דירוג אשראי
דירוג אשראי אישי הוא ציון הניתן לאנשים פרטיים, ומגדיר את יכולתם לפרוע הלוואות, או לחילופין את הסבירות לאי עמידה בתשלומים. חישוב הדירוג מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית, מצב הנכסים ההון העצמי והיקף ההתחייבויות שיש לאדם.דירוג האשראי משמש בנקים, חברות אשראי ומלווים שונים לצורך הערכת סיכונים בנוגע ליכולת הפירעון של אדם המבקש הלוואה. ככל שדירוג האשראי של אדם המבקש ללוות כסף גבוה יותר, כך פוחת הסיכון שאותו אדם לא יוכל לפרוע את התחייבויותיו, ולכן יכול הגוף המלווה להציע לו ריבית נמוכה יותר.
קיימים סוגים רבים של דירוגי אשראי. למעשה, לכל לשכת אשראי דירוג משלה המבוסס על מודל מתמטי שונה, המעניק משקלים שונים לנתונים זהים ובעל סולם משלו.
ככלל, ניתן להגיד שכל דירוגי האשראי מתבססים על הזנה של מידע פיננסי שהצטבר בעבר בנוגע למוסר התשלומים של אדם כלשהוא (נתוני אשראי) למודל מתמטי. כל מודל מעניק משקל שונה לנתונים שונים (למשל איחור בתשלום, שיק שחזר, חריגה ממסגרת, אי פירעון או פשיטת רגל) תוך כדי התחשבות בכמות, רצף האירועים והזמן שחלף. המודל מפיק ציון, שאמור לשקף את הסיכון הכרוך במתן אשראי לאותו אדם. ציון זה מכונה 'דירוג אשראי'.
יתרונות דירוג האשראי על פני דוח נתוני אשראי:
מאחר שדוח נתוני אשראי כולל כמות מידע גדולה ומגוונת, קשה מאוד להעריך אותו בצורה אובייקטיבית. כל פקיד בבנק עלול להעריך את אותו דוח בצורה אחרת. בנוסף, נדרש זמן רב לקריאה וניתוח של דוח נתוני אשראי.
לעומת זאת, דירוג אשראי מאפשר לפקיד הבנק להבין באופן מידי ואובייקטיבי איזה סיכון מהווה הלקוח העומד מולו, ולהתאים לו את תנאי האשראי באופן המיטבי.
יתרונות דירוג אשראי הינם:
- קיצור משך הזמן הנדרש לקבלת החלטת אשראי
- הגברת האובייקטיביות והעקביות בקבלת החלטות אשראי
- צרכני ייעול תהליך קבלת החלטות אשראי
- תמחור מדויק יותר של הסיכון במתן אשראי צרכני
- הגברת התחרות על הצרכן
כך עובדת מערכת דירוג האשראי במדינה:
- נתוני האשראי של כלל האזרחים במדינה נאספים ומנוהלים במאגר נתוני אשראי ארצי שמנוהל ע"י בנק ישראל. המאגר עצמו אינו מחשב דירוג אשראי.
בכל רגע נתון מדווחים למאגר נתוני אשראי מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי, גופים חוץ בנקאיים, כונס הנכסים ועוד
- כאשר אדם כלשהוא מעוניין בהלוואה, מסגרת אשראי, כרטיס אשראי וכיו"ב – הוא פונה לנותן אשראי כלשהוא (אחד או יותר).
מאחר שנותן האשראי אינו מכיר את הלווה ואינו יכול להעריך מה הסיכון שהלווה לא יעמוד בהחזרים, הוא נדרש למידע פיננסי עליו. לצורך כך הוא מבקש מהלווה לחתום על אישור למשוך נתוני אשראי שלו ממאגר הנתונים הארצי.
- ספק האשראי פונה לאחת או יותר מלשכות האשראי (בצירוף האישור שהלווה חתם עליו) ומבקש לקבל דוח ריכוז נתונים, דירוג אשראי וחיווי אשראי של הלווה.
