דירוג אשראי BDI

דירוג אשראי BDI נקרא Fico BDI והוא הדירוג הנפוץ בעולם ובישראל. דירוג אשראי bdi הוא סוג של 'ציון פיננסי' שמנבא את הסיכוי שלווה יעמוד בהחזרי הלוואה בהסתמך על עברו הפיננסי משלוש השנים האחרונות.

דירוג אשראי bdi הוא למעשה מודל (נוסחה) מתמטי. למודל מוזנים כל נתוני האשראי של הלקוח ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל והוא מפיק מספר בין 300 ל- 850. הדירוג מחולק למספר תחומים כפי שניתן לראות בטבלה הבאה:

מה משפיע על דירוג אשראי BDI
דירוג אשראי BDI מושפע מחמישה סוגים של נתוני אשראי כאשר לכל אחד מהם משקל שונה בנוסחת הדירוג:

• להיסטוריית תשלומים משקל של 35% מהדירוג.
  נתונים שליליים כגון איחור בתשלומים, שיקים שחזרו, אי עמידה בתשלומים, עיקולים וכיו"ב משפיעים לרעה על הדירוג בעוד שנתונים חיוביים כגון החזרי הלוואות שבוצעו במועד תורמים באופן חיובי לדירוג.
• לאחוזי ניצול מסגרות אשראי משקל של 30% מהדירוג.
  אחוזי ניצול גבוהים של מסגרות אשראי מהווים איום פוטנציאלי על יכולת החזר עתידית של הלווה ומשפיעים לרעה על הדירוג.
• לגיל תיק האשראי משקל של 15% מהדירוג.
  לווה שרק עתה החל לצרוך אשראי מסוכן יותר למלווה מאשר לקוח שמנוסה באשראי ועומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. דירוג האשראי של לקוח חדש יהיה נמוך יותר מזה של לקוח ותיק.
• לביזור סוגי האשראי משקל של 10% מהדירוג.
  שימוש מושכל בסוגי אשראי שונים (משכנתא, הלוואה לצריכה שוטפת, כרטיסי אשראי וכיו"ב) מלמד על התנהלות פיננסית נבונה ותורם באופן חיובי לדירוג.
• לחיפוש אשראי חדש משקל של 10% מהדירוג.
  התעניינות בהלוואות חדשות מלמדת על היתכנות למצב פיננסי בעייתי ותורמת באופן שלילי לדירוג

שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע ל- דירוג אשראי BDI הם:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה יותר מאשר לנתונים חיוביים.
   לדוגמא: לדיווח יחיד של איחור או אי תשלום החזר הלוואה יש השפעה שלילית רבה יותר מאשר להשפעה החיובית של ארבעה דיווחים של החזר במועד.
2. לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לישנים.
   לדוגמא: לשלושה דיווחים ישנים של אי עמידה בהחזר יש השפעה פחותה מדיווח אחד כזה מהחודש האחרון.

איך לדעת מה דירוג אשראי BDI שלך?
BDI מוכרת את דירוג האשראי שלה ללקוחות פרטיים. כל מי שמזמין דוח ריכוז נתונים (עצמי) מ- BDI בקישור זה מקבל בייחד אתו גם דוח עצמי שכולל את דירוג אשראי bdi שלו, חיווי האשראי שלו והסברים בנוגע לסיבות לדירוג.

הדוח העצמי ודירוג אשראי bdi עולים כ- 36 ₪ נכון לאוקטובר 20, ויתכן שיידרש להוסיף לסכום זה עלות הזמנת דוח ריכוז נתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל (דוח ראשון בשנה חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף).

טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.

דירוג אשראי BDI אינו חזות הכול
חשוב לזכור שאמנם דירוג אשראי BDI מהווה מרכיב חשוב בהחלטה על מתן אשראי אך הוא בוודאי אינו היחיד. מרכיבים נוספים לדוגמא הינם:
• מטרת ההלוואה – דיור, רכב או אשראי צרכני
• היחס בין ההכנסה הפנויה של הלקוח להחזר החודשי
• סוג הבטוחות
• אחוזי המימון
• דירוג האשראי

נושאים נוספים
• חיווי אשראי
• בדיקת BDI לפי תעודת זהות
• איך לשפר את דירוג אשראי