מה משפיע על דירוג האשראי

מטרתו העיקרית של דירוג האשראי היא ליצור כלי אחיד למדידת סיכון האשראי של לקוחות פוטנציאלים. חשוב להבין שדירוג האשראי הוא סובייקטיבי, כלומר אינו מושפע מדעתו של פקיד זה או אחר על ההתנהלות הפיננסית של לקוח כלשהוא. דירוג האשראי הינו תוצר של מודל מתמטי (אלגוריתם) מורכב המשקלל מספר רב של נתונים פיננסיים של כל לקוח.

לצערנו, לשכות האשראי אינן מוכנות לגלות את הנוסחה והגורמים שמשפיעים על דירוג האשראי. יתרה מכך – כל לשכת אשראי משתמשת במודל אחר (אם כי יש להניח שהם דומים), ותיאורטית, בהחלט יתכן מצב בו לקוח מסוים יקבל דירוג אשראי מעולה בלשכת אשראי אחת, ודירוג אשראי פחות טוב בלשכה אחרת.

ללשכות האשראי אין מקורות מידע משלהן. כל נתוני האשראי שמשמשים להפקת דירוג אשראי נלקחים ישירות מדוח ריכוז נתונים שלך. לכן חשוב מאוד להזמין דוח נתוני אשראי לפחות פעם בשנה ולבדוק אותו ביסודיות. מספיק נתון שלילי שגוי אחד כדי שדירוג האשראי שלך יפגע קשות!

שלושת הדברים החשובים ביותר בנושא דירוג האשראי הינם:

1. דירוג אשראי אינו המצאה ישראלית. בארצות הברית מונהג דירוג אשראי כבר עשרות שנים (עוד על דירוג האשראי בארה"ב פה), ויש להניח שדירוג האשראי בישראל מבוסס עליו, אם כי אינו זהה.
2. דירוג אשראי הוא בבחינת "השתמש בו או אבד אותו" (ובמקור "Use it or loose it"), כלומר צריך להשתמש באשראי באופן פעיל (ואחראי) כדי שדירוג האשראי שלך יהיה טוב!
   ** גם קיומה של מסגרת אשראי בבנק או בחברת כרטיסי האשראי מוגדרת כשימוש באשראי.
3. דירוג אשראי הוא בבחינת "חובת ההוכחה חלה על הלקוח". כלומר מי שאינו משתמש באשראי – דירוג האשראי שלו יהיה נמוך מאחר והוא לא הראה באופן פוזיטיבי שהוא יודע להשתמש באשראי באופן שקול ואחראי.

כאמור, מאחר ובשלב זה לשכות האשראי אינן מוכנות לגלות מהם הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי, ובהתחשב בעובדה שדירוג האשראי לא הומצא בישראל, ניתן ללמוד על גורמים אלו מדירוג האשראי הנהוג בארה"ב והנפוץ בעולם: FICO.

FICO מתחשב ב- 5 גורמים עיקריים, כאשר כל אחד מהם משוקלל באופן הבא:

• היסטוריית תשלומים מהווה מרכיב עיקרי בדירוג האשראי (כ- 35% מהדירוג).
  כל אינפורמציה שלילית כגון איחור בתשלום, אי עמידה בתשלום, שיק שחזר, עיקולים, פשיטת רגל וכיו"ב מורידים את דירוג האשראי. לעומת זאת, כל תשלום שבוצע במועדו תורם באופן חיובי לעליית דירוג האשראי.
• ניצול מסגרת אשראי מהווה גם היא מרכיב עיקרי (כ- 30% מדירוג האשראי).
  ככל שלקוח מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שאושרה לו כך נעשה מסוכן יותר להלוות לו כסף נוסף, ובהתאם דירוג האשראי שלו יורד.
• גיל תיק האשראי מהווה כ- 15% מדירוג האשראי.
  לקוח חדש (שעדיין לא ידוע האם יעמוד בהתחייבויותיו) מסוכן יותר מבחינת המלווה מאשר לקוח ותיק שעומד בכל התחייבויותיו הפיננסיות כבר מספר שנים. דירוג האשראי של לקוח חדש יהיה, מן הסתם, נמוך יותר.
• ביזור סוגי האשראי מהווה כ- 10% מדירוג האשראי.
  התנהלות (בהצלחה) מול כמה סוגי אשראי שונים (למשל משכנתא, הלוואה למימון רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי וכיו"ב) מלמדת על התנהלות פיננסית נבונה ומוסר תשלומים חיובי, ובכך תורמת לדירוג אשראי טוב יותר, וההיפך.
• חיפוש אשראי חדש מהווה כ- 10% מדירוג האשראי.
  ככל שלקוח מתעניין באופן קבוע בהלוואות חדשות – הדבר מעיד על היתכנות למצב פיננסי בעייתי, והדבר ישפיע על דירוג האשראי שלו.

שני כללי האצבע החשובים ביותר שצריך לזכור בנוגע לדירוג אשראי הם:

1. לנתונים שליליים יש השפעה חזקה הרבה יותר מאשר לנתונים חיוביים. כלומר, אי עמידה בתשלום אחד תשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי הרבה יותר מאשר ההשפעה החיובית של 4 תשלומים שבוצעו במועדם.למה הדבר דומה? נסו לדמיין את דירוג האשראי שלכם לכוס מים. טיפה אחת של דיו שחור (לדוגמא אי עמידה בהחזר של הלוואה) יכולה לעשות נזק רב לדירוג האשראי שלכם, שידרשו הרבה מאוד טיפות מים צלולות (תשלומים במועד) כדי לתקן.
2. לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים ישנים. לדוגמא, גם אם בעבר שילמתם את כל התשלומים במועד, אבל בחודשיים האחרונים איחרתם או לא שילמתם כלל – דירוג האשראי שלכם יפגע לרעה באופן משמעותי.לחלופין, אם לפני 3 שנים פיגרתם מספר פעמים בתשלום כלשהוא אבל בשנתיים האחרונות בוצעו כל התשלומים במועד ובזמן, דירוג האשראי שלכם ילך וישתפר וההשפעה השלילית של הפיגור בתשלומים תהיה זניחה.