מחיקת רישום שלילי מדוח נתוני אשראי

אני מקבל הרבה שאלות בנוגע למחיקת רישום שלילי מדוח נתוני אשראי. הרבה אנשים בעלי עבר בעייתי מעוניינים למחוק אותו כדי להתחיל דף חדש.

התשובה שלי לכולם זהה: לא ניתן למחוק רישום שלילי מדוח נתוני אשראי, אלא אם כן הרישום שגוי.

ניתן לחזות עתיד לפי העבר
מחקרים הראו שניתן לחזות התנהגות פיננסים של אדם לפי התנהגותו בעבר. במילים אחרות, מי שבעבר לא עמד בהתחייבויותיו – קיים סיכוי גבוה שגם בעתיד לא יעמוד בהתחייבויותיו.

לכן, הרעיון העיקרי בבסיס שיטת דירוג האשראי הוא שההיסטוריה הפיננסית של אדם הולכת איתו. אם כולם היו יכולים למחוק את העבר הפיננסי שלהם, לא היה טעם לקיום מאגר נתוני האשראי, דוח נתוני אשראי ודירוג אשראי.

יצירת תמריץ חיובי לשיפור מוסר התשלומים
למרות הקשר המוכח בין עבר לעתיד, ברור שאנשים שמעוניינים בכך מצליחים לשנות את ההתנהגות פיננסית שלהם עם הזמן, ולכן לא יתכן שאירוע שלילי בעבר הרחוק יכתים אדם לכל החיים וישפיע לרעה על יכולתו לקבל אשראי. כמובן שמצב כזה אינו יוצר תמריץ חיובי לשיפור מוסר התשלומים, במיוחד אצל אנשים עם עבר פיננסי בעייתי.

העבר הולך איתך, אך לא לכל החיים
שני מנגנונים בשיטת דירוג האשראי דואגים ליצירת תמריץ חיובי לשיפור מוסר התשלומים ומתן הזדמנות שנייה לאנשים עם עבר פיננסי בעייתי:

1. חוק נתוני אשראי מגביל את הזמן המרבי המותר להצגת נתונים שליליים בדוח נתוני אשראי ל- 3 שנים.
2. נוסחת דירוג האשראי נותנת משקל רב לפרק הזמן שעבר מאז הרישום השלילי. ככל שעובר יותר זמן, השפעת הרישום השלילי פוחתת. לרוב הרישומים השליליים השפעה קטנה מאוד אחרי שנתיים ויותר.

70%-80% מדירוג האשראי מורכב ממידע מהשנתיים האחרונות
כך לפחות המצב בדירוג האשראי הנפוץ בעולם – FICO. אמנם לשכות האשראי בארץ אינן מפרסמות את מרכיבי דירוג האשראי שהן משתמשות בו, אך יהיה זה סביר להניח שלא קיימים הבדלים מהותיים בין דירוגי האשראי הנהוגים בישראל ל- FICO.

איך לשקם דירוג אשראי?
הדרך היחידה לשקם דירוג אשראי שנפגע בגלל רישום שלילי היא להקפיד לעמוד בהתחייבויות ולתת לזמן לעבוד. ככל שעובר הזמן פוחתת ההשפעה השלילית של הרישום השלילי, בעוד שרצף של רישומים חיוביים עדכניים (תשלומים שבוצעו בזמן ובמועד) תורם באופן חיובי לדירוג האשראי.

דירוג אשראי הוא רק חלק במשוואה
חשוב להבין שדירוג אשראי הוא רק גורם אחד בהחלטה על מתן אשראי חדש. גורמים רבים כגון רמת הכנסה, יחס הכנסה לחוב, בטוחות, הון עצמי ועוד משפיעים לא פחות, ואולי יותר מדירוג האשראי.

בהחלט יתכן מצב בו אדם עם דירוג אשראי ממוצא יצליח לקבל אשראי, בעוד אחר עם דירוג אשראי גבוה יותר אבל עם פחות הון עצמי או יחס הכנסה לחוב נמוך לא יצליח לקבל אשראי נוסף.

סיכום

• לא ניתן למחוק רישום שלילי מדוח נתוני אשראי
• דירוג האשראי משתפר עם הזמן
• אחרי שנתיים, לרישום השלילי השפעה נמוכה
• אחרי 3 שנים הרישום נמחק אוטומטית מדוח נתוני האשראי