דוח נתוני אשראי • המדריך לדירוג אשראי

דוח נתוני אשראי (קרדיט רפורט) הינו דוח פיננסי מפורט הכולל מידע נרחב מהעבר וההווה בנוגע להתנהלותם הפיננסית של אנשים פרטיים. הדוח מופק ע"י חברות שקיבלו רישיון לכך (לשכות אשראי) לבקשת ספקי אשראי שונים, ומסתמך על נתונים ממאגר נתוני אשראי ארצי שמנוהל ע"י בנק ישראל.

מטרתו של חוק שירות נתוני אשראי הינה לשכלל את שוק האשראי הצרכני בכך שיאפשר למי שמתכוון לתת אשראי או לבצע עסקה אחרת (למשל השכרת דירה) לקבל מידע פיננסי מפורט על אדם כלשהוא לצורך הערכת מידת הסיכון שבהתקשרות עם אותו אדם. כך מתאפשר לנותן האשראי להקטין את מידת הסיכון במתן אשראי ולהציע ללקוח את התנאים הטובים ביותר, קרי ריבית אטרקטיבית

לכל אדם בוגר בישראל יש דוח נתוני אשראי המכיל נתונים אישיים עליו

מה מכיל דוח נתוני אשראי?
דוח נתוני אשראי מכיל מידע פיננסי מהעבר ומההווה בנוגע להתנהלות הפיננסית של אנשים פרטיים. הנתונים מתקבלים מבנקים, חברות אשראי, בנק ישראל, בתי המשפט, הוצאה לפועל, כונס הנכסים גופים חוץ בנקאיים שונים וכן חברת חשמל.

המידע בדוח מחולק לנתונים חיוביים ושליליים כדלקמן:

נתונים חיוביים:

נתונים אודות הלוואות שניתנו – מועדי מתן ההלוואות, גובה ההלוואות, סוג ההלוואות ותאריכי פירעון.
נתונים אודות מסגרות אשראי שניתנו – מועדי מתן האשראי וגובה המסגרות.
נתונים אודות תשלומים לפירעון הלוואות שבוצעו במועד ובזמן.

נתונים שליליים:

נתונים אודות איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים או אי פירעון של הלוואות.
מידע על שיקים ללא כיסוי.
נתונים אודות חשבונות מוגבלים.
נתונים בדבר שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב.
נתונים אודות תיקי הוצאה לפועל, אם קיימים.
נתונים אודות פשיטת רגל, אם קיימים.
נתונים אודות אי עמידה בתשלומים שונים כגון חשמל, מים, טלפון, אינטרנט ועוד.

הסבר על חלקי הדוח השונים ניתן למצוא בקישור הבא: איך לקרא דוח ריכוז נתונים.

מי מוסר נתונים אישיים עלי?
הגופים שחייבים למסור מידע פיננסי על אנשים פרטיים הינם:

בנקים – מידע בנוגע למסגרות אשראי, שיקים, הלוואות התראות על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב.
חברות כרטיסי אשראי – נתונים אודות הלוואות ומסגרות אשראי, נתונים אודות אי עמידה בתשלומי חובות, נתונים בדבר התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב.
גופים חוץ בנקאיים – נתונים אודות הלוואות, נתונים אודות אי עמידה בתשלומי חובות, נתונים בדבר התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב.
בנק ישראל – לקוח מוגבל / לקוח חמור.
הוצאה לפועל – תיקי הוצאה לפועל, איחוד תיקים, מוגבל אמצעים.
בתי משפט – צווי הגבלה.
כונס הנכסים – פשיטות רגל.
חברת חשמל – נתונים לגבי אי עמידה בתשלום חשבונות חשמל.

השר הממונה רשאי לאשר לגופים נוספים לדווח נתונים פיננסיים במידה שהוא סבור שהדבר משרת את מטרות החוק. נכון לרגע זה אין גוף כזה. בקישור הבא ניתן למצוא את הרשימה המלאה של מקורות המידע.

מי רשאי להזמין דוח נתוני אשראי עלי?
כל אחד מהגופים שחייב בדיווח מידע עליך למאגר (בנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים העוסקים במתן הלוואות) רשאי להזמין דוח נתוני אשראי שלך, בתנאי שמטרת הדוח הינה הערכת סיכון לצורך ביצוע עסקת אשראי ו/או ניטור עסקת אשראי פעילה שבוצעה בעבר.

בנוסף, גם גופים חוץ בנקאיים שאינם מחויבים לדווח עליך למאגר יכולים להזמין את דוח נתוני האשראי שלך במידה וקיבלו לכך רישיון מתאים מהשר הממונה. בקישור הבא ניתן למצוא את הרשימה המלאה של המשתמשים המורשים בנתוני אשראי.

בכל מקרה, אף גוף אינו יכול להזמין דוח עליך ללא שקיבל אישור פוזיטיבי שלך (הסכמה למשיכת נתונים מהמאגר) ולמטרות הערכת סיכוניי אשראי בלבד.

למי יש רישיון להפיק דוחות נתוני אשראי על אנשים פרטיים?
שלוש לשכות אשראי קיבלו עד כה רישיון לעסוק בעיבוד, ניתוח ומכירה של מידע פיננסי על אנשים פרטיים לספקי האשראי. כל שלוש הלשכות מוכרות דוחות נתוני אשראי, דירוג אשראי, חיווי אשראי וניטור אשראי לספקי אשראי שקיבלו רישיון להשתמש בשירותים אלו. לשכות האשראי העוסקות בהפצת דוח נתוני אשראי הן:

DB Credit, מקבוצת דן אנד ברדסטריט
BDI
חברת קו מנחה

האים אני יכול לדעת מה מכיל דוח נתוני האשראי שלי?
בוודאי. בכל רגע נתון אתה יכול להזמין מגוון של דוחות המרכזים את המידע שאגור עליך במאגר. מגיע לך לקבל דוח ריכוז נתונים פעם בשנה, חינם. דוחות נוספים ודוחות אחרים ניתן לקבל ללא הגבלה תמורת תשלום כספי.

מאחר שהמידע בדוח קובע באופן ישיר את דירוג האשראי שלך מומלץ מאוד להזמין את דוח ריכוז הנתונים שלך ולבדוק אותו!

נושאים נוספים

חזור מ- דוח נתוני אשראי לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי