שיפור דירוג אשראי

שיפור דירוג אשראי יכול להיות ההשקעה הטובה ביותר שתעשה אי פעם!

דירוג האשראי שלך משפיע ישירות על הכיס שלך, במיוחד אם אתה מתכנן לקחת הלוואה חדשה לרכב, לדירה או לכל מטרה אחרת. הוא קובע באופן ישיר כמה ריבית תשלם. כשמדובר במשכנתא ההבדל יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים כפי שניתן לראות בטבלה זו.

שלב ראשון – מה משפיע על דירוג אשראי
לפני שנדון על שיפור דירוג אשראי חשוב להבין מה הגורמים המשפיעים על דירוג אשראי.

דירוג אשראי מורכב מהרבה מאוד נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות. הנתונים מוזנים למודל מתמטי אשר מפיק מספר. מספר זה הוא דירוג האשראי שלך.

קיימים מספר מודלים מתמטיים שונים (נוסחאות שונות), ובהתאם קיימים מספר דירוגי אשראי שונים. כל נתוני האשראי מגיעים ממערכת נתוני האשראי שמנוהלת ע"י בנק ישראל.

נתונים טובים כגון החזרי הלוואה במועד, שימוש נבון בכרטיסי אשראי ובמסגרות אשראי מעידים על התנהלות פיננסית נבונה, אחראית ושקולה ומשפיעים בצורה חיובית על דירוג האשראי.

נתונים גרועים (שליליים) כגון אי עמידה בפירעון הלוואות, חריגה ממסגרות, שיקים שחזרו וחשבונות מוגבלים מעידים על התנהלות פיננסית גרועה וישפיעו לרעה על דירוג האשראי.

שלב שני – בדיקת נתוני האשראי
מאחר ולנתוני האשראי שלך השפעה ישירה על דירוג האשראי, מומלץ לבדוק אותם. הדרך המהירה ביותר ל- שיפור דירוג אשראי הינה איתור נתונים שגויים (במידה וקיימים) והגשת בקשה למחיקתם או תיקונם.

בדיקה כזאת ניתן לבצע בקלות רבה, אונליין ובחינם. כל מה שנדרש לעשות הוא להזמין עותק של דוח ריכוז נתונים שלך ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. לאחר שתקבל את הדוח לאמייל תוכל לבדוק אותו לפי המדריך הזה.

לחלופין, אני ממליץ על הזמנת דוח ריכוז הנתונים דווקא מ- BDI. הסיבה לכך היא שמי שמזמין את דוח ריכוז הנתונים שלו מ- BDI (תמורת 38 ₪ נכון לאוקטובר 20) מקבל בנוסף גם דוח עצמי.

הדוח העצמי של BDI הוא למעשה תמצית של דוח ריכוז הנתונים הרגיל ויש לו שני יתרונות עצומים:

1. הוא מכיל תצוגה ויזואלית של כל הנתונים הבעייתיים
2. הוא כולל את דירוג האשראי Fico BDI והסברים על הגורמים שהשפיעו עליו.

כך נראה החלק הוויזואלי של הדוח העצמי:

את הדוח העצמי של BDI ניתן להזמין בקישור זה.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

בעזרת הדוח העצמי תוכל לאתר היכן קיימים בדוח שלך נתונים שליליים, ואז לבדוק בדוח ריכוז נתונים האם הם מדויקים או שגויים

במידה ומצאת נתונים שגויים שמשפיעים לרעה על דירוג האשראי שלך זכותך להגיש בקשה לתיקון מידע למנהל המערכת. המנהל חייב לבדוק את טענותיך בתוך 30 יום, ובמידה ונמצאת צודק הנתונים השגויים ימחקו ודירוג האשראי שלך ישתפר באופן מידי!

אם כל הנתונים מדויקים לא תוכל למחוק אותם. במקרה זה אין מה לעשות מלבד לחכות שלוש שנים. בתום שלוש השנים הנתונים השליליים ימחקו באופן אוטומטי מהמערכת.

שלב שלישי – שינוי דפוסי התנהלות פיננסיים
ההתנהלות הפיננסית שלך (כמעט כל פעולה שאתה עושה) מתועדת ונשמרת במערכת נתוני האשראי ומשפיעה בהתאם על דירוג האשראי שלך.

שינוי ההתנהלות לטובה ייצור הרבה נתוני אשראי טובים ואפס נתונים שליליים, אשר לאורך זמן יגרמו ל- שיפור דירוג אשראי שלך באופן וודאי. בעניין זה חשוב לזכור מספר דברים:

הבנת הבעיות המרכזיות בדוח
חלקו הראשון של הדוח (האינדיקטורים הירוקים-כתומים-אדומים) מספק מידע מצוין בנושא התחומים הבעייתיים בדוח. יכול להיות שזה הזמן להוריד את אחוזי ניצול המסגרת, להקטין את חריגת הייתר או אף לבטל מספר כרטיסי אשראי.

לא ניתן לבצע שיפור דירוג אשראי בין לילה
דירוג האשראי משקף את ההיסטוריה הפיננסית שלך. מאחר שלא ניתן למחוק את העבר, הדרך היחידה להשיג שיפור דירוג אשראי הינה ליצור מידע חיובי חדש. ככל שעובר הזמן גוברת השפעת הנתונים החיוביים החדשים על אלו השליליים הישנים ודירוג האשראי משתפר.

נדרשות כשנתיים להשיג שיפור משמעותי
70%-80% מדירוג האשראי שלך מורכב ממידע מהשנתיים האחרונות. לכן, נדרשות כשנתיים כדי שההשפעה החיובית של נתוני אשראי חדשים וטובים יגברו על ההשפעה השלילית של היסטוריית אשראי בעייתית ונתונים שליליים.

אל תחרוג ממסגרות האשראי
חריגה ממסגרות אשראי מהווה סמן שלילי שמשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. עשה כל מאמץ כדי להימנע מחריגה ממסגרות האשראי שלך.

הקפד לשלם בזמן
כל איחור בהחזר הלוואה יכול לעשות נזק גדול לדירוג האשראי שלך, כזה שיידרש זמן רב לתקן. אי תשלום דוחות חנייה, שיק שחזר וכיו"ב יכולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך אם וכאשר תוגש נגדך תביעה לתשלום בהוצאה לפועל.

שלב רביעי – עזרה מבחוץ
בשנה האחרונה צצות חברות ייעוץ רבות שמפרסמות הבטחות כגון מחיקת BDI, מחיקת רישום שלילי, שיפור דירוג אשראי ועוד.

לא אתייחס לאף חברה באופן ספציפי. חלקן הגונות ויספקו יעוץ והכוונה למי שאינו מבין בתחום, אך לצערי ישנה כמות לא מבוטלת של חברות שכל מה שמעניין אותן הוא לקחת את כספי הלקוחות.

חברות אלו יכולות להציג מראית עיין של עבודה, כלומר הן יכולות להגיש למערכת נתוני האשראי הרבה בקשות למחיקת מידע שלילי למרות שהן יודעות שהמידע נכון ואין שום סיכוי שהוא יוסר, ותמורת "שירות" זה גובות הרבה כסף מהלקוחות שכמובן חושבים שפועלים לטובתם.

מסיבה זו הייתי ממליץ להיזהר, לבדוק בשבע עיניים ובעיקר לא לתת לאף אחד כסף לפני שקיבלת תוצאות טובות.