בדיקת נתוני אשראי
בדיקת נתוני אשראי קלה מאוד לביצוע, וכל אחד יכול לעשות זאת בחינם. מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל מספקת דוח ריכוז נתונים לכל אזרח במדינה. הדוח מסופק בחינם, פעם בשנה. ניתן לקבל דוחות נוספים בתשלום.
דוח ריכוז הנתונים מכיל את כל נתוני האשראי שאגורים במערכת על הלקוח משלוש השנים האחרונות. הדוח מכיל מידע רב על כל חשבונות הבנק של הלקוח, כרטיסי אשראי, הלוואות, קווי אשראי וכן מידע מגופים נוספים כגון בנק ישראל, הוצאה לפועל ועוד.
מדוע לבצע בדיקת נתוני אשראי?
נתוני אשראי מהמערכת קובעים את עתידך הפיננסי!
כאשר אתה מבקש מהבנק או ספק אשראי אחר הלוואה (משכנתא, מימון לרכב או לכל מטרה אחרת), הם פונים ללשכת אשראי ומבקשים ממנה מידע פיננסי עליך כדי לדעת האם יש לך היסטוריה בעייתית של אי עמידה בהחזרי הלוואות, תיקי הוצל"פ, חשבונות מוגבלים וכדומה.
תוצאות בדיקת נתוני אשראי יקבעו שני דברים: האם לאשר או לדחות את בקשתך, ואיזו ריבית תשלם.
ככל שבדיקת נתוני אשראי תעלה שיש לך היסטוריה שלילית, כך גדלים הסיכויים שבקשתך לא תאושר (בטח כשמדובר בהלוואה גדולה כגון משכנתא), ובמידה והיא תאושר – הריבית תהיה גבוהה מאוד. לכן, כדאי מאוד לדעת אילו נתוני אשראי שמורים עליך במערכת!
הוראות מפורטות לבדיקת נתוני אשראי שלך ניתן למצא בקישור: איך להזמין דוח ריכוז נתוני אשראי.
דירוג אשראי וחיווי אשראי
מאחר שדוח נתוני אשראי כולל כמות מידע גדולה, קשה מאוד להעריך אותו בצורה אובייקטיבית. ראשית – הדבר מצריך זמן רב. שנית, כל ספק אשראי עלול להעריך את אותו דוח בצורה אחרת.
בדיוק במקום זה נכנס דירוג אשראי. כל נתוני האשראי שבדוח מעובד בעזרת מודל מתמטי שמפיק ציון פיננסי – דירוג אשראי. דירוג האשראי מאפשר לספק האשראי להבין באופן מידי ואובייקטיבי איזה סיכון מהווה הלקוח העומד מולו ולהתאים את הריבית לסיכון.
בנוסף לדירוג האשראי מעבדת לשכת האשראי את הנתונים הפיננסיים של הלקוח למוצר נוסף שנקרא חיווי אשראי שהוא בעצם המלצה של לשכת האשראי האם לאשר את בקשתכם להלוואה או לדחות אותה.
כמה משמעותית יכולה להיות בדיקת נתוני אשראי?
לבדיקת נתוני אשראי יש משמעות עצומה על הכיס שלך. ההבדל בין דירוג אשראי טוב לדירוג אשראי בינוני יכול להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים, כפי שניתן לראות בדוגמא זו:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
האם חיווי אשראי שלילי או דירוג אשראי נמוך הוא אות קיין לכל החיים?
ממש לא. החדשות הטובות לכל מי שיש לו חיווי אשראי שלילי הוא שגם דירוג אשראי וגם חיווי אשראי מבוססים על נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות. משמעות הדבר היא שלאחר שלוש שנים נמחק העבר הבעייתי וניתן לצאת לדרך חדשה!