כל כמה זמן מתעדכן דירוג אשראי?

אנשים רבים שואלים אותי "כל כמה זמן מתעדכן דירוג אשראי?"

דירוג האשראי הוא דינמי ומתעדכן מרגע לרגע
לא קיים זמן מוגדר בו מתעדכן דירוג האשראי. כאשר בנק או כל גוף אחר פונה ללשכת האשראי ומבקש את דירוג האשראי שלכם, לשכת האשראי שולפת את המידע הרלוונטי ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, מכניסה אותו לנוסחת הדירוג ומה שמתקבל הוא דירוג האשראי העדכני שלך – שנכון לרגע הפקתו.

מאגר נתוני האשראי מתמלא באופן רציף
בהתאם לחוק שירות נתוני אשראי, מספר רב של גופים מחוייבים לדווח מידע פיננסי שלך למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. ישנם גם גופים רבים שאינם חייבים אך רשאים לדווח.

הדיווחים מכל הגופים לא מתקבלים בו זמנית. תחת זאת, כל חברה או גוף מדווח עושה זאת בזמן ובמועד שנוחים לו.

כך יוצא שלמאגר נתוני האשראי מגיעים נתונים פיננסיים בפרקי זמן אקראיים. ברגע שהנתונים מגיעים הם מעובדים ומוכנסים למאגר.

גם דקה יכולה לשנות
בהחלט יתכן מצב בו דירוג אשראי של אדם כלשהו ישתנה משמעותית בפרק זמן קצר. אפילו תוך שנייה.

לדוגמא – נניח שבנק א' ביקש לקבל דירוג אשראי של פלוני בשעה 12 בצהריים. נתוני האשראי שלו נשלפים ממאגר נתוני האשראי ומוזנים לנוסחה. מאחר ועד לאותו רגע לא היו רשומים אירועים שליליים משמעותיים על אותו אדם במאגר, דירוג האשראי שלו שחושב בשעה 12 בצהריים היה טוב.

בשעה 12:01 התקבל במאגר נתוני האשראי קובץ נתוני אשראי מבנק ישראל, המכיל מידע על חשבונות מוגבלים. בין השאר מכיל הקובץ מידע על כך שחשבונו של אותו פלוני הפך להיות מוגבל. המידע מעובד ומוזן למאגר נתוני האשראי.

בשעה 12:02 פונה בנק ב' לשכת האשראי ומבקש לקבל את דירוג האשראי של אותו פלוני. שוב נשלפים הנתונים מהמאגר ומוזנים לנוסחה, אך הפעם בגלל הדיווח העדכני על החשבון המוגבל מתקבל דירוג אשראי נמוך.

כך, בהפרש של שתי דקות התקבלו שני דירוגי אשראי שונים מאוד על אותו אדם.

סיכום
דירוג האשראי הוא דינמי, ובכל רגע נתון הוא משקף את המצב העדכני של נתוני האשראי ואת סיכון האשראי העדכני של כל אדם בהתאם למידע שהתקבל עליו עד לאותו רגע.