דירוג בי די אי

דירוג בי די אי נקרא Fico BDI והוא דירוג האשראי המוביל בארץ ובעולם עם יותר מ- 85% מספקי האשראי שמשתמשים בו. לדירוג בי די אי יש השפעה מהותית על הריבית שתידרש לשלם. ככל ש- דירוג בי די אי שלך טוב יותר כך ההלוואה שתיקל תהיה זולה יותר.

דירוג בי די אי הוא למעשה דירוג אשראי, כלומר ציון שמנסה לנבא את יכולתך לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטלת על עצמך בהסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות.

נתוני אשראי של כל האזרחים אגורים במערכת נתוני אשראי ארצי של בנק ישראל. המאגר עצמו אינו מחשב דירוג אשראי. דירוג אשראי הוא מוצר שלשכת אשראי מפיקה ומוכרת לספקי אשראי. דירוג בי די אי מחושב ע"י לשכת האשראי בי די אי שמשתמשת לחישוב הדירוג בנתוני האשראי שלך מהמערכת.

הטווח של דירוג בי די אי נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות באיור הבא:

מה משפיע על דירוג בי די אי
דירוג בי די אי מורכב מ- 5 גורמים עיקריים:

• היסטוריית תשלומים מרכיבה כ- 35% מדירוג בי די אי.
  נתון שלילי כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב משפיע לרעה על הדירוג, בעוד שנתון חיובי כגון תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לדירוג.
• ניצול מסגרות אשראי מרכיב כ- 30% מדירוג בי די אי
  אחוזי ניצול גבוהים של מסגרות אשראי מייצגים מסוכנות גבוהה להלוואות נוספות ובהתאם משפיעים לרעה על דירוג בי די אי.
• גיל תיק האשראי מרכיב כ- 15% מדירוג בי די אי
  מסוכן יותר להלוות כסך ללקוח חדש שעדיין לא ידוע האם הוא עומד בהתחייבויותיו מאשר ללקוח ותיק שהוכיח התנהלות טובה ומוסר תשלומים טוב. מסיבה זו לתיק אשראי ותיק יש השפעה חיובית על הדירוג, ולהיפך.
• תמהיל האשראי מרכיב כ- 10% מדירוג בי די אי
  התנהלות מוצלחת מול מספר סוגי אשראי שונים כגון משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי וכיו"ב מעידה על מוסר תשלומים גבוה והתנהלות פיננסית נבונה ולכן יש לה השפעה חיובית על דירוג בי די אי.
• חיפוש אשראי חדש מרכיב כ- 10% מדירוג בי די אי
  התעניינות תכופה בהלוואות חדשות מעידה על היתכנות למצב פיננסי בעייתי ולכן יש לה השפעה שלילית על דירוג בי די אי.

שני הכללים החשובים שצריך לזכור בנוגע לדירוג בי די אי:

1. לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים חיוביים. לדוגמא, לאיחור יחיד של החזר הלוואה השפעה שלילית גדולה על דירוג בי די אי הרבה יותר מאשר 4 החזרים שבוצעו במועדם.

   הדבר דומה לכוס מים אשר טיפה אחת של דיו שחור (איחור בהחזר הלוואה) יכולה לגרום נזק שידרשו טיפות מים רבות (החזרים במועד) כדי לתקן.

2. לנתונים חדשים השפעה גדולה יותר מאשר לישנים. לדוגמא, גם אם ביצעת את כל ההחזרים במועד בשלוש השנים האחרונות אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל – תהיה לכך השפעה שלילית על דירוג בי די אי.

   ובאופן הפוך, אם לפני שלוש שנים פיגרת בהחזרי הלוואה אולם מאז כל ההחזרים בוצעו בזמן, תהיה לכך השפעה טובה על דירוג בי די אי ולאיחורים בתשלומים תהיה השפעה זניחה.

איך לדעת מה דירוג בי די אי שלי?
בי די אי מוכרת את דירוג האשראי שלה גם ללקוחות פרטיים. כל אחד שמזמין דוח ריכוז הנתונים (עצמי) מ- בי די אי בקישור זה מקבל ביחד אתו גם דוח עצמי שהוא תמצית של דוח ריכוז הנתונים ומכיל אינדיקטורים שממחישים בצורה ויזואלית היכן קיימים נתונים שליליים. בנוסף מכיל הדוח את חיווי האשראי ודירוג האשראי Fico BDI של הלקוח וכן הסברים לגבי הגורמים העיקריים שהשפיעו עליו. הדוח והדירוג עולים כ- 36 ₪ נכון לאוקטובר 20.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

נושאים נוספים

• בדיקת בי די אי לפי תעודת זהות
• איך משפיע עליך דירוג בי די אי
• איך לשפר דירוג בי די אי
• חיווי אשראי