דירוג אשראי אישי בדיקה
בדיקה של דירוג אשראי אישי קלה מאוד לביצוע. קישורים לבדיקה מצורפים בהמשך, אבל לפני כן חשוב להבין מספר דברים:
לכל אחד ישנם כמה דירוגי אשראי שונים!
הסיבה לכך היא שכל לכל לשכת אשראי יש דירוג אשראי משלה
דירוג אשראי מתקבל מהזנה של נתונים מדוח נתוני אשראי למודל מתמטי שמעבד את נתוני האשראי, מעניק משקל מסוים לכל נתון ומשקלל את כולם למספר יחיד – דירוג אשראי.
מקור נתוני אשראי הוא אחד – מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. כל לשכות האשראי מקבלות בדיוק את אותם נתוני אשראי ממערכת נתוני האשראי, אולם מאחר שכל לשכה מזינה את אותם הנתונים למודל מתמטי שונה – כל לשכה תפיק דירוג אשראי שונה.
הנקודה החשובה היא שמאגר נתוני האשראי מספק את נתוני האשראי בלבד. מי שמעבד אותם לדירוג אשראי הן לשכות האשראי (כרגע יש 3 לשכות: BDI, D&B ו- קו מנחה).
למעשה משמשות לשכות האשראי כגוף מתווך בין ספקי האשראי (בנקים, חברות כרטיסי אשראי וספקי אשראי חוץ בנקאיים) שקונים מהם בכסף את דירוגי האשראי של הלקוחות לבין מאגר נתוני האשראי שמספק נתונים.
אילו דירוגי אשראי קיימים?
כפי שהוסבר קודם, כל לשכה משתמשת בדירוג אשראי משלה. דירוג האשראי של BDI נקרא FICO BDI והטווח שלו נע בין 300 ל- 850. הוא מתבסס על דירוג האשראי הנפוץ בעולם שפותח בשנות ה- 50 ע"י חברת Fair Isaack ומשמש כ- 85% משוק האשראי בארה"ב..
דירוג האשראי של D&B נקרא DB Score והטווח שלו נע בין 0 ל- 1000. לא ידוע על איזה מודל מתבסס דירוג זה, למרות ש- D&B מצהירים שהוא מבוסס על בינה מלאכותית.
קו מנחה היא לשכת האשראי השלישית. היא אמנם קיבלה אישור להפעיל לשכת אשראי אבל עדיין לא עלתה לאוויר כך שכלל לא ידוע באיזה דירוג היא משתמשת.
מידע נוסף על דירוגי האשראי השונים ניתן למצוא בקישור: דירוגי האשראי שבשימוש.
באיזה דירוג אשראי משתמש ספק האשראי שלי?
שאלה מצוינת. התשובה היא שכל ספק אשראי רשאי לבחור לעצמו עם איזו לשכת אשראי לעבוד ובאיזה דירוג אשראי להשתמש. חלק גדול מהגופים עובדים עם BDI, חלק אחר עם D&B, וחלק עם קו מנחה. למעשה, ספקי אשראי רבים עובדים עם מספר לשכות ומספר דירוגי אשראי במקביל, בייחוד כשמדובר על הלוואה גדולה כגון משכנתא.
הבעיה הגדולה היא שללקוח אין שליטה באיזה דירוג אשראי משתמש ספק האשראי שלו!
בהחלט יתכן שדירוג האשראי שלך ב- BDI טוב יותר מאשר זה שב- D&B, אבל ספק האשראי שפנית אליו משתמש דווקא ב- D&B.
איזה ריבית תוכל לקבל עם דירוג האשראי שלך?
עדיין לא קיימים מספיק נתונים כדי לדעת איזה ריבית תוכל לקבל בהתאם לדירוג האשראי. בנוסף, חשוב להבין שדירוג אשראי הוא אמנם מרכיב חשוב אך בהחלט לא יחיד בהחלטה האם לאשר או לדחות בקשה להלוואה ואיזה ריבית לדרוש מהלקוח.
דוגמאות לפרמטרים נוספים שמשפיעים על אישור ההלוואה והריבית הינם:
- מטרת ההלוואה
- התחייבויות קודמות
- יחס שכר להחזר חודשי
- אחוזי מימון
- איכות הבטוחות
אז כדאי לבדוק מה דירוג האשראי שלי או לא?
למרות כל מה שנאמר, בהחלט שווה ואפילו מומלץ לדעת מה דירוג האשראי שלך, במיוחד כאשר אתה מחפש אשראי או הלוואה חדשה.
אמנם עדיין לא ניתן לתרגם דירוג אשראי לריבית מסוימת, אבל עצם הידיעה שיש לך דירוג אשראי טוב נותנת לך כוח מיקוח גדול. במקרה כזה שווה להתעקש על תנאים טובים ואף לבצע שופינג ריבית.
קישורים ל- דירוג אשראי אישי בדיקה
- DB Score
את דירוג האשראי DB Score של דן אנד ברדסטריט ניתן לבדוק באמצעות האפליקציה Captain Credit. האפליקציה זמינה באתר של DB Credit.דן אנד ברדסטריט אינה גובה תשלום על דירוג האשראי שלה, אך מאחר שנדרש למשוך דוח ריכוז נתונים לצורך חישוב דירוג האשראי (דוח ראשון בחינם וכ- 51 ₪ לכל דוח נוסף) יתכן ויידרש תשלום עבור משיכת הדוח.
- FICO BDI
BDI מוכרת את דירוג האשראי Fico BDI לכל לקוח שמזמין דרכה דוח ריכוז נתונים (עצמי) ממערכת נתוני האשראי בקישור זה. הדירוג עולה כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) ומצורף אליו דוח עצמי שהינו תמצית גרפית של דוח ריכוז הנתונים והוא כולל גם את חיווי האשראי.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח. - קו מנחה
לשכת האשראי קו מנחה קיבלה אישור עקרוני להפעיל לשכת אשראי אך טרם עלתה לאוויר. נעדכן ברגע שיהיה שינוי.
נקודה אחרונה אך חשובה
בגלל העובדה שדוח ריכוז נתונים מכיל את נתוני האשראי אשר מהם מופק דירוג האשראי, מומלץ מאוד להזמין את הדוח ממאגר נתוני האשראי, לבדוק אותו, ובמידה וקיימות בו טעויות להגיש בקשה לתיקון מידע.
נושאים נוספים