כיצד משפיע עליך דוח נתוני האשראי שלך
לדוח נתוני האשראי שלך השפעה ישירה על יכולתך לקבל הלוואה, מסגרת אשראי, ואפילו כרטיס אשראי. בנוסף, יש לדוח השפעה ישירה על גובה הריבית שתידרש לשלם.
לדוגמא, נניח שאתה מעוניין לקבל משכנתא, כרטיס אשראי חדש או הלוואה למימון רכב.
קרוב לוודאי שהבנק, חברת כרטיסי האשראי או סוכנות הרכב אינן מכירות אותך, ולכן אין להן יכולת להעריך האם זה בטוח או מסוכן להלוות לך כסף.
לצורך הערכת הסיכון שלך הן פונות לאחת (או יותר) מלשכות האשראי ומבקשות מהן דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי שלך. בשלב זה תתבקש לחתום על טופס הסכמה למשיכת נתוני אשראי ממאגר הנתונים הארצי.
לשכת האשראי פונה למאגר נתוני האשראי, מושכת את ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות ומפיקה דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי.
מדירוג האשראי ומנתונים נוספים בדוח שלך לומדים הבנק, חברת כרטיסי האשראי או סוכנות הרכב על מצבך הפיננסי ומוסר התשלומים שלך, ומעריכים את הסיכון הכרוך באישור בקשתך.
אם קיימים בדוח נתוני האשראי שלך לך נתונים שמלמדים על היסטוריית תשלומים בעייתית – בהחלט יתכן שבקשתך לא תאושר ותיאלץ לוותר על רכישת הדירה או הרכב. במידה ובקשתך כן תאושר – הריבית שתוצע לך תהיה כנראה גבוהה ולא אטרקטיבית.
לעומת זאת, במידה והנתונים בדוח נתוני האשראי שלך מלמדים שתמיד עמדת בהתחייבויותיך ומוסר התשלומים שלך גבוה – סביר להניח שישמחו להיענות לבקשתך ואף יוצע לך אשראי בתנאים אטרקטיביים.
חשוב להבין
- דוח נתוני אשראי כולל כמות מידע גדולה ומגוונת, ולכן קשה מאוד להעריך אותו בצורה אובייקטיבית. כל פקיד עלול להעריך את אותו דוח בצורה אחרת. בנוסף, נדרש זמן רב לקריאה וניתוח של דוח נתוני אשראי.
לכן – לשכות האשראי מעבדות את דוח נתוני האשראי באמצעות מודלים מתמטיים מתוחכמים הכוללים בינה מלאכותית ומפיקות ממנו שני מוצרים חשובים:
• חיווי אשראי – המלצה ברמה של כן/לא, כלומר האם ממליצים לאשר את בקשתך או לדחות אותה.
• דירוג אשראי – "ציון" על התנהגות פיננסי. ציון זה ישמש כפרמטר עיקרי (אם כי לא יחיד) בקביעת הריבית שתידרש לשלם. - ללשכות האשראי אסור להחזיק מאגרי מידע משלהן, ואסור להן לקבל מידע ממקורות שאינם מאגר נתוני האשראי. במילים אחרות – דוח נתוני אשראי שלך ורק הוא יכול לשמש לצורך הפקת דירוג אשראי וחיווי אשראי. מפה נגזרת השפעתו הגדולה על הכיס שלך.
מסיבה זו מומלץ לכל אחד להזמין דוח ריכוז נתונים לפחות פעם אחת בשנה ולבדוק אותו ביסודיות. לפעמים מספיק דיווח שלילי שגוי אחד כדי להוריד דירוג אשראי באופן משמעותי!
כמה כסף באמת שווה דוח נתוני אשראי טוב?
בשלב זה עדיין לא קיימים נתונים במשק הישראלי, אולם בהחלט ניתן ללמוד על ההבדל בין הריביות המוצאות ללווים בהתאם לדירוג האשראי שלהם (שנגזר ישירות מדוח נתוני אשראי) מהמתרחש בארה"ב, שם קיים דירוג אשראי עוד משנות החמישים.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בהחזרים החודשיים ובעלות הכוללת עבור משכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה כפונקציה של דירוג אשראי.:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
חזור מ- כיצד משפיע עליך דוח נתוני האשראי שלך ל- דוח נתוני אשראי
חזור מ- כיצד משפיע עליך דוח נתוני האשראי שלך לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי