למה צריך תעודת זהות בנקאית?
כפי שכבר הוסבר בפוסט זה, הניסיון לפתוח את שוק האשראי לתחרות באמצעות הקמה של מאגר נתוני אשראי לא צלח.
מאגר נתוני אשראי מהווה תנאי הכרחי לקיומו של שוק אשראי תחרותי, מאחר והוא מאפשר התאמה של פרופיל סיכון הלקוח לתנאי האשראי שניתן להציע לו. עקב התנגדות הבנקים, נחקק חוק נתוני אשראי מסורס המגביל את איסוף הנתונים לצרכנים עליהם קיים מידע שלילי או לכאלו שביקשו בכתב שייאסף עליהם מידע חיובי.
כתוצאה מכך, בפועל קיים מידע לגבי חלק קטן מהאוכלוסייה בלבד, ולמעשה לא קיים כלל מידע על רובה המוחלט אוכלוסיית הלווים הטובים.
כפועל יוצא משיטת איסוף הנתונים המסורסת, היחידים שיש להם מידע על הלווים הטובים הם הבנקים שלהם. אשר רק הם יכולים להציע ללקוחות הטובים הצעות אשראי אטרקטיביות. עבור כל בנק או ספק אשראי אחר, העמדת אשראי בהיעדר מידע על הלווה היא צעד מסוכן, ולכן, המלווה ידרוש ריבית גבוהה יחסית על ההלוואה.
כך נותר שוק האשראי בלתי תחרותי, כאשר הבנקים הגדולים שולטים בכ- 90% משוק האשראי הצרכני.
בד בבד עם הניסיון לקדם גרסא חדשה לחוק נתוני אשראי כחלק מהמלצות הוועדה לבחינת התחרות במערכת הבנקאית, החליט המפקח על הבנקים לחייב את הבנקים למסור ללקוחות דוח המרכז את המידע על הפעילות הבנקאית ועל דירוג האשראי שלהם.
בכך מנסה המפקח על הבנקים לעקוף את המכשלה העיקרית של חוק נתוני האשראי – קיום מאגר נתונים חלקי בלבד, רק על לקוחות בעיתיים.
המטרה היא שכל אזרח במדינה יקבל את הדוח (שמכונה "תעודת זהות בנקאית" או "הדוח השנתי"), איתו הוא יוכל ללכת לכל גוף פיננסי (בנק, חברת כרטיסי אשראי, חברות ביטוח) ולהציג בפניו את דירוג האשראי שלו. ברגע שהלקוח יגיע עם מסמך חתום בידי הבנק שמגדיר בפירוט מה רמת הסיכון שלו, לאותו גוף יהיה קל להציע לו תנאים משופרים ואטרקטיביים לאותו לקוח.
תעודת זהות בנקאית אינה קיימת בשום מקום בעולם. מדובר ב- "המצאה ישראלית". הטיעונים בזכות וכנגד תעודת הזהות הבנקאית רבים ומגוונים, ולא זה המקום לדון בהם.
הנקודה היחידה אותה חשוב להבין היא שהסיבה היחידה לקיומה של תעודת הזהות הבנקאית הוא חוק שירות נתוני האשראי המסורס, אשר בלחץ הבנקים עיקר את הניסיון לפתוח את שוק האשראי לתחרות והותיר את הצרכנים שבויים שלהם. מדינת ישראל היא המדינה היחידה מבין המדינות המפותחות בה לא קיים מאגר נתוני אשראי על כל האוכלוסייה.
במידה והבנקים לא היו מרוקנים מתוכן את חוק שירות נתוני אשראי – אכן לא היה כל צורך בתעודת הזהות הבנקאית. בתנאים שנוצרו, יתרונות תעודת הזהות הבנקאית גוברים על חסרונותיה.