מהפכת האשראי בדרך?
צוות בין משרדי שמנתה הממשלה הקודמת (ובשמו הרשמי – "הוועדה לשיפור המערכת לשיתוף בנתוני אשראי")הגיש השבוע דוח ביניים הממליץ לממשלה על הקמת מאגר אשראי וקידום התחרות בשוק האשראי.במרבית המדינות המפותחות קיים מאגר נתוני אשראי על צרכנים פרטיים, וכתוצאה ממנו שוק האשראי פתוח, תחרותי ומיטיב עם הצרכנים. בישראל, לעומת זאת, הצליחו הבנקים להכשיל את חוק נתוני האשראי ולסרס אותו. כתוצאה מכך, הצרכן הישראלי יכול לקבל אשראי רק מבנק האם שלו או מחברת האשראי (ששייכת לבנק). חוסר התחרותיות מייקר את האשראי ומעלה את יוקר המחייה.
עד כמה יטיב קיומו של מאגר נתוני אשראי עם המשק?
מחקרים שבוצעו באירופה ובארה"ב מלמדים שכתוצאה מהקמת מאגר אשראי:
- מספר ההלוואות שיאושר יזנק ב- 60%-80%
- שיעור חדלות הפירעון יקטן ב- 50%
- שיעור הריבית הממוצע שמשלם נוטל האשראי יקטן ב- 4%
- הלקוח לא יידרש לאשר בכתב את העברת המידע – העברת המידע תתבצע באופן אוטומטי, בין שהוא חיובי או שלילי.
- קביעת חובה להעברת מידע – כיום, אין לבנקים ולחברות האשראי אינטרס לחלוק את המידע שלהם עם גופים אחרים.
- הרחבת בסיס הנתונים – הגופים שיחויבו למסור מידע יכללו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, רשויות מקומית, חברות סלולר, אינטרנט וטלוויזיה בכבלים, חברת החשמל, רשויות המים וכיו"ב.
בכך נשמטת למעשה הטענה העיקרית של הבנקים, אשר לאורך השנים טענו שהקמת מאגר נתוני אשראי תפגע באוכלוסייה החלשה. מאגר נתוני אשראי יכול דווקא לשפר את יכולתן של השכבות החלשות לקבל אשראי מאחר שהמאגר יכלול נתונים מרשויות עירוניות, חברת חשמל, חברות הסלולר ונותני שירותים נוספים. כך ניתן יהיה להעריך את הסיכון הכרוך במתו הלוואה גם למי שלא צרך אשראי בעבר ואין עליו מידע אחר.
בניגוד לדעה הרווחת, גם לווים בעיתיים יכולים להטיב עם מאגר האשראי מאחר שבניגוד למצב הקיים ייאסף עליהם גם מידע חיובי, וכך דירוג האשראי שלהם יכול להשתפר ביחס למצבו כיום.
כדי להקים מאגר נתוני אשראי נדרשים השינויים הבאים בחוק נתוני האשראי:
האם יצליח שר האוצר החדש משה כחלון במלחמתו בבנקים?
עד היום עשו הבנקים עבודה טובה והצליחו לבלום את היוזמה שעלולה לפגוע במונופול שלהם. אבל משהוא השתנה – בעיקר האווירה הציבורית שדורשת שינוי במערכת הבנקאית.
יש לקוות שהנחישות של שר האוצר כחלון והעמדה החיובית והאחידה של הרגולטורים השונים בנושא יצליחו לגבור על הלובי הבנקאי ולהביא את השינוי המיוחל.