BDI דירוג

BDI דירוג נקרא Fico BDI, ויש לו את ההשפעה הגדולה ביותר בהחלטה של הבנק האם לאשר את בקשת ההלוואה שלך ואיזו ריבית תשלם. ככל ש- BDI דירוג שלך גבוה יותר – כך תקבל ריבית אטרקטיבית יותר.

BDI דירוג הוא למעשה דירוג אשראי, כלומר ציון פיננסי שמנסה לנבא את יכולתך לעמוד בהחזרי ההלוואה. BDI דירוג מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות וכן על המצב העדכני של הנכסים שלך, ההון העצמי והיקף ההתחייבויות שכבר נטלת על עצמך.

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל אוספת ואוגרת נתוני אשראי של כול האזרחים. המערכת אינה מחשבת דירוג אשראי בעצמה אלא מספקת נתונים גולמיים בלבד.. BDI דירוג מחושב ע"י לשכת האשראי BDI (ביזנס דאטה ישראל), שמשתמשת בנתוני האשראי שלך משלוש השנים האחרונות שמספקת מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.

הטווח של BDI דירוג נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות באיור הבא:

מה משפיע על BDI דירוג?
BDI דירוג מושפע מ- 5 גורמים עיקריים, כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:

• היסטוריית תשלומים מהווה מרכיב עיקרי (כ- 35%) ב- BDI דירוג.
  כל אינפורמציה שלילית כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מורידים את BDI דירוג. לעומת זאת, כל תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לעליית הדירוג.
• ניצול מסגרת אשראי מהווה גם היא מרכיב עיקרי (כ- 30%) ב- BDI דירוג.
  ככל שאתה מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שאושרה לך כך נעשה מסוכן יותר להלוות לך כסף נוסף, ובהתאם BDI דירוג שלך יורד.
• גיל תיק האשראי מהווה כ- 15% מ- BDI דירוג.
  לקוח חדש (שעדיין לא ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. BDI דירוג של לקוח חדש יהיה, מן הסתם, נמוך יותר.
• ביזור סוגי האשראי מהווה כ- 10% מ- BDI דירוג.
  ככל שאתה מתנהל בהצלחה מול כמה סוגי אשראי שונים (לדוגמא: משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב) כך ניתן ללמוד עליך שיש לך מוסר תשלומים גבוה והתנהלות פיננסית נבונה, ובהתאם BDI דירוג שלך יהיה גבוה יותר, וההיפך.
• חיפוש אשראי חדש מהווה כ- 10% מ- BDI דירוג.
  ככל שאתה מתעניין באופן קבוע בהלוואות חדשות – הדבר מעיד על היתכנות למצב פיננסי בעייתי, והדבר ישפיע על הדירוג שלך.

 
שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע ל- BDI דירוג הם:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תשפיע באופן שלילי על BDI דירוג הרבה יותר מאשר ההשפעה החיובית של 4 תשלומים שבוצעו במועדם
   
   למה הדבר דומה? נסה לדמיין את BDI דירוג שלך לכוס מים. טיפה אחת של דיו שחור (לדוגמא אי עמידה או פיגור בהחזר אחד של הלוואה) יכולה לעשות נזק רב ל- BDI דירוג שלך, שידרשו הרבה מאוד טיפות מים צלולות (תשלומים במועד) כדי לתקן.
2. לנתוני אשראי חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לישנים. לדוגמא, גם אם בעבר שילמת את כל התשלומים במועד אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל, ה- BDI דירוג שלך יפגע לרעה באופן משמעותי.

איך לדעת מה BDI דירוג שלך?
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה ללקוחות פרטיים תמורת 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20). כל אחד שמזמין את דוח ריכוז הנתונים שלו דרך BDI מקבל ביחד אתו גם דוח עצמי.

הדוח העצמי הינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים ומכיל אינדיקטורים שממחישים בצורה ויזואלית היכן קיימים נתונים שליליים בדוח. בנוסף מכיל הדוח את חיווי האשראי ודירוג האשראי Fico BDI של הלקוח וכן הסברים לגבי הגורמים העיקריים שהשפיעו עליו.

את הדירוג והדוח ניתן להזמין בקישור זה. הדירוג עולה כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) אך התמורה בהחלט שווה את המחיר.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

נושאים נוספים

• בדיקת BDI לפי תעודת זהות
• איך משפיע עליך BDI דירוג שלך
• איך לשפר את BDI דירוג שלך
• חיווי אשראי
• דוח נתוני אשראי