איך משפיע עליך דירוג האשראי שלך
לדירוג האשראי שלך השפעה ישירה על יכולתך לקבל הלוואה, מסגרת אשראי, ואפילו כרטיס אשראי חדש. בנוסף, יש לדירוג האשראי שלך השפעה ישירה על גובה הריבית שתידרש לשלם ועל עלות ההלוואה.לדוגמא, נניח שאתה מעוניין לקבל משכנתא, הלוואה למימון רכב או להגדיל את מסגרת האשראי שלך.
הבנק, חברת כרטיסי האשראי או סוכנות הרכב פונים לאחת מלשכות האשראי ומבקשים מהן דוח נתוני אשראי ודירוג אשראי שלך לצורך הערכת סיכון. לשכת האשראי פונה למאגר נתוני האשראי, מושכת את כל ההיסטוריה הפיננסית שלך משלוש השנים האחרונות ומפיקה מהם דוח אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי.
מדירוג האשראי ומנתונים נוספים בדוח שלך לומד הבנק, חברת האשראי או סוכנות הרכב על מצבך הפיננסי ומוסר התשלומים שלך, ומעריך את הסיכון הכרוך באישור בקשתך.
מאחר שהמידע הגולמי שמצוי בדוח נתוני אשראי יכול להתפרש בצורה שונה ע"י אנשים שונים, מעדיפים ספקי אשראי להשתמש בדירוג האשראי כדי להחליט האם זה בטוח להלוות לך כסף, ואם כן איזה ריבית לדרוש ממך (בהתאם לסיכון האשראי אותו אתה מייצג – כלומר דירוג האשראי שלך).
לקוח שמוסר התשלומים שלו גבוה – דירוג האשראי שלו ישקף זאת ויהיה גבוה גם הוא. מאחר שהלקוח מהווה סיכון נמוך למלווה, הוא ישמח להציע לו תנאים אטרקטיביים (ריבית נמוכה).
כאשר מוסר התשלומים של אדם כלשהוא נמוך, או לחילופין כאשר אותו אדם נקלע לבעיות כלכליות ואינו עומד בהתחייבויות שנטל על עצמו – כך יהיה דירוג האשראי שלו נמוך יותר. מאחר ואדם זה מהווה סיכון למלווה, התנאים שיוצאו לו יהיו פחות אטרקטיביים, כלומר הריבית שיידרש לשלם תהיה גבוהה.
כמה כסף באמת שווה דירוג אשראי טוב?
מאחר ודירוג האשראי בארץ נכנס לשימוש רק באפריל 2019 עדיין אין מספיק נתונים כדי להביא דוגמא, אולם בארה"ב, שם קיים דירוג אשראי עוד משנות החמישים יכול כל לקוח לדעת בדיוק לאיזו ריבית לצפות בהתאם לדירוג האשראי שלו.
בארה"ב שולט דירוג אשראי שנקרא FICO (חברת BDI משתמשת בו). טווח הדירוג נע בין 300 (הדירוג הגרוע ביותר) ועד 850 (הדירוג הטוב ביותר).
בדירוג שנמוך מ- 600 כלל לא ניתן לקבל משכנתא.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בהחזרים החודשיים ובעלות הכוללת של משכנתא כפונקציה של דירוג אשראי אישי. הנתונים מחושבים למשכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
לדירוג אשראי אישי השפעה ישירה על הכיס שלך – דירוג אשראי טוב שווה כסף. הרבה כסף. כדאי אם כן להבין מה משפיע על דירוג אשראי וכיצד להתנהל כך שדירוג האשראי שלך יהיה גבוה ככל שניתן.