דירוג BDI

דירוג BDI נקרא Fico BDI ויש לו את ההשפעה הגדולה ביותר בהחלטה של הבנק האם לאשר לך את בקשת ההלוואה ואיזו ריבית תשלם. ככל שדירוג BDI שלך גבוה יותר – כך תקבל תנאים טובים יותר.

דירוג BDI הוא למעשה דירוג אשראי, כלומר ציון פיננסי שמנסה לנבא את יכולתך לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטלת על עצמך. דירוג BDI מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות וכן על מצב הנכסים, ההון העצמי והיקף ההתחייבויות שלך.

נתוני אשראי של כל האזרחים נאגרים במאגר נתוני אשראי ארצי שמנוהל ע"י בנק ישראל. המאגר עצמו אינו מחשב דירוג אשראי. דירוג BDI מחושב ע"י חברת BDI (ביזנס דאטה ישראל), שמשתמשת בנתוני האשראי שלך משלוש השנים האחרונות.

הטווח של דירוג BDI נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות באיור הבא:

מה משפיע על דירוג BDI
דירוג BDI מושפע מ- 5 גורמים עיקריים, כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:

• היסטוריית תשלומים מהווה מרכיב עיקרי (כ- 35%) בדירוג BDI.
  כל אינפורמציה שלילית כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מורידה את דירוג BDI. לעומת זאת, כל תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לעליית הדירוג.
• ניצול מסגרת אשראי מהווה גם היא מרכיב עיקרי (כ- 30%) בדירוג BDI.
  ככככל שאתה מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שאושרה לך כך נעשה מסוכן יותר להלוות לך כסף נוסף, ובהתאם דירוג BDI שלך יורד.
• גיל תיק האשראי מהווה כ- 15% מדירוג האשראי.
  לקוח חדש (שעדיין לא ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. דירוג BDI של לקוח חדש יהיה, מן הסתם, נמוך יותר.
• ביזור סוגי האשראי מהווה כ- 10% מדירוג האשראי.
  ככל שאתה מתנהל בהצלחה מול כמה סוגי אשראי שונים (לדוגמא: משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב) כך ניתן ללמוד עליך שיש לך מוסר תשלומים גבוה והתנהלות פיננסית נבונה, ובהתאם דירוג BDI שלך יהיה גבוה יותר, וההיפך.
• חיפוש אשראי חדש מהווה כ- 10% מדירוג האשראי.
  ככל שאתה מתעניין באופן קבוע בהלוואות חדשות – הדבר מעיד על היתכנות למצב פיננסי בעייתי, והדבר ישפיע על הדירוג שלך.

 
שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע לדירוג אשראי הם:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תשפיע באופן שלילי על דירוג BDI הרבה יותר מאשר ההשפעה החיובית של 4 תשלומים שבוצעו במועדם.
   
   למה הדבר דומה? נסה לדמיין את דירוג האשראי שלך לכוס מים. טיפה אחת של דיו שחור (לדוגמא אי עמידה בהחזר של הלוואה) יכולה לעשות נזק רב לדירוג BDI שלך, שידרשו הרבה מאוד טיפות מים צלולות (תשלומים במועד) כדי לתקן.
2. לנתוני אשראי חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לישנים. לדוגמא, גם אם בעבר שילמת את כל התשלומים במועד אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל – דירוג BDI שלך יפגע לרעה באופן משמעותי.

   לחלופין, אם לפני 3 שנים פיגרת מספר פעמים בתשלום כלשהוא אבל בשנתיים האחרונות כל התשלומים בוצעו במועד ובזמן, דירוג BDI שלך ילך וישתפר וההשפעה השלילית של הפיגור בתשלומים תהיה זניחה.

איך לדעת מה דירוג BDI שלך?
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה ללקוחות פרטיים תמורת 36 ₪ (נכון לאוקטובר 20). כל אחד שמזמין את דוח ריכוז הנתונים שלו דרך BDI בקישור זה מקבל ביחד אתו גם דוח עצמי.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

הדוח העצמי הינו תמצית של דוח ריכוז הנתונים והוא מכיל אינדיקטורים שממחישים בצורה ויזואלית היכן קיימים נתונים שליליים. בנוסף לכך מכיל הדוח את חיווי האשראי של הלקוח, דירוג האשראי Fico BDI שלו וכן הסברים לגבי הגורמים העיקריים שהשפיעו עליו.

נושאים נוספים

• בדיקת BDI לפי תעודת זהות
• איך משפיע עליך דירוג BDI שלך
• איך לשפר את דירוג BDI שלך
• חיווי אשראי
• דוח נתוני אשראי