דירוג אשראי בארה"ב
דירוג אשראי (קרדיט סקור) קיים בארצות הברית כבר עשרות שנים. התחום נשלט בידי שלוש חברות פרטיות המשתמשות כולן בדירוג אשראי אחיד המכונה FICO.כפי שהוסבר בפוסט זה, שירות נתוני האשראי בארה"ב נשלט בידי 3 חברות פרטיות המתחרות אחת בשנייה: Equifax, Experian ו- TransUnion.
בנוסף לאיסוף נתוני אשראי והנפקת דוחות, מספקות שלוש חברות נתוני האשראי "ציון" לכל צרכן. ציון זה נקרא Credit Score, והוא תוצר של מודל מתמטי מורכב המשקלל את כל הנתונים פיננסיים מתיקו האישי של האזרח. המודל השולט בדירוג האשראי בארצות הברית נקרא FICO (ע"ש ראשי התיבות של ממציאיו). יותר מ- 85% מהמלווים משתמשים בו.
שלוש לשכות האשראי אמנם מחויבות למסור לצרכנים עותק מלא מדוח האשראי שלהם, חינם, פעם בשנה, אך הן לא מוכרות לצרכנים את דירוג האשראי שלהם. יחד עם זאת, כל צרכן יכול לרכוש את דירוג האשראי שלו תמורת סכום של כ- $20 מ- myFico.com (חברת בת של FICO).
מה משפיע על דירוג האשראי FICO
דירוג האשראי FICO לוקח בחשבון מספר רב של נתונים פיננסיים ומפיק מספר בין 300 (דירוג האשראי הגרוע ביותר) ל- 850 (דירוג אשראי מעולה).
FICO מתחשב ב- 5 גורמים עיקריים, כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:
- היסטוריית תשלומים מהווה כ- 35% מדירוג האשראי. אינפורמציה שלילית כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב משפיעה לרעה על דירוג האשראי. לעומת זאת, כל תשלום שמבוצע בזמן משפיע באופן חיובי על דירוג האשראי.
- ניצול מסגרות אשראי מהווה כ- 30% מדירוג האשראי. ככל שצרכן מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שלו כך נפגע דירוג האשראי שלו.
- גיל תיק האשראי מהווה כ- 15% מדירוג האשראי. לצרכן שמתנהל (בהצלחה) מספר רב של שנים מול אשראי יהיה דירוג אשראי טוב יותר מאשר לצרכן שרק עכשיו זכה לקבל הלוואה.
- ביזור סוגי האשראי מהווה כ- 10% מדירוג האשראי. התנהלות (בהצלחה) מול כמה סוגי אשראי שונים (למשל משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי וכיו"ב) תורמת לדירוג אשראי טוב יותר, וההיפך.
- חיפוש אשראי חדש מהווה כ- 10% מדירוג האשראי. חיפוש אשראי חדש באופן תכוף פוגע בדירוג האשראי של הצרכן.
טווח דירוג האשראי FICO
דירוג האשראי FICO נע בין- 300 שהוא הדירוג הנמוך ביותר ועד 850 שהינו הדירוג הטוב ביותר, כפי שניתן לראות בתמונה הבאה:
- לווים עם דירוג אשראי מתחת ל- 600 כלל אינם יכולים לקבל משכנתא.
- לווים עם דירוג אשראי בין 600-650 יכולים לקבל משכנתא בערבות מדינה (FHA) אם הם עונים לקריטריונים שמתאימים לתוכנית.
- שאר הלווים בדירוג 850-650 יכולים לקבל משכנתא רגילה, אולם הריביות שיוצאו ללווה עם דירוג 650 גבוהות בהרבה מאלו שיוצאו ללווה עם דירוג אשראי של 700. על ההבדל בריביות ובעלויות ההלוואה עבור לווים אלו ניתן לקרא ביתר פירוט בקישור זה.
התפלגות דירוג האשראי FICO
דירוג האשראי הממוצע בארה"ב עומד כיום על כ- 665, אולם עקב חוסר הסימטריות בסקלה הנתון מטעה ואינו שימושי. נתון חשוב יותר הוא דירוג האשראי החציוני, שעומד על 723 כפי שניתן לראות בתמונה הבאה:
דירוג האשראי הממוצע מטפס באיטיות כבר מספר שנים ככל שמתרחקים מהמשבר מחירי הדיור האחרון. בחמש השנים האחרונות הוא טיפס מ- 634 ל- 665.
למקום המגורים (ולמעשה למעמד הסוציו-אקונומי) יש השפעה גדולה מאוד על דירוג האשראי. ממוצע דירוג האשראי של אלו שגרים במדינות הצפון מערביות גבוה לעין שיעור מהדירוג הממוצע של אלו שמתגוררים במדינות הדרום, ומיסיסיפי בראשן.
נתון מעניין יותר הוא התפלגות דירוג האשראי לפי גיל. ניתן לראות בברור שלווים צעירים נוטלים על עצמם יותר מידי התחייבויות, והדבר ברא לידי ביטוי בדירוג האשראי שלהם:
עם השנים נכנס דירוג האשראי האישי לתחומים נוספים. רוב חברות הביטוח משתמשות בדירוג האשראי לקביעת פרמיית הביטוח של הלקוח. משכירי דירות רבים מבקשים לבדוק את דירוג האשראי של שוכרים פוטנציאלים, ובשנים האחרונות החלו מעסיקים לבדוק את דירוג האשראי של מועמדים פוטנציאלים כחלק מתהליך קבלתם לעבודה!
לפרטים נוספים על FICO ראה בקישור זה.
נושאים נוספים