איך לתקן דירוג אשראי

אמרו לך שיש לך BDI שלילי? או שיש לך רישום שלילי ב- BDI? דירוג האשראי שלך רע ואינך מצליח לקבל אשראי והלוואות או שהריבית המוצעת לך גבוהה מאוד? כך תתקן את דירוג האשראי שלך, תשפר את תנאי אשראי ותוכל לחסוך כסף רב על ריבית.

לדירוג האשראי שלך השפעה ישירה על הכיס שלך. אם דירוג האשראי שלך נמוך יתכן וכלל לא תוכל לקבל אשראי או הלוואה, וגם אם כן – תשלם כסף מיותר על ריבית גבוהה.

בכדי לתקן דירוג האשראי שלך חשוב קודם להבין מה זה דירוג אשראי ומה משפיע עליו. ניתן גם ללמוד רבות על דירוג האשראי בישראל ממקבילו הנפוץ בעולם – FICO.

שלב ראשון – דע את מצבך
חשוב לבין שכאשר מדובר בדירוג אשראי אין תרופת פלא. קיימים מצבים רבים בהם לא ניתן לעשות מאום כדי לתקן דירוג אשראי מלבד לחכות שלוש שנים עד שהנתונים השליליים ימחקו ממערכת נתוני האשראי.

לדוגמא, אם דירוג האשראי שלך נפגע קשות בגלל חשבון מוגבל – אין שום דבר שניתן לעשות מלבד לחכות. אותו הדבר נכון לכל שאר הנתונים השליליים החמורים כגון פשיטת רגל, הוצאה לפועל, אי עמידה בהחזרי הלוואות וכיו"ב.

במידה והנתונים השליליים שבדוח ריכוז הנתונים נכונים – לא ניתן למחוק אותם. כל מי שמבטיח לכך אחרת פשוט משלה אותך.

שלב שני – מציאת נתונים שגויים בדוח שלך
הדרך הכמעט יחידה לתיקון דירוג אשראי גרוע מתחילה באיתור נתונים שגויים בדוח ריכוז נתוני אשראי שלך. לצורך כך יש להזמין דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולבדוק אותו ביסודיות. במידה ונמצאו נתונים שגויים בדוח יש להגיש בקשה לתיקון מידע ולהמתין כשבוע עד שבועיים לסיום התהליך.

לחילופין, ניתן להזמין את דוח ריכוז הנתונים דרך BDI בקישור זה. הייתרון הגדול של הזמנת דוח ריכוז נתונים דרך BDI הוא שמקבלים בייחד אתו דוח עצמי, דירוג אשראי וחיווי אשראי. אמנם השירות עולה כסף (36 ₪ נכון לאוקטובר 20) אך התמורה מצדיקה את ההשקעה.

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

דוח עצמי של BDI הוא למעשה תמצית של דוח ריכוז הנתונים. הייתרון הגדול שלו על פני דוח ריכוז נתונים מתבטא בתצוגה הוויזואלית שממחישה במבט אחד היכן קיימת בעיה בדוח.

כך נראה דוח עצמי:

הדוח מכיל אינדיקטורים רבים שכל אחד מהם מסכם נתוני אשראי בתחום מסוים. לדוגמא, כך נראים האינדיקטור שמסכמים נתונים שליליים בנושא שיקים חוזרים והוראות קבע שלא כובדו.

כל אינדיקטור בתחום הכתום או האדום מסמן נתונים שליליים שפוגעים בדירוג האשראי.
לאחר זיהוי הנתונים השליליים יש לבדוק בדוח ריכוז הנתונים האם הם מדויקים או שגויים. במידה ואכן נמצאו נתונים שגויים יש להגיש בקשה לתיקון מידע.

דוגמא נפוצה לשגיאה בנתונים היא המשך הופעה של נתונים בדוח גם לאחר שעברו 3 שנים.
למשל, אם פשטת רגל וקיבלת הפטר, בהחלט יכול להיות שהחוב הישן שלך ממשיך להיות מדווח כחוב עדכני מידי חודש מפני שהבנק לא טיפל באופן נכון בהפטר או שלא קיבל הודעה על כך.

כמובן שבמקרה זה נדרש להגיש בקשה לתיקון מידע, אחרת החוב ימשיך להיות מדווח לנצח ודירוג האשראי שלך יישאר גרוע.

שלב שלישי – ניתוח והבנת מצב האשראי הכולל שלך
במידה ולא נמצאו נתונים שגויים משמעות הדבר שיש סיבה מוצדקת לדירוג האשראי הגרוע שלך. במקרה זה קיימת חשיבות רבה למציאת הנתון/הנתונים שמשפיעים לרעה על הדירוג ותיקונם, במידה האפשר.

גם שלב זה ממשיך בבדיקת הדוח העצמי של BDI. יש לקרא בעיון את ההסבר המילולי שמופיע מימין לדירוג האשראי ואשר מציין את הסיבות העיקריות לדירוג הגרוע.

סיכום
כפי שהוסבר קודם, במידה והסיבה לדירוג הגרוע הינה פשיטת רגל (ואין טעות בנתונים) – לא תוכל לעשות מאום. אולם אם הסיבה לדירוג הנמוך היא אחוזי ניצול של מסגרות אשראי, משיכת יתר גבוהה, כמות גדולה מידי של חשבונות (כרטיסי אשראי) וכיו"ב – אלו בעיות שבהחלט ניתנות לתיקון וטיפול נכון בהן ישפר את דירוג האשראי שלך באופן מידי.

דרכים נוספות לשיפור דירוג אשראי ניתן למצא פה: איך לשפר דירוג אשראי