תיקון BDI
תיקון BDI יכול להיות ההשקעה הטובה ביותר שתעשה אי פעם! לפני שנסביר כיצד מבצעים תיקון BDI חשוב להבין שלמעשה שהמונח "תיקון BDI" מטעה מאחר שמה שנדרש לתקן אינו קשור ל- BDI כלל וכלל.BDI היא לשכת אשראי שמספקת הערכת סיכוני אשראי לספקי אשראי שונים. כאשר אתה מבקש הלוואה, ספק האשראי פונה ל- BDI ומבקש לבצע בדיקות עליך. BDI מזמינה את נתוני האשראי שלך ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, מעבדת אותם ומוכרת את ההערכה שלה לספק האשראי.
אם לדעת BDI אתה מהווה סיכון לספק האשראי בגלל שיש עליך מידע שבעבר לא עמדת בהחזרי הלוואות היא תיתן לספק האשראי המצלה שלילית, כלומר המלצה לא לאשר את בקשתך. להמלצה שלילית כזאת קוראים חיווי אשראי שלילי או בשפת העם BDI שלילי.
כפי שאתה מבין, במקרה שקיבלת המלצה שלילית (BDI שלילי) הבעיה שלך אינה ב- BDI אלא בנתונים שלך במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
לכן, המונח תיקון BDI מטעה, מכיוון שמה שאתה מתכוון הוא למעשה תיקון הבעיה שיש לך בנתוני האשראי, או לייתר דיוק בדוח ריכוז נתונים שלך.
שלב ראשון – בדיקת נתונים שגויים
הדרך המהירה היחידה לתיקון BDI הינה מציאת נתונים שגויים ומחיקתם.
לצורך כך יש להזמין דוח ריכוז נתונים (עצמי) דרך BDI מקישור זה. הזמנת הדוח עולה כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 2020), וביחד עימו תקבל דוח עצמי שהינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים ומכיל ארבעה דברים:
- המחשה גרפית של הנתונים השליליים
- חיווי האשראי שלך
- דירוג האשראי שלך
- הסבר מילולי לגבי הגורמים שהשפיעו על דירוג האשראי
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.כך נראה הדוח העצמי של BDI
בחלקו הראשון של הדוח מוצגים אינדיקטורים רבים. כל אינדיקטור בתחום הכתום או האדום מסמן נתוני אשראי שליליים שדורשים בדיקה לעומק.
האינדיקטור 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' מייצג את חיווי האשראי שלך. כל עוד הוא בתחום הירוק – סימן שחיווי האשראי חיובי, אולם אם הוא בתחום האדום – חיווי האשראי שלך שלילי!
במידה והאינדיקטורים הצביעו על נתוני אשראי שליליים – כדאי לבדוק אותם ולחפש טעויות בעזרת דוח ריכוז הנתונים שלך. שתי הטעויות הנפוצות ביותר הינן:
- נתונים ישנים (מעל 3 שנים) שהיו אמורים להיות מוסרים מהדוח אך עדיין מופיעים בו
- נתונים שאינם שלך אך מופיעים אצלך (בגלל טעויות הקלדה)
במידה וזוהו נתונים שגויים יש להגיש למערכת נתוני האשראי בקשה לתיקון מידע. הבקשה תיבדק ובמידה ואכן קיימות טעויות הנתונים יתוקנו.
שלב שני – שיפור נתונים
יתכן שחלק מהנתונים השליליים ניתנים לשיפור ותיקון באופן מידי למרות שהם מדויקים. לדוגמא, אם הבעיה היא אחוזי ניצול גבוהים של מסגרות אשראי ניתן להקטין את אחוזי הניצול או לנסות להגדיל את המסגרת.
באופן דומה אם הבעיה היא חריגה ממסגרת החשבון יתכן שנדרש להסדיר זאת כדי שחיווי האשראי יהפוך שוב לחיובי.
שלב שלישי – שינוי דפוסי התנהלות פיננסיים
כל פעולה פיננסית שאתה מבצע מתועדת ונאגרת במערכת נתוני האשראי, ומשפיעה על ה- BDI שלך.
שינוי ההתנהלות לטובה ייצור רצף של נתוני אשראי טובים ואפס נתונים שליליים, אשר לאורך זמן יגרמו ל – BDI שלך להשתפר באופן וודאי. בעניין זה חשוב לזכור מספר דברים:
לא ניתן לבצע תיקון BDI בין לילה
דירוג האשראי (ה- BDI שלך) משקף את ההיסטוריה הפיננסית שלך. מאחר שלא ניתן למחוק את העבר, הדרך היחידה להשיג תיקון BDI הינה ליצור מידע חיובי חדש. ככל שעובר הזמן גוברת ההשפעה של הנתונים החיוביים החדשים על השליליים הישנים וה- BDI משתפר.
נדרשות כשנתיים להשיג שיפור משמעותי
70%-80% מדירוג האשראי שלך מורכב ממידע מהשנתיים האחרונות. לכן, נדרשות כשנתיים כדי שההשפעה החיובית של נתוני אשראי חדשים וטובים יגברו על ההשפעה השלילית של נתוני אשראי שליליים.
אל תחרוג ממסגרות האשראי
חריגה ממסגרות אשראי מהווה סמן שלילי שמשפיע לרעה על ה- BDI שלך. עשה כל מאמץ כדי להימנע מחריגה ממסגרות האשראי שלך.
הקפד לשלם בזמן
כל איחור בפירעון תשלום הלוואה עושה נזק גדול ל- BDI שלך, ויידרש זמן ומאמץ רבים לתקן נזק של אפילו איחור יחיד.
שלב רביעי – עזרה מבחוץ
חברות ייעוץ רבות מבטיחות תיקון BDI, מחיקת רישום שלילי, שיפור דירוג אשראי ועוד.
חלק מהחברות הגונות ויספקו יעוץ והכוונה למי שאינו מבין בתחום, אך קיימת גם כמות לא מבוטלת של חברות שכל מה שמעניין אותן הוא לקחת את כספי הלקוחות.
חברות אלו יכולות להציג מראית עיין של עבודה, כלומר הן מגישות למערכת נתוני האשראי הרבה בקשות לתיקון BDI שלילי למרות שהן יודעות שהמידע נכון ואין שום סיכוי שהוא יוסר. תמורת "שירות" זה הן גובות כסף מהלקוחות שחושבים שפועלים לטובתם.
מסיבה זו הייתי ממליץ להיזהר, לבדוק בשבע עיניים ובעיקר לשלם רק עבור תוצאות מוכחות.