בי די אי דירוג אשראי
בי די אי דירוג אשראי נקרא FICO BDI והוא ישפיע מאוד על החלטת ספק האשראי האם לאשר את בקשת ההלוואה שלך ואיזו ריבית תשלם. ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר – כך יצוע לך ספק האשראי ריבית טובה יותר.
בי די אי דירוג אשראי הוא ציון פיננסי שמנסה לנבא את יכולתך לעמוד בהחזרי ההלוואה על סמך ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות ,המצב העדכני של הנכסים שלך, ההון העצמי והיקף ההתחייבויות שכבר נטלת על עצמך.
נתוני האשראי של כול האזרחים נאספים ואגורים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. המערכת מספקת נתונים גולמיים בלבד ואינה מחשבת דירוג רשאי. בי די אי משתמשת בנתוני האשראי הגולמיים מהמערכת לצורך חישוב דירוג האשראי שלה – FICO BDI.
הטווח של בי די אי דירוג אשראי (FICO BDI) נע בין 300 ל- 850 כפי שניתן לראות באיור הבא:
| טווח | משמעות |
|---|---|
| 300-579 | דירוג האשראי הנמוך ביותר. התנהלותכם הפיננסית מתחת לכל ביקורת. אתם מהווים סיכון גבוה לנותן האשראי. לא תוכלו לקבל אשראי/הלוואה. |
| 580-639 | דירוג אשראי נמוך המרמז שהתנהלותכם הפיננסית אינה טובה. אתם מהווים סיכון לנותן האשראי. סביר שלא תוכלו לקבל אשראי/הלוואה. |
| 640-659 | דירוג אשראי סביר המרמז שהתנהלותכם הפיננסית לוקה בחסר. אתם עדיין מהווים סיכון מסוים לנותן האשראי. יתכן ותוכלו לקבל אשראי/הלוואה אבל בתנאים לא טובים, וכנראה שתדרשו לבטוחות/ערבים משמעותיים. |
| 660-719 | דירוג אשראי טוב. לא צפויות בעיות לקבלת אשראי. תוכלו לקבל תנאים טובים. |
| 720-850 | דירוג אשראי מצטיין. נותני האשראי יתחרו עליכם ותוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר. |
מה משפיע על בי די אי דירוג אשראי (FICO BDI)?
חמישה גורמים עיקריים קובעים את בי די אי דירוג אשראי כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:
- היסטוריית תשלומים מהווה מרכיב עיקרי (כ- 35%) מ- בי די אי דירוג אשראי
כל נתון אשראי שלילי כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מורידים את דירוג האשראי. כל תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לעליית הדירוג. - ניצול מסגרת אשראי מהווה מרכיב עיקרי (כ- 30%).
ככל שניצול המסגרת גבוה יותר כך נעשה מסוכן יותר להלוות כסף חדש, ולכן דירוג האשראי מושפע באופן שלילי ככל שניצול המסגרת עולה. - גיל תיק האשראי מהווה כ- 15% מ- בי די אי דירוג אשראי
לקוח חדש (שעדיין לא ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. לכן דירוג האשראי של לקוח חדש יהיה נמוך יותר מאשר זה של לקוח ותיק. - ביזור סוגי האשראי מהווה כ- 10% מ- בי די אי דירוג אשראי
התנהלות מוצלחת מול כמה סוגי אשראי שונים כגון משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב מלמדת על מוסר תשלומים גבוה והתנהלות פיננסית נבונה. לכן לאשראי מגוון יש השפעה חיובית על דירוג האשראי. - חיפוש אשראי חדש מהווה כ- 10% מ- בי די אי דירוג אשראי
התעניינות קבועה בהלוואות חדשות מעידה על היתכנות למצב פיננסי בעייתי ותשפיע בצורה שלילית על דירוג האשראי.
שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע ל- בי די אי דירוג אשראי הם:
- לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תוריד את דירוג האשראי הרבה יותר מאשר 4 תשלומים שבוצעו במועדם יעלו אותו.
- לנתוני אשראי חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לישנים. לדוגמא, גם אם בעבר שילמת את כל התשלומים במועד אבל בחודשיים האחרונים איחרת או לא שילמת כלל – דירוג האשראי שלך יפגע לרעה.
איך לדעת מה דירוג אשראי בי די אי שלי?
בי די אי מוכרת את דירוג האשראי שלה לכל מי שמזמין דרכה את דוח ריכוז הנתונים שלו (דוח עצמי) בעלות זניחה של כ- 36 ₪ (נכון לאוקטובר 2020). ניתן להזמין את הדירוג בקישור זה.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח.לדירוג מצורפת המחשה גרפית והסבר מילולי לגבי כל הגורמים שהשפיעו על הדירוג, כך שבמבט אחד ניתן לזהות נקודות בעייתיות שדורשות שיפור מידי ולטפל בהן בהתאם.
נושאים נוספים