איך לבדוק דוח ריכוז נתונים
איך לבדוק דוח ריכוז נתונים – על מה חשוב לשים לב וממה אפשר להתעלם.
דוח ריכוז נתונים מכיל כמות גדולה מאוד של מידע – חלקו חשוב יותר וחלקו חשוב פחות. נתוני האשראי מהדוח (חלקם, לא כולם) מעובדים ע"י לשכות האשראי ומתורגמים לדירוג אשראי אישי.
.
אם יש טעויות בדוח ריכוז נתונים שלך –הדבר ישפיע ישירות על דירוג האשראי שלך, בד"כ לרעה!
אם אינך יודע כיצד לקרא דוח נתוני אשראי – תוכל להתחיל בפרק זה.
לפני שנתחיל בבדיקה חשוב להבין שלושה דברים:
- לא כל הפרטים שמופיעים בדוח שלך משפיעים על דירוג האשראי.
דוח ריכוז נתונים שלך שהזמנת ממערכת נתוני האשראי אינו זהה לזה שלשכת האשראי קיבלה עליך. בדוח ריכוז נתונים שלך יש נתונים שאינם מופיעים בדוח שתקבל לשכת האשראי. לנתונים אלו אין השפעה על דירוג האשראי שלך ולכן פחות חשוב לבדוק אותם.
- לנתון שלילי אחד יש השפעה גדולה בהרבה מאשר לעשרה נתונים חיוביים.
- נתוני יתרות חוב, ניצול מסגרות וכיו"ב אינם בהכרח מעודכנים. הנתונים שמוצגים היו מעודכנים לתאריך הדיווח שבהחלט יכול להיות לפני כמה חודשים.
סוגי טעויות אפשריות שחשוב לשים אליהן לב:
- פרטי זהות – יתכן שבדוח שלך מדווחים בטעות נתוני אשראי של אדם אחר. כמובן שהדבר יכול להשפיע מאוד על דירוג האשראי שלך.
- חשבונות שמופיעים בדוח שלך ואין לך שום קשר אליהם – זה יכול להיות הסימן הראשון שזהותך נגנבה!
- חשבונות שאינם שלך אבל אתה קשור אליהם – ערבויות, שעבודים, שותפות בחשבון של ילד/הורים/משפחה וכיו"ב.
דוגמאות
– אם לפני 10 שנים ההורים שלך הוציאו לך כרטיס אשראי מהחשבון שלהם – אתה שותף בחשבון שלהם (קו האשראי מחברת כרטיסי האשראי) ולכן הוא מופיע בדוח שלך.– אם לפני 20 שנה חתמת לחבר על ערבות למשכנתא או להלוואה והיא עדיין פעילות – אתה שותף בעסקה והיא תופיע בדוח שלך.
כל החשבונות/עסקאות הנ"ל מופיעים בדוח שלך למרות שהם לא שלך ישירות. אתה רק קשור אליהם. הבעיה הגדולה היא שבמידה ואחד הצדדים נקלע לבעיה ומפסיק לשלם ו/או לא עומד בהחזרים – הנתונים על כך יופיע בדוח שלך וישפיעו מאוד לרעה על דירוג האשראי שלך!
- גבה מסגרות אשראי וניצולן
כך תבדוק את דוח ריכוז נתונים שלך
- פרטי הזיהוי בדף הראשון של הדוח
אמנם לא סביר שתתגלה פה טעות, אבל במידה וכן – כמובן שחשוב לתקן אותה.במידה ויש תקלה בפרטים המזהים יתכן שלא כל החשבונות שלך מדווחים ו/או חלק מהחשבונות המדווחים אינם שלך.
- פרק 1 – תמצית נתוני לקוח
כל בדיקה של דוח ריכוז נתונים צריכה להתחיל דווקא בפרק זה מאחר שהפרק מתמצת את כל המידע שנתקבל עליך, ובמידה וקיימות בעיות ניתן לזהות אותן בקלות.בפרק זה מסוכמים בתמציתיות (שורה לכל פריט/חשבון/עסקה) כל פרטי המידע שנתקבלו עליך – דיווחים מרשויות וגופים ציבוריים, חשבונות עו"ש, הלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי שלך או שאתה קשור אליהם.