- לשכת האשראי פונה למאגר הנתונים ומושכת ממנו את נתוני אשראי של הלווה משלוש השנים האחרונות. היא מעבדת אותם לדוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי ומעבירה אותם לנותן האשראי.
- נותן האשראי משתמש בדירוג האשראי וחיווי האשראי (בייחד עם פרמטרים נוספים) ומחליט האם לאשר את ההלוואה, ובאילו תנאים (איזו ריבית).
חשוב לזכור:
- מאגר נתוני האשראי אינו מחשב דירוג אשראי. הוא מספק רק מידע גולמי של נתוני אשראי.
דירוג אשראי מחושב על ידי חברות פרטיות (לשכות אשראי) שקיבלו רישיון למשוך נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי ולהפיק מהם דירוג אשראי. נכון לרגע זה שלוש חברות קיבלו רישיון כזה – D&B, BDI וקו מנחה.
- לשכת האשראי מקבלת נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות בלבד. משמעות הדבר היא שהעבר הפיננסי שלך (עבר רע אבל גם עבר טוב) נמחק אחרי שלוש שנים.
- דירוג אשראי נקבע ע"י נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי בלבד. על לשכות האשראי חל איסור להשתמש בנתונים ממקור אחר ו/או להחזיק במאגר פרטי משלהן.
במידה וקיימת שגיאה בנתונים שבמאגר – תהיה לכך השפעה ישירה על דירוג האשראי. לכן חשוב מאוד לפחות פעם בשנה לבדוק את כל הנתונים בדוח ריכוז נתונים!
- אמנם קיים רק מאגר נתוני אשראי אחד, אבל לכל לשכת אשראי יש דירוג שונה (מודל מתמטי שונה) שמפיק דירוג שונה מאותם נתונים., כך שבפועל לכל אחד יש מספר דירוגי אשראי שונים. כמה דירוגים? – בדיוק כמספר לשכות האשראי!
על דירוגי האשראי השונים שקיימים בארץ ניתן לקרא בהרחבה בקישור בקישור הבא.
- כל ספק אשראי רשאי להתקשר עם אחת או יותר מלשכות האשראי בהתאם לרצונו ולהשתמש באחד או יותר מדירוגי האשראי בהתאם לבחירתו. לצרכן אין יכולת לקבוע לנותן האשראי באיזה דירוג להשתמש, ובד"כ הוא אפילו לא ידע באיזה דירוג בוצע שימוש לצורך קביעת הריבית שלו.
בארה"ב מקובל שבהלוואות גדולות (בעיקר משכנתאות) פונים הבנקים למספר לשכות אשראי. אין סיבה להניח שבארץ זה יהיה שונה.
- דירוג אשראי אישי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על מתן אשראי וגבה הריבית. נתונים נוספים המשפיעים על גבה הריבית הינם:
– מטרת ההלוואה: דיור/רכב/אשראי צרכני
– התחייבויות קיימות
– שיעור ההחזר מההכנסה נטו
– שיעור המימון (היחס בין ההלוואה להון העצמי)
– טיב ביטחונות
עד כמה יכול להשפיע דירוג אשראי על עלות הלוואה?
אמנם בשלב זה עדיין לא קיימים נתונים במשק הישראלי, אולם בהחלט ניתן על כך מהמתרחש בארה"ב, שם קיים דירוג אשראי עוד משנות החמישים.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בהחזרים החודשיים ובעלות הכוללת של משכנתא כפונקציה של דירוג אשראי. הנתונים מחושבים למשכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
נושאים נוספים
- מה זה חיווי אשראי
- איךמשפיע עליך דירוג האשראי שלך
- מה משפיע על דירוג האשראי
- סוגי דירוגי האשראי השונים שקיימים
- איך לתקן דירוג אשראי גרוע
- איך לשפר את דירוג האשראי שלך
- דירוג האשראי בארה"ב
- דירוג האשראי של בנקים