טבלת דירוג אשראי

טבלת דירוג אשראי מצורפת עבור דירוג האשראי של בי די אי ו- דן אנד ברדסטריט.

בי די אי
דירוג האשראי של בי די אי נקרא FICO, והטווח שלו נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות בטבלה הבאה:

בי די אי מוכרת את דירוג האשראי שלה גם ללקוחות פרטיים, כך שכל אחד יכול לדעת מה דירוג האשראי שלו. כל מי שמזמין את דוח ריכוז הנתונים שלו דרך BDI מקבל בנוסף דוח עצמי שכולל את דירוג האשראי שלו, חיווי האשראי שלו וכן הסברים לגבי הסיבות שהשפיעו על הדירוג.

ניתן להזמין את הדוח והדירוג של בי די אי בקישור הזה. הדוח והדירוג עולים כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20). בנוסף נדרש לשלם לבנק ישראל עבור הזמנת דוח ריכוז נתונים (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

דן אנד ברדסטריט
דירוג האשראי של דן אנד ברדסטריט נקרא DB Credit, והטווח שלו נע בין 100 ל- 1000 כפי שניתן לראות בטבלה הבאה:

דן אנד ברדסטריט מחלקת את דירוג האשראי שלה בחינם בעזרת האפליקציה Captain Credit שניתנת להורדה בחינם בקישור זה.

כאמור לא נדרש לשלם עבור דירוג האשראי, אך יתכן שיידרש לשלם לבנק ישראל עבור הזמנת דוח ריכוז נתונים (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).

אילו סוגי נתונים משפיעים על דירוג אשראי
באופן כללי ניתן להגיד ש- 5 גורמים עיקריים משפיעים על דירוג האשראי, כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:

• היסטוריית תשלומים – 35%
  כל אינפורמציה שלילית כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מורידים את דירוג האשראי. לעומת זאת, כל תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לעליית הדירוג.
• ניצול מסגרת אשראי – 30%
  ככל שלקוח מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שאושרה לך כך נעשה מסוכן יותר להלוות לו כסף נוסף, ובהתאם דירוג האשראי שלו יורד.
• גיל תיק האשראי – 15% .
  לקוח חדש (שעדיין לא ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. דירוג אשראי של לקוח חדש יהיה, מן הסתם, נמוך יותר.
• ביזור סוגי האשראי – 10% .
  ככל שלקוח מתנהל בהצלחה מול כמה סוגי אשראי שונים (לדוגמא: משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב) כך ניתן ללמוד עליו שיש לו מוסר תשלומים גבוה והתנהלות פיננסית נבונה, ובהתאם דירוג אשראי שלו יהיה גבוה יותר, וההיפך.
• חיפוש אשראי חדש – 10%.
  ככל שלקוח מתעניין באופן קבוע בהלוואות חדשות – הדבר מעיד על היתכנות למצב פיננסי בעייתי, והדבר ישפיע על הדירוג שלו.

 
שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע לדירוג אשראי הם:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תשפיע באופן שלילי על דירוג אשראי הרבה יותר מאשר ההשפעה החיובית של 4 תשלומים שבוצעו במועדם.
2. לנתוני אשראי חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לישנים. לדוגמא, גם אם בעבר שילמת את כל התשלומים במועד אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל – דירוג האשראי שלך יפגע לרעה באופן משמעותי.

דירוג אשראי אינו הכל
חשוב לזכור שדירוג אשראי הוא פרמטר חשוב בהחלטה על מתן אשראי, אבל בהחלט לא יחיד. כאשר ספק אשראי שוקל האם לאשר הלוואה ובאילו תנאים הוא מביא בחשבון גורמים נוספים כגון:
חשוב לזכור שאמנם דירוג אשראי הוא פרמטר חשוב, אבל בהחלט לא יחיד. כאשר הבנק שוקל האם לאשר הלוואה ובאילו תנאים הוא מביא בחשבון גורמים נוספים כגון:

• היחס בין ההכנסה הפנויה של הלקוח להחזר החודשי
• אחוז המימון (היחס בין ההון העצמי של הלקוחלגבה ההלוואה)
• מטרת האשראי/הלוואה – דיור, רכב או אשראי צרכני
• טיב הבטוחות
• דירוג האשראי של הלקוח