פרק 1 פותח בסיכום מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים: הוצאה לפועל, כונס הנכסים, מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל וכיו"ב.
כמובן שלכל דיווח כזה יש השפעה שלילית חזקה על דירוג האשראי שלך ובד"כ גם על חיווי האשראי (עד כדי הפיכתו לחיווי אשראי שלילי). אם קיים ספק לגבי הדיווח מומלץ לבדוק לעומק את כל הפרטים אודותיו בפרק 5. במידה והדיווח שגוי או שאינו מדויק יש להגיש בקשה לתיקון מידע.
אם בדוח שלך כלל לא מופיע מידע כזה – סימן שמצבך טוב ואפשר להמשיך בבדיקה לסוף פרק 1 – נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים.
לכל דיווח כזה השפעה שלילית חמורה על דירוג האשראי שלך ובנוסף לכך, כפי שמודגש בריבוע הכתום, כל אחד מהדיווחים מונע/מבטל בחירה בהפסקת איסוף נתונים ו/או הגבלת מסירת נתונים למשך 3 שנים (תקופת הגבלה).
באופן לא מפתיע כל דיווח בסעיף זה יגרום לחיווי האשראי שלך להפוך לשלילי, מה שימנע ממך כמעט בוודאות קבלת אשראי/הלוואה חדשים. לכן, במידה וקיים ספק לגבי אחד או יותר מהדיווחים מומלץ לבדוק אותם לעומק בפרק 5. במידה וקיימות שגיאות ו/או אי דיוקים באחד מהדיווחים יש להגיש בקשה לתיקון מידע.
אם בדוח שלך כלל לא מופיע מידע כזה – סימן שמצבך טוב ואפשר להמשיך בבדיקה לחלק האמצעי של פרק 1 – ריכוז עסקאות פעילות בהן הלקוח חייב.
בחלק זה מסוכמים בתמציתיות כל החשבונות והעסקות הפעילים שלך או אלו שאתה קשור אליהם. בגלל הסיכום התמציתי (לעומת הדיווח מלא הפרטים בפרק 3) ניתן לקבל תמונת מצב מדויקת ולזהות בעיות בקלות. הדיווח מחולק ל- 4 קטגוריות:
• חשבונות עו"ש
• הלוואות
• משכנתאות
• מסגרות אשראי מתחדשות (בבנק ובחברות כרטיסי האשראי)
יש לבדוק האם יש חשבונות בהם מדווחת יתרה שלא שולמה במועד (כפי שמודגש בריבוע הכתום) מאחר ולדווח כזה השפעה שלילית חזקה על דירוג האשראי. במידה וקיים דיווח כזה שאינו נכון יש להמשיך לבדוק את כל הפרטים שלו בפרק 2. במידה ואכן הדיווח שגוי או אינו מדויק יש להגיש בקשה לתיקון מידע.
בנוסף, חשוב לשים לב לחשבונות שכלל אין לך קשר אליהם, כמו גם לחשבונות/עסקאות שאינם שלך אבל אתה קשור אליהם.
לדוגמא, אם אתה שותף בחשבון שאינו שלך (למשל עם בן משפחה) – חשוב להבין שהתנהלות לא נבונה של משהוא אחר יכולה להרוס (כן, ממש להרוס) את דירוג האשראי שלך!
זה הזמן לשקול האם נכון להישאר קשור לחשבון או להתנתק ממנו (לא תמיד זה אפשרי). במידה ואתה מעוניין להתנתק אבל לא יכול חשוב שתדע בדיוק מה מצב החשבון ושתוכל לפעול במידת הצורך לפני שבעל החשבון משפיע לך לרעה על דירוג האשראי.
