשראי לאחת או יותר משלוש לשכות האשראי – D&B, BDI או קו מנחה. לשכות האשראי פונות למאגר נתוני האשראי, מושכות את נתוניו הפיננסיים של הלקוח, מעבדות אותו ומפיקות ממנו חיווי אשראי אותו הן מוכרות לספק האשראי.
בד"כ, כאשר לקוח פונה לספק אשראי הוא נדרש לחתום על הסכמה לחוק נתוני אשראי החדש, כלומר על הסכמתו למשיכת הנתונים הפיננסיים שלו מהמאגר.
כמובן שאין חובה לחתום על אישור זה, אולם המשמעות הכמעט וודאית של אי חתימה הוא סירוב לבקשת האשראי ו/או הלוואה בתנאים גרועים (ריבית גבוהה).
חשוב להבין שהסכמה לחוק נתוני אשראי נדרשת רק לצורך הפקת דירוג אשראי. לשכת אשראי יכולה להפיק חיווי אשראי על לקוח גם ללא הסכמתו, ובתנאי שספק האשראי יידע את הלקוח על כך. המשמעות המעשית של זה היא שגם אם תסרב לחתום על אישור למשיכת נתוני אשראי (למשל כי אתה לקוח מוגבל), עדיין יוכל ספק האשראי לדעת על כך גם ללא החתימה שלך!
במרבית המקרים משמש חיווי אשראי כמרכיב חשוב בהחלטה האם לאשר או לדחות בקשה של לקוח לאשראי/הלוואה, בעוד שדירוג האשראי מהווה מרכיב עיקרי בהחלטה לגבי גבה הריבית שיידרש הלקוח לשלם.
כדי להימנע מהפתעות ואי נעימויות כדאי מאוד להזמין דוח ריכוז נתונים ולבדוק אותו. במיוחד מומלץ לבדוק את חלקו התחתון של פרק 1 – 'תמצית נתוני לקוח – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים' מאחר שכל מידע כזה משמעותו חיווי אשראי שלילי!
אם בפרק 1 מופיע מידע שמעיד באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים מומלץ לעבור לפרק 5 של הדוח – 'מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים', לבדוק אותו ביסודיות ולהגיש בקשה לתיקון מידע במידה ואכן קיימות טעויות או אי דיוקים.
לפרטים נוספים על בדיקת הדוח ראה איך לבדוק דוח ריכוז נתונים.
לחלופין, BDI מספקת כיום ללקוחות פרטיים דוח עצמי שמאפשר לדעת מה חיווי האשראי שלהם ולאתר בקלות ובמהירות בעיות שעלולות לגרום לחיווי אשראי שלילי.
למעשה, למרות ש- BDI אינה מוכרת חיווי אשראי כמוצר נפרד, כל לקוח שיזמין דוח עצמי מ- BDI יכול לדעת האם יש לו חיווי אשראי שלילי או חיובי בעזרת האינדיקטור 'מובהקות לאי פירעון לעניין חיווי'.
הדוח העצמי של BDI עולה כ- 38 ₪ נכון לאוקטובר 20 וניתן להזמין אותו בקישור זה.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.נושאים נוספים
• דוח עצמי BDI
• תיקון חיווי אשראי שלילי
• דוח חיווי אשראי
• חיווי אשראי שלילי
• בדיקת חיווי אשראי
• חיווי אשראי בנק ישראל
• תוקף רישום שלילי ב- BDI
• בי די אי שלילי