איך לשפר דירוג אשראי
דירוג האשראי שלך לא טוב? כך תשפר אותו, ועל הדרך תזכה בתנאי אשראי טובים ותוכל לחסוך כסף רב על ריבית.לדירוג האשראי שלך השפעה ישירה על הכיס שלך. אם יש לך דירוג אשראי טוב – תזכה לתנאי אשראי טובים וריבית נמוכה. אם דירוג האשראי שלך גרוע – תשלם כסף מיותר על ריבית גבוהה.
בכדי לשפר את דירוג האשראי שלך חשוב קודם להבין מה זה דירוג אשראי ומה משפיע עליו. ניתן גם ללמוד רבות על דירוג האשראי בישראל ממקבילו הנפוץ בעולם – FICO.
ראשית – תקן את דירוג האשראי שלך
אם אמרו לך שיש לך BDI שלילי, רישום שלילי ב- BDI או חיווי אשראי שלילי בגלל נתונים שליליים בדוח ריכוז הנתונים שלך, ראשית יש לפתור בעיות אלו לפני שניתן לטפל בשיפור דירוג האשראי. יש לפעול בהתאם להנחיות ב- איך לתקן דירוג אשראי.
לא ניתן לשפר דירוג אשראי בין לילה
דירוג האשראי משקף את היסטוריית האשראי שלך. מידע שלילי משפיע לרעה על דירוג האשראי, ומידע חיובי משפיע עליו לטובה.
מאחר שלא ניתן למחוק את העבר, הדרך היחידה לשפר את דירוג האשראי הינה ליצור מידע חיובי חדש. ככל שעובר הזמן גוברת השפעת הנתונים החיוביים החדשים על אלו השליליים הישנים ודירוג האשראי משתפר.
נדרשות כשנתיים להשיג שיפור משמעותי
70%-80% מדירוג האשראי שלך מורכב ממידע מהשנתיים האחרונות. לכן, נדרשות כשנתיים כדי שההשפעה החיובית של נתוני אשראי חדשים וחיוביים יגברו על ההשפעה השלילית של היסטוריית אשראי בעייתית.
לא משתמש בכרטיסי אשראי? חשוב שנית!
בניגוד לדעה הרווחת – שימוש נמוך באשראי אינו משפר דירוג אשראי. ההיפך הוא הנכון.
דירוג אשראי גבוה מקבל אדם שהראה שהוא יודע להשתמש באשראי בצורה מושכלת, כלומר שהוא מגלה אחריות פיננסית, צורך אשראי בהתאם ליכולותיו הפיננסיות ואשר מוסר התשלומים שלו גבוה.
לעומתו – אדם שכלל לא משתמש באשראי לא יכול לקבל דירוג אשראי גבוה מהסיבה הפשוטה שהוא לא הראה שהוא אחראי ומוסר התשלומים שלו גבוה. אולי הוא כזה ואולי לא, אבל מכיוון שבדירוג אשראי חובת ההוכחה הינה על הלקוח – דירוג האשראי שלו יהיה ממוצע בלבד ולעיתים אף ממוצע נמוך.
ככל שתשתמש יותר באשראי (בצורה שקולה ואחראית) כך יאספו עליך יותר נתוני אשראי חיוביים ודירוג האשראי שלך ישתפר. לא חייבים לבזבז כסף רב בכרטיסי אשראי. ניתן לקנות בו מעת לעת, ובתנאי שאתה יכול לעמוד בהוצאות, כמובן.
במקרה זה הדרך היחידה לשפר את דירוג האשראי פשוטה – יש לצרוך אשראי. כמובן שאין פה המלצה להיכנס לחובות ולהגדיל צריכה מעבר ליכולת הפיננסית שלך, אבל בהחלט ניתן להתנהל מעט אחרת. להלן מספר דרכים בהן ניתן לצרוך אשראי באופן נכון, אחראי ושקול:
- כרטיס אשראי. אם אין לך כרטיס אשראי כדאי מאוד לבקש כרטיס אשראי ולהשתמש בו במתינות. בהחלט אין צורך במסגרת אשראי גדולה, ואין צורך להשתמש בו בכל קניה. בהחלט מספיקות מספר קניות קטנות בחודש. העיקר שהכרטיס והמסגרת ידווחו למאגר נתוני האשראי ויגדילו את כמות הנתונים החיוביים שלך.
- מסגרת בעו"ש. אם אין לך מסגרת אשראי בחשבון העו"ש שלך זה הזמן המתאים לבקש אחת. כמובן שאין זו המלצה להשתמש במסגרת ולהיכנס למשיכת יתר. עצם קיום המסגרת מדווח למאגר נתוני האשראי ומשפר את דירוג האשראי.
- הלוואה. כן כן. גם אם אינך זקוק להלוואה, בהחלט שווה לשקול בקשה של הלוואה קטנה מהבנק. מה לעשות עם הכסף? אפילו לסגור אותו בתוכנית חסכון או להפקיד לקרן נאמנות.
אמנם מבחינה כלכליות טהורה אין הגיון למהלך. יתכן שאפילו תפסיד ממנו מעט. אבל הנקודה היא שמטרת ההלוואה אינה להרוויח כסף אלא לשפר את דירוג האשראי.
ברגע שההלוואה וההחזרים שלה ידווחו למאגר נתוני האשראי (בהנחה כמובן שאינך מפגר בתשלומים) דירוג האשראי שלך יעלה!
ניתן לראות בהלוואה כהשקעה לצורך שיפור דירוג האשראי שלך ולכן גם אם הפסדת מעט כסף זה בסדר גמור!
הגדל את מסגרת האשראי שלך
מסגרת אשראי נחשבת כשימוש באשראי לכל דבר. עצם העובדה שאושרה לך מסגרת אשראי משפרת את דירוג האשראי שלך, ובהחלט אין צורך להיכנס למשיכת יתר (אוברדרפט) ולשלם תשלומי ריבית מיותרים.
ניצול גבוה של מסגרות האשראי משפיע לרעה על דירוג האשראי. במידה ואכן זה המצב אצלך תיאלץ להקטין את אחוז ניצול המסגרת. ניתן לעשות זאת בשתי דרכים:
- הקטנת ניצול המסגרת, כלומר הקטנת משיכת היתר, הפחתת השימוש בכרטיסי אשראי ומעבר לשימוש בשיקים או מזומן ודחיית הוצאות שאינן הכרחיות.
- הגדלת מסגרת האשראי ובו בעת הימנעות משימוש במסגרת החדשה. פעולה זו תשפר את אחוז ניצול מסגרת האשראי אך עליך להיזהר מאוד שלא להיגרר להגדלת החוב שלך בגלל ניצול המסגרות המוגדלות.
הקפד לשלם בזמן
כל איחור בתשלום יכול לעשות נזק גדול לדירוג האשראי שלך – כזה שיידרש זמן רב לתקן. זכור שאפילו הימנעות מתשלום דוחות חנייה או שיק שחזר יכולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך אם וכאשר תוגש נגדך תביעה לתשלום בהוצאה לפועל.