גם אם החשבון מתנהל כשורה (אין תשלומים שלא כובדו) עדיין יש לו השפעה על דירוג האשראי שלך. מסגרת האשראי שלו נחשבת כחלק מהאשראי שלך ובהחלט יכול להיות שעודף מסגרות אשראי משפיע לרעה על דירוג האשראי שלך.
- פרק 5 – מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים
גם פרק זה חשוב מאוד. הוא מכיל פירוט והרחבה של הנתונים השליליים שהופיעו בפרק 1 ואשר השפעתם על דירוג אשראי גדולה מאוד. כמעט כל נתון שיופיע בפרק זה עלול להוריד את דירוג האשראי שלך באופן משמעותי.
אם התקבלו נתונים שמראים על שיקים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל, חשבונות מוגבלים, כינוס נכסים וכיו"ב – כולם יופיעו בפרק זה.
אם אין נתונים בפרק זה, זה סימן טוב. אם לעומת זאת מופיעים בדוח שלך נתונים שליליים, חשוב לבדוק לעומק כל נתון – תאריכים, סכומים ומצב עדכני.
– במידה הנתונים שמופיעים אינם שייכים לך, חשוב מאוד שתגיש בקשה לתיקון/הסרת המידע מאחר והוא פוגע מאוד בדירוג האשראי שלך.
– במידה הנתונים שייכים לך אבל אינם מדויקים או שגויים בחלקם, גם במקרה זה כדאי להגיש בקשה לתיקון מידע.
– במידה הנתונים מדויקים אינך יכול לעשות דבר מלבד להמתין עד שיחלפו 3 שנים.
- פרק 2 – חשבונות עובר ושב
בפרק זה מוצג מידע מפורט בנוגע לכל חשבון עו"ש שלך או שקשור אליך. חשוב לבדוק בו מספר דברים:
– גובה מסגרות אשראי וניצולן.
לגבה מסגרות האשראי וניצולן השפעה על דירוג האשראי. מסגרת אשראי שמנוצלת עד תום בהחלט משפיעה לרעה על הדירוג, כמו גם כמות מצטברת גדולה של מסגרות אשראי לא מנוצלות, שיוצרות בייחד מסגרת אשראי חריגה בגודלה.אותם דברים נכונים לגבי סכומי הלוואה מקוריים ויתרות חוב.
הערה: שים לב שהפרטים מעודכנים ליום הדיווח ולא בהכרח למצב הנוכחי
– סטטוס המסגרת
סטטוס המסגרת יכול להצביע על בעיה כלשהיא ששווה התעמקות יתר. כל סטטוס ששונה מ- "העסקה משולמת כסדרה או לא מנוצלת" משפיע לרעה על דירוג האשראי.
במידה וסטטוס העסקה מעיד על בעיה כלשהי (לדוגמא "קיים פיגור בתשלום (30 יום ומעלה), אין הליך משפטי") יש להמשיך ולבדוק לעומק את פרטיי היסטוריית הפיגור של העסקה – טווח ימי הפיגור וגבה היתרה שלא שולמה במועד.
לכל דיווח על פיגור בפירעון יש השפעה שלילית משמעותית על דירוג האשראי שלך, במיוחד אם הפיגור מעל 90 יום. במידה והדיווח אינו נכון יש להגיש בקשה לתיקון מידע. אם הדיווח מדויק הנזק לדירוג האשראי כבר נעשה, אבל ניתן למזער אותו ע"י תשלום הייתרה שבפיגור.
– שיקים שחזרו מסיבת אין כיסוי
לכל שיק שחזר מסיבת אין כיסוי מספק יש השפעה שלילית משמעותית על דירוג האשראי שלך. במידה והדיווח אינו נכון יש להגיש בקשה לתיקון מידע.
– הוראות לחיוב חשבון שלא כובדולכל הוראה לחיוב שלא כובדה יש השפעה שלילית משמעותית על דירוג האשראי שלך. במידה והדיווח אינו נכון יש להגיש בקשה לתיקון מידע.
אין צורך לבדוק את המידע המפורט בנוגע למסלולי הריבית. לשכות האשראי אינה מקבלות מידע זה וממילא אין לו השפעה על דירוג האשראי שלך.
- פרק 3 – מידע מפורט על עסקאות פעילות
בפרק זה מוצג מידע מפורט בנוגע לכל קווי האשראי וההלוואות שלך או אלו שקשורות אליך אשר הינם פעילים ומנוצלים.עבור כל עסקה חשוב לבדוק את הדברים הבאים:
– האם אתה מזהה את העסקה? האם היא שלך או קשורה אליך? במידה ולא זה יכול להיות הסימן הראשון שזהותך נגנבה!– סטטוס העסקה
סטטוס העסקה יכול להצביע על בעיה כלשהיא ששווה התעמקות יתר. כל סטטוס ששונה מ- "העסקה משולמת כסדרה או לא מנוצלת" משפיע לרעה על דירוג האשראי.כפי שמפורט בפרק 2, במידה וסטטוס העסקה מעיד על בעיה כלשהי (לדוגמא "קיים פיגור בתשלום (30 יום ומעלה), אין הליך משפטי") יש להמשיך ולבדוק לעומק את פרטיי היסטוריית הפיגור של העסקה – טווח ימי הפיגור וגבה היתרה שלא שולמה במועד.
לכל דיווח על פיגור בפירעון יש השפעה שלילית משמעותית על דירוג האשראי שלך, במיוחד אם הפיגור מעל 90 יום. במידה והדיווח אינו נכון יש להגיש בקשה לתיקון מידע. אם הדיווח מדויק הנזק לדירוג האשראי כבר נעשה, אבל ניתן למזער אותו ע"י תשלום הייתרה שבפיגור.
– גובה מסגרות אשראי וניצולן / סכום הלוואה מקורי וייתרת חוב
שים לב שהפרטים מעודכנים ליום הדיווח ולא בהכרח למצב הנוכחי
לגבה מסגרות האשראי וניצולן השפעה על דירוג האשראי. מסגרת אשראי שמנוצלת עד תום בהחלט משפיעה לרעה על הדירוג, כמו גם כמות מצטברת גדולה של מסגרות אשראי לא מנוצלות, שיוצרות בייחד מסגרת אשראי חריגה בגודלה.אותם דברים נכונים לגבי סכומי הלוואה מקוריים ויתרות חוב.
אין צורך לבדוק את המידע המפורט בנוגע למסלולי הריבית. לשכות האשראי אינה מקבלות מידע זה וממילא אין לו השפעה על דירוג האשראי שלך.
- פרק 4 – מידע מפורט על עסקאות לא פעילות
בפרק זה מוצג מידע מפורט בנוגע לכל קווי האשראי וההלוואות שלך או שקשורות אליך שסיימת להחזיר.
עבור כל עסקה חשוב לבדוק את הדברים הבאים:
– האם אתה מזהה את העסקה? האם היא שלך או קשורה אליך? במידה ולא זה יכול להיות הסימן הראשון שזהותך נגנבה!– סטטוס העסקה
סטטוס העסקה יכול להצביע על בעיה כלשהיא ששווה התעמקות יתר. כל סטטוס ששונה מ- "העסקה נסגרה לאחר ששולמה במלואה או לא נוצלה" משפיע לרעה על דירוג האשראי. - פרק 6 – פניות לקבלת מידע על הלקוח
בפרק זה מרוכזות כל הפניות שבוצעו ע"י ספקי אשראי למשיכת נתוני האשראי שלך. למספר הפניות יש השפעה קטנה (עד כ- 10%) על דירוג האשראי, ולכן אין צורך לבצע בדיקה מעמיקה.יחד עם זאת, שווה לעבור על המידע ולראות שאתה מכיר ומזהה את הפונים. זה המקום להזכיר שאף גוף אינו מורשה למשוך את הפרטים שלך ללא אישור מפורש ממך, וגם זאת רק למטרת טיפול בבקשה שלך לאשראי או הלוואה.
אם קיימות פניות שאינך מזהה מומלץ לבדוק לעומק את הנושא מאחר שהדבר יכול לרמז על ניסיון לגניבת זהותך. לחילופין, יכול להיות שגוף כלשהוא זייף את אישורך ומשך את הפרטים עליך למטרות שאינן מורשות. במקרה כזה מומלץ להגיש תלונה למנהל המאגר.
נתונים שאפשר להתעלם מהם ואין צורך לבדוק לעומק
- פרק 7 – פעולות מנהליות
המידע בפרק זה מובא לשימושך בלבד. הוא אינו נמסר ללשכות האשראי ואין לו שום השפעה על דירוג האשראי. - חשבונות/עסקאות שנסגרו/הסתיימו לפני יותר משלוש שנים
מידע על חשבונות/עסקאות כאלו אמור להופיע בדוח ריכוז נתונים רק אם בחרת תקופת דוח של 5 או 10 שנים. בכל מקרה לא יימסר ללשכות האשראי שום מידע על חשבונות/עסקאות שנסגרו/הסתיימו לפני יותר משלוש שנים, ולכן אין למידע זה שום השפעה על דירוג האשראי שלך. - נתוני ריבית
מידע על ריביות אינו נמסר ללשכות האשראי ואין לו השפעה על דירוג האשראי שלך.
הגשת בקשה לתיקון מידע בדוח ריכוז נתונים
בכותרת דוח ריכוז נתונים מופיעה ההמלצה הבאה: ככל שימצאו על ידך טעויות במידע המדווח למערכת, נבקשך לפנות ישירות למקור המידע המדווח, … ככל שלא הצלחת ליצור קשר עם מקור המידע, באפשרותך להעביר את פנייתך לממונה על שיתוף נתוני האשראי..
המלצה זו של מנהל מאגר נתוני האשראי שגויה מיסודה. הדרך הנכונה, הקלה והבטוחה להגיש בקשה לתיקון מידע היא אך ורק דרך מערכת נתוני האשראי.
פנייה למקור המידע משולה לבזבוז זמן, מכמה סיבות:
- לאף מקור מידע אין מערכת אונליין להגשת פניה, כפי שכן קיימת במאגר נתוני האשראי.
- אף מקור מידע אינו מחויב על פי חוק לענות לך. לעומת זאת – החוק מחייב את מנהל מאגר נתוני האשראי לבדוק את פנייתך ולחזור אליך עם תוצאות הבדיקה.
- במידה ויש חילוקי דעות בינך לבין מקור המידע – מנהל המאגר נדרש להכניס על כך הערה לדוח נתוני אשראי שלך בצורת 'הערת ממונה ולצרף את גרסתך בתמציתיות. פניה ישירות לגורם המידע לא תפיק תוצאה זהה.
- במידה ומנהל המאגר פנה למקור המידע והנ"ל כלל לא הגיב לפניה, שמורה למנהל המאגר הזכות לקבל את גרסתך ולתקן את הנתונים. זה לא יקרה אם תפנה ישירות למקור המידע.
- במידה ובוצע תיקון בנתוני האשראי שלך חייב מנהל המאגר להודיע על כך לכל לשכות האשראי שמשכו את נתוני האשראי שלך ולכל ספקי האשראי שקיבלו דוח אשראי שלך, דירוג אשראי שלך או חיווי אשראי שלך בשישים הימים האחרונים. כל זה כמובן לא יקרה אם תפנה ישירות למקור המידע.
מסיבות אלו מומלץ להגיש בקשות לתיקון מידע אך ורק דרך האזור האישי במערכת נתוני האשראי!
להסברים בנוגע להגשת בקשה לתיקון מידע יש להמשיך לקישור הבא: הגשת בקשה לתיקון מידע.
קישורים נוספים
חזור מ- איך לבדוק דוח ריכוז נתונים ל- דוח נתוני אשראי
חזור מ- איך לבדוק דוח ריכוז נתונים לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי