מתן הסכמה לאיסוף מידע חיובי

אם מוסר התשלומים שלך טוב ואתה תמיד עומד בהתחייבויותיך, כדאי לך ליזום פניה לחברות נתוני האשראי ולתת הסכמתך לאיסוף מידע חיובי.

כשנחקק חוק שירות נתוני האשראי בשנת 2002, נעשה ניסיון לפתוח את שוק נתוני האשראי באופן כזה שכל ספק אשראי יוכל לקבל מידע על כל לווה שפונה אליו.

חשוב להבין שאיסוף נתוני אשראי הוא הבסיס לקיומו של שוק אשראי תחרותי. כדי להעמיד אשראי צריך ספק האשראי (המלווה) להכיר את הלווה ולדעת עד כמה מסוכן להעמיד לו הלוואה.

אולם, התנגדות הבנקים ובנק ישראל בטענה כי חשיפת הנתונים תפגע בפרטיות הלווים, הביאה לכך שנחקק חוק מסורס – והמידע עובר רק לגבי לווים בעייתיים (נתוני אשראי שליליים). מידע לגבי לווים עם נתונים חיוביים כלל לא עובר!

מכיוון ששיעור הלווים הבעייתיים קטן מאוד, התוצאה בפועל היא שקיימים נתוני אשראי רק לגבי חלק קטן מאוד מהאוכלוסייה. כתוצאה מכך, שוק האשראי למשקי ביית ועסקים קטנים נותר בלתי תחרותי ונשלט בידי הבנקים.

מכיוון שעבור רוב משקי הבית והעסקים הפרטיים כלל לא קיימים נתונים במאגר, למעשה רק בנק האֵם של הלווה יכול להציע לו הצעת אשראי כדאית. עבור כל בנק או ספק אשראי אחר, העמדת אשראי – בהיעדר מידע על הלווה – היא צעד מסוכן, ולפיכך, המלווה ידרוש ריבית גבוהה יחסית על ההלוואה.

כפועל יוצא – בישראל כיום רוב משקי הבית והעסקים הקטנים נותרו שבויים של הבנקים שלהם.

הנפגעים העיקריים הם דווקא הלווים הטובים
באופן אבסורדי למדי, למרות שחוק שירות נתוני האשראי היה אמור להיטיב עם הלווים הטובים בעלי מוסר התשלומים החיובי, בפועל נפגעים דווקא הם!

הסיבה לכך היא שבגלל שנחקק חוק מסורס – לא נאסף כלל מידע לגבי לווים טובים, כאלו עם נתונים חיוביים בלבד.

כאשר לווה טוב שכזה פונה לגורם כלשהוא שאינו בנק האם שלו – בהיעדר מידע על הלווה – לא יכול המלווה להעריך את הסיכון המגולם בלקוח, ולכן ידרוש ריבית גבוהה יחסית על ההלוואה. באופן זה "מסבסדים" הלקוחות הטובים את אלו הפחות טובים.

כך יוצא שאין תחרות על הלווים, והסיכוי העיקרי לקבל הלוואה בתנאים סבירים היא כמעט תמיד בבנק האם של הלקוח בלבד. הבנקים ממשיכים לשלוט בשוק אשראי בלתי תחרותי, ומי שמשלם את המחיר הם כרגיל הלקוחות הטובים שנותרים שבויים בידי הבנקים.

יש פיתרון!
חוק שירות נתוני האשראי מאפשר לכל אזרח שחפץ בכך לבקש מחברות נתוני האשראי לאסוף עליהם מידע חיובי. כל שנדרש לעשות הוא לפנות לחברות נתוני האשראי, למלא טופס מתאים, להזדהות באחת מהדרכים הרשומות בטופס ולשלוח אותו (רצוי בדואר רשום) למשרדי חברת נתוני האשראי.

שים לב שיש למלא טופס נפרד עבור כל חברת נתוני אשראי שאתה מעוניין שתאסוף עליך נתונים חיוביים!

בחלוף הזמן, לאחר שהצטברו נתונים טובים עליך לאורך מספר שנים, תוכל לפנות לגופים אחרים אם וכאשר תזדקק לאשראי ולקבל תנאים טובים בהרבה מאלו שאתה מקבל כיום בבנק האם שלך!

לחילופין, לאחר שבנק האם שלך ישמע על התנאים שאחרים מעוניינים להעניק לך – הוא עצמו ישמח להציע לך תנאי אשראי משופרים מחשש פן יאבד לקוח טוב.

יש לשים לב שההסכמה לאיסוף נתונים חיוביים הינה גורפת. הלקוח אינו רשאי לסייג את הסכמתו לאיסוף ממקור מידע מסוים בלבד, או לנתונים חיוביים שנצטברו החל במועד מסוים בלבד.

אפשר להתחרט?
בוודאי. האישור לאיסוף מידע חיובי הינו בתוקף כל עוד לא הודעת לרשם שירותי נתוני אשראי על חזרה ממנו. אם שינית את דעתך מכל סיבה שהיא, כל שנדרש הוא למלא טופס מתאים, להזדהות באחת מהדרכים הרשומות בטופס ולשלוח אותו (רצוי בדואר רשום) למשרדי חברת נתוני האשראי.

שים לב שיש למלא טופס נפרד עבור כל חברת נתוני אשראי שנתת לה בעבר הסכמה לאסוף עליך מידע חיובי.

להלן פירוט המידע החיובי שרשאי בעל הרישיון לאסוף ולמסור לגבי הלקוח. ניתן להציג נתונים עד 5 שנים אחורה ממועד הדו"ח.

1) נתונים בדבר הלוואות שקיבל הלקוח:

• מועד מתן ההלוואה
• המועד שנקבע לפירעון ההלוואה
• תדירות התשלומים
• סכום ההלוואה (אחד מאלה: עד 25,000 ₪ / עולה על 25,000 ₪)

2) נתונים בדבר מסגרות אשראי שניתנו ללקוח:

• המועד האחרון שבו ניתנה מסגרת האשראי
• סכום מסגרת האשראי (אחד מאלה: עד 15,000 ₪ / עולה על 15,000 ₪)

קישורים למידע בנוגע למתן הסכמה לאיסוף מידע חיובי

טפסים מרשם שירותי נתוני אשראי

• טופס הסכמה לאיסוף ולמסירת נתונים חיוביים בדוח אשראי
• טופס חזרה מהסכמה לאיסוף ולמסירת נתונים חיוביים בדוח אשראי
• מאגר הטפסים הממשלתי