איך לקרא דוח ריכוז נתונים • המדריך לדירוג אשראי

דוח ריכוז נתונים / דוח נתוני אשראי מציג את כל המידע שנאסף אודותיך במאגר נתוני האשראי ממקורות מידע שונים. הדוח מחולק לשמונה פרקים עיקריים שיפורטו בהמשך.

המידע המוצג בדוח ריכוז נתונים הינו אישי ומשתנה בהתאם לאופי הפעילות של כל לקוח.

אופן הצגת המידע בכל פרקי דוח ריכוז נתונים
בכל הפרקים בדוח מפורט מידע בנוגע לחשבונות/עסקאות בהן הלקוח חייב (כלומר חשבונות/עסקאות של הלקוח) או חשבונות/עסקאות בהן הלקוח ערב בלבד. החשבונות של הלקוח והחשבונות בהם הלקוח ערב בלבד מופרדים אחד מהשני ומצוינים באופן הבא:

חשבונות/עסקאות בהן הלקוח חייב

חשבונות/עסקאות בהן הלקוח ערב

במידה ומקור מידע אחד מדווח על מספר חשבונות/עסקאות יופיעו פרטי המקור רק פעם אחת, בתחילת הדיווח, ולאחריו יופיעו כל העסקאות שמקורן במקור מידע זה.

שם מקור המידע המדווח

לכל חשבון/עסקה קיים במערכת מזהה עסקה. נדרש להשתמש במספר זה כאשר מגישים בקשה לתיקון מידע לצורך זיהוי פוזיטיבי של העסקה עליה קיימת מחלוקת.

מזהה עסקה

לכל שדה צמוד קוד אשר מזהה באופן חד ערכי את סוג השדה. גם בקוד זה נעשה שימוש במקרה שנדרש להגיש בקשה לתיקון מידע.

קוד זיהוי שדה

יש לשים לב לתאריך הדיווח שכן כל המידע המפורט (ביחוד יתרת חוב) נכון לתאריך המדווח ואינו בהכרח עדכני. לכל עסקה עשוי להיות תאריך דיווח שונה.

תאריך דיווח

במיוחד חשוב לשים לב לסטטוס העסקה, שכן כל סטטוס ששונה מ- "העסקה משולמת כסדרה או לא מנוצלת" עלול לפגוע קשות בדירוג האשראי.

סטטוס העסקה

לפעמים תופיע בתחתית הפירוט הערת ממונה, אשר יכולה להבהיר שקיימת מחלוקת בדבר נכונות פרטי העסקה או שהבירור במחלוקת הסתיים ללא שהצדדים הסכימו ביניהם. במקרה זה תובא גרסת שני הצדדים (הלקוח ומקור המידע) בקצרה.

הערת ממונה

פרק 1 – תמצית נתוני לקוח
בפרק זה ניתן לראות בתמציתיות (שורה לכל פריט/חשבון/עסקה) את כל המידע המדווח על הלקוח: מידע מרשויות וגופים ציבוריים, חשבונות עו"ש, עסקאות והלוואות השייכות ללקוח או שהלקוח קשור אליהן הן כחייב והן כערב – שורה לכל חשבון/עסקה.

המידע מרוכז לפי קטגוריות:

מידע מרשויות וגופים ציבוריים
חשבונות עו"ש
הלוואות
משכנתאות
מסגרות אשראי מתחדשות (בבנק ובחברות כרטיסי האשראי)
נתונים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים

בנוסף יופיע גרף המפרט את התפלגות ויתרות חוב הלקוח ב- 12 החודשים האחרונים (יתרת חוב כללית ויתרת חוב ללא משכנתא)

התפתחות חוב הלקוח

פרק 2 – חשבונות עובד ושב
פרק זה כולל את כל המידע בנוגע לחשבונות עו"ש בלבד השייכים ללקוח או שהוא שותף בהם.
עבור כל חשבון עו"ש מפורט המידע הבא:

שם המקור המדווח
מזהה עסקה (למקרה ונדרש להגיש בקשה לתיקון מידע)
תאריך דיווח הנתונים
תאריכי תחילה וסיום העסקה
מטבע העסקה
תאריך לסיום ניטור העסקה (במידה והלקוח חתם על אישור לניטור העסקה)
מספר הלקוחות החייבים (במידה וקיימים שותפים לעסקה)
מספר הלקוחות המעורבים
סטטוס מסגרת האשראי – האם היא משולמת כסדרה או שקים פיגור בתשלומים
גבה המסגרת, ניצול המסגרת ויתרת חוב
מסלולי ריבית
מידע על שיקים שהוצגו בחשבון – עבור כל חודש יפורט מספר השיקים שכובדו ומספר השיקים שחזרו מסיבת כיסוי שאינו מספק (כא"מ)
מידע על הוראות לחיוב חשבון – עבור כל חודש יפורט מספר ההוראות שכובדו ומספר ההוראות שלא כובדו

פרק 3 – מידע מפורט על עסקאות פעילות
פרק זה כולל את כל המידע בנוגע לחשבונות וההלוואות הפעילות שלך או כאלו שקשורות אליך. עבור כל חשבון עסקה מפורט המידע הבא:

