תיקון בי די אי

לפני שנסביר שלב אחר שלב כיצד לבצע תיקון בי די אי חשוב להבין שהמונח 'תיקון בי די אי' מעט מטעה מאחר שמה שנדרש לתקן אינו דווקא ב- בי די אי.

בי די אי היא לשכת אשראי שמעריכה סיכוני אשראי עבור נותני אשראי. כאשר לקוח מבקש הלוואה, ספק האשראי פונה ל- בי די אי לעזרה בהערכת סיכון האשראי של הלקוח. לצורך ביצוע הבדיקה מזמינה בי די אי את נתוני האשראי של הלקוח ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.

לקוח שלדעת בי די אי מהווה סיכון למלווה יקבל המלצה שלילית, כלומר בי די אי ממליצה לספק האשראי לא לאשר את בקשת הלקוח. להמלצה שלילית כזאת קוראים חיווי אשראי שלילי או בשפת העם bdi שלילי.

המונח תיקון בי די אי מטעה מכיוון שמה שנדרש לתקן הם נתונים שליליים ממאגר נתוני האשראי.

שלב ראשון – בדיקת נתונים שגויים

הדרך היחידה לעשות תיקון בי די אי מהיר הינה מציאת נתונים שגויים ותיקונם ו/או מחיקתם מהמאגר.

לצורך כך יש להזמין דוח ריכוז נתונים (עצמי) מ- בי די אי בקישור זה. הזמנת הדוח עולה כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 2020), וביחד עימו מקבל הלקוח מ- בי די אי גם דוח עצמי שהינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים ומכיל ארבעה דברים:
 1. המחשה גרפית של הנתונים השליליים
 2. חיווי אשראי
 3. דירוג אשראי
 4. הסבר מילולי לגבי הסיבות לדירוג

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

כך נראה הדוח העצמי של בי די אי

בחלקו הראשון של הדוח ניתן לראות מספר אינדיקטורים. כל אינדיקטור בתחום הכתום או האדום מציין נתוני אשראי שליליים שדורשים בדיקה מעמיקה יותר.

האינדיקטור בשם 'מובהקות לאי פרעון לעניין חיווי' מייצג את חיווי האשראי. אינדיקטור בתחום האדום מייצג חיווי אשראי שלילי!

במידה והאינדיקטורים הצביעו על נתוני אשראי שליליים מומלץ לבדוק אותם ולחפש טעויות בעזרת דוח ריכוז הנתונים שהתקבל בייחד עם הדוח העצמי. שתי הטעויות הנפוצות ביותר הינן:
 • נתונים ישנים (בני יותר משלוש שנים) שהיו אמורים להיות מוסרים באופן אוטומטי מהדוח אך עדיין מופיעים בו מסיבה כלשהיא
 • נתונים שאינם של הלקוח אך מופיעים בדוח (בד"כ עקב טעויות הקלדה)

במידה ונמצאו נתונים שגויים בדוח נדרש להגיש בקשה לתיקון מידע למאגר נתוני האשראי. הבקשה תיבדק ובמידה והנתונים אכן שגויים הם יתוקנו או יוסרו ותהיה לכך השפעה מיידית על חיווי האשראי ודירוג האשראי.

שלב שני – שיפור נתונים
גם אם חלק מהנתונים השליליים מדויקים אין הדבר אומר שלא ניתן לשפר אותם באופן מידי. לדוגמא, אם הבעיה שגורמת ל- בי די אי שלילי היא אחוזי ניצול גבוהים של מסגרות אשראי – ניתן להקטין את אחוזי הניצול או לנסות להגדיל את המסגרת.

לחלופין, אם הבעיה היא חריגה ממסגרת החשבון יתכן שנדרש להסדיר זאת כך שחיווי האשראי יהפוך שוב לחיובי.

שלב שלישי – שינוי דפוסי התנהלות פיננסיים
כל פעולה פיננסית מתועדת ונאגרת במערכת נתוני האשראי, ומשפיעה על ה- בי די אי.

שינוי ההתנהלות פיננסית לטובה יוצר רצף של נתוני אשראי טובים אשר לאורך זמן יגרמו ל- בי די אי להשתפר. בעניין זה חשוב לזכור מספר דברים:

לא ניתן לבצע תיקון בי די אי בין לילה
דירוג האשראי משקף את ההיסטוריה הפיננסית משלוש השנים האחרונות. מאחר שלא ניתן למחוק את העבר, הדרך היחידה להשיג תיקון בי די אי היא ליצור רצף של מידע חיובי חדש. עם הזמן גוברת ההשפעה של הנתונים החיוביים החדשים על השליליים הישנים וה- בי די אי משתפר.

נדרשות כשנתיים להשיג שיפור משמעותי
70%-80% מדירוג האשראי שלך מושפעים מנתוני אשראי מהשנתיים האחרונות. לכן נדרשות כשנתיים כדי שההשפעה החיובית של נתוני אשראי חדשים וטובים יגברו על ההשפעה השלילית של נתוני אשראי שליליים.

חריגה ממסגרות האשראי
חריגה ממסגרות אשראי משפיעה לרעה על ה- בי די אי. חשוב לעשות כל מאמץ כדי להימנע מחריגה ממסגרות האשראי.

החזרי הלוואות
כל איחור בפירעון הלוואה עושה נזק גדול ל- בי די אי. גם לאיחור יחיד יש השפעה שלילית לא זניחה.

שלב רביעי – עזרה מבחוץ
חברות ייעוץ רבות מבטיחות עזרה במחיקת רישומים שלילים, תיקון בי די אי, שיפור דירוג אשראי ועוד.

אמנם חלק מחברות אלו עושות עבודתן נאמנה ויספקו יעוץ והכוונה למי שאינו מבין בתחום, אך קיימות גם כמות לא מבוטלת של חברות שכל מה שמעניין אותן הוא לקחת את כספי הלקוחות.

חברות אלו יכולות להציג מראית עיין של עבודה, כלומר להגיש למערכת נתוני האשראי הרבה בקשות ל- תיקון בי די אי שלילי למרות שהן יודעות שהמידע מדויק ואין שום סיכוי שהוא יוסר. תמורת "שירות" זה הן גובות כסף מהלקוחות שחושבים שפועלים לטובתם.

לאחרונה מציעות חברות אלו פתרון של מחיקת כל נתוני האשראי כפתרון קסם ל- תיקון בי די אי שלילי. אמנם מחיקת נתונים גורפת מוחקת נתונים שליליים אך סביר ביותר שהלקוח יהפוך למסורב אשראי בדיוק בגלל מחיקה גורפת זאת. המלצתינו החד משמעית הינה לא לבצע מחיקת נתוני אשראי! עוד על מחיקת נתוני אשראי בקישור זה.

מסיבה זו הייתי ממליץ להיזהר, לבדוק בשבע עיניים ובעיקר – לשלם רק עבור תוצאות מוכחות.