שם המקור המדווח
סוג העסקה (מסגרת אשראי, משכנתא, הלוואה לרכב וכיו"ב)
מזהה עסקה (למקרה ונדרש להגיש בקשה לתיקון מידע)
תאריך דיווח הנתונים
תאריכי תחילה וסיום העסקה (תאריכים מתוכננים ותאריכים בפועל)
מטבע העסקה
תאריך לסיום ניטור העסקה (במידה והלקוח חתם על אישור לניטור העסקה)
מספר הלקוחות החייבים (במידה וקיימים שותפים לעסקה)
מספר הלקוחות המעורבים
סטטוס העסקה – האם היא משולמת כסדרה או שקים פיגור בתשלומים
תאריכי תחילת התשלומים הדחויים (תשלומים בפיגור, במידה והיו כאלו)
גבה העסקה, גבה התשלום החודשי, יתרה לתשלום, סכום ששולם עד עתה, אופו חישוב הריבית
מסלולי ריבית
בטחונות הקשורים לעסקה (פרטים מזהים, סוג ושווי הבטוחות)
הערת ממונה

פרק 4 – מידע מפורט על עסקאות לא פעילות
פרק זה כולל את כל המידע בנוגע לחשבונות וההלוואות שלך או כאלו שקשורות אליך שסיימת להחזיר.
פירוט העסקאות/הלוואות דומה לזה שמפורט בפרק 3.

פרק 5 – מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים
פרק זה כולל את כל המידע שהתקבל מגופים כגון כונס הנכסים, ההוצאה לפועל, בנק ישראל (לקוח מוגבל/לקוח מוגבל חמור) וכיו"ב.

מטבע הדברים, לכל נתון בפרק זה תהיה השפעה שלילית חזקה ביותר על דירוג האשראי וחיווי האשראי עד כדי אי יכולת לקבל אשראי/הלוואה חדשים.

אם לא פשטת רגל, אין לך תיקים בהוצאה לפועל ואינך לקוח מוגבל יש להניח שבדוח שלך כתוב ש- "לא התקבלו דיווחים מרשויות וגופים ציבוריים על הלקוח בתקופת הדוח".

פרק 6 – פניות לקבלת מידע על הלקוח
בפרק זה יפורטו כל הפניות שבוצעו ע"י צד שלישי לקבלת דוח נתוני אשראי שלך.
בכל פעם שאתה פונה בבקשה לאשראי או הלוואה – הגוף אליו פנית לקבלת אשראי/הלוואה יבקש ממך לחתום על הסכמה למשיכת נתוני אשראי לצורך הערכת סיכון האשראי שלך. כל משיכת נתונים שכזאת מתועדת במערכת בפרק זה.

בנוסף לפניות אלו יכולים גופים שונים לקבל מידע חלקי עליך גם ללא הסכמתך לצורך הפקת חיווי אשראי. גם פניות אלו מתועדות בפרק זה.

סוג נוסף של פניות לקבלת מידע עליך הן פניות ניטור אשראי לצורך ניטור סיכון האשראי בעסקאות פעילות שלך. פניות מסוג זה דורשות את הסכמתך החתומה.

כל הפניות מרוכזות בשלוש טבלאות:

פירוט פניות לקבלת מידע לפי תאריך
בטבלה זו ירוכזו כל הפניות לקבלת מידע עליך לפי תאריך. יפורטו שם לשכת האשראי, מטרת הפניה (הלוואה, חיווי אשראי או ניטור אשראי) ושם הגורם המבקש.

פירוט פניות לצורך התקשרות בעסקת אשראי חדשה בחצי השנה האחרונה
בטבלה זו יפורטו רק הפניות שבוצעו לצורך בקשת הלוואה/אשראי חדשים (ואשר אישרת בכתב) בחצי השנה האחרונה. יפורטו בהם שם הגוף המשתמש, מטרת ההלוואה המבוקשת, הסכום שלה והאם אתה הלווה או רק ערב.

ריכוז פניות לקבלת מידע
פירוט מספרי של כל הפניות לקבלת מידע עליך מכל סוג בתקופת הדוח המלאה

פניות לקבלת מידע על הלקוח

פרק 7 – פעולות מנהליות
בפרק זה יפורטו כל הפעולות שעשית במערכת וכן כל הבקשות שהגשת למערכת, לדוגמא משיכת דוח ריכוז נתונים, בקשה להגבלת מסירת נתוני אשראי או בקשה לתיקון מידע.

לכל פעולה/בקשה מצורף הסטטוס שלה (בטיפול או טיפול הסתיים) וכן מספר מזהה לצורך בירורים ו/או המשך טיפול במידה ונדרש.

פרק 8 – מילון מונחים
לנוחותך מצורף בפרק זה מילון מונחים אשר יעזור לך בהבנת המונחים השונים המופיעים בדוח ומשמעותם. במידה ונתקלת במונח שאינו מופיע בפרק זה תוכל להיעזר במילון המונחים שלנו.

נושאים נוספים

סרטוני הדרכה

חזור מ- איך לקרא דוח ריכוז נתונים ל- דוח נתוני אשראי

חזור מ- איך לקרא דוח ריכוז נתונים